Безотзывные вклады не предполагают возможности полного или частичного снятия денежных средств ранее установленного в договоре срока.
На сегодняшний день вкладчики российских банков могут забрать доверенные банку средства в любой момент, а кредитная организация обязана их вернуть по первому же требованию. Это гарантируется статьей 837 ГК РФ «Виды вкладов» и относится как к срочным депозитам, так и к вкладам до востребования. Исключение могут составлять депозиты, внесенные юридическими лицами.
Практика безотзывных вкладов физических лиц существует во многих странах. Например, в Италии, Германии и Франции возможность снять денежные средства ранее положенного срока определяется банком и вкладчиком до подписания договора.
В России вопрос о придании вкладам безотзывного характера начал обсуждаться в 2004 году, когда после отзыва лицензий у ряда банков вкладчики стали массово забирать свои средства из кредитных учреждений. В 2005 году в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий безотзывный вид вкладов, но принят не был. Позднее в парламент были внесены аналогичные законопроекты, но документы были отозваны. В июле 2014 года вопрос о необходимости принятия поправок, которые позволили бы банкам принимать безотзывные вклады, вновь обсуждается в Госдуме.
Банкиры склоняются к тому, чтобы вкладчикам предоставлялся выбор: вложить средства в безотзывный или отзывный вклад.
Срочный безотзывный банковский вклад в белорусских рублях «Урожайный Безотзывный» — срок хранения 13 месяцев, расходные операции по вкладу совершаются в пределах остатка капитализированных процентов, дополнительные взносы не предусмотрены, досрочный возврат вклада осуществляется только с согласия Банка.
Преимущества:
- ежемесячная капитализация процентов;
- возможность открытия на имя другого лица.
Условия:
Срок хранения:
13 месяцев
Минимальная сумма первоначального взноса:
150,00 бел.руб.
Базовый показатель:
ставка кредита овернайт Национального банка Республики Беларусь (СКО НБРБ)
Годовая процентная ставка (% годовых):
13,5%
(СКО НБРБ плюс 4,75 процентного пункта)
(переменная годовая процентная ставка)
Пополнение:
не предусмотрено
Расходные операции:
капитализированные проценты
Автоматическое перезаключение (пролонгация) на новый срок:
не предусмотрено
Переменная годовая процентная ставка изменяется в случае изменения базового показателя со следующего дня после его изменения.
Дополнительную информацию об условиях срочного безотзывного банковского вклада «Урожайный Безотзывный» можно получить в Контакт-центре ОАО «АСБ Беларусбанк» по телефону 147.
Безотзывные вклады пытаются узаконить в российской банковской практике с 2005 года, но до сих пор предложенные законопроекты браковались еще на стадии разработки. Минфиновский законопроект стал четвертой по счету попыткой защиты прав вкладчиков и его содержание преподнесло любопытный сюрприз.
Как известно, чаще всего идею безотзывных вкладов критиковали за нарушение прав вкладчиков, которые лишатся свободного доступа к своим деньгам. Сегодня Гражданский кодекс РФ запрещает банкам отказывать клиентам в досрочном изъятии вклада, договор с банком можно разорвать в любой момент, всего лишь пожертвовав процентами.
Теперь Минфин предлагает разрешить банкам выдерживать паузу при выдаче любого вклада сроком в 7 — 14 дней, в зависимости от суммы. Если законопроект будет одобрен, для получения суммы до 700 тыс. рублей (предельный размер застрахованного вклада) вкладчику придется ждать неделю с момента предъявления своего требования, а выдачу более крупной суммы могут отсрочить и на две недели. Впрочем, законопроект допускает заключение договоров банковского вклада до востребования, которые должны выдаваться без задержек.
Таким образом, минфиновский законопроект фактически вводит в оборот три вида вкладов: до востребования, срочные и безотзывные. И два из трех нельзя будет получить по первому требованию. Что эксперты уже охарактеризовали как ухудшение условий обслуживания вкладчиков. То самое, за что в 2009 году российский президент раскритиковал идею введения безотзывных вкладов, как подрывающее доверие населения к банковской системе. Однако времена меняются.
Сегодня доверие населения к банковской системе, вероятно, отошло на второй план, поскольку населению все равно деваться некуда. По надежности банковский вклад, как инструмент сбережения и в какой-то степени умножения средств, благодаря системе страхования вкладов — вне конкуренции. Выдача вклада по первому требованию, с точки зрения разработчиков законопроекта о безотзывных вкладах, служила защитой интересов и прав вкладчиков на случай экономических потрясений. Но сейчас эту защиту с успехом предоставляет АСВ в виде гарантии возврата суммы вклада, считают в Минфине. Справедливости ради стоит отметить, что паника среди банковских вкладчиков в 2004 году показала, что законное право вкладчиков на возврат своих средств в период кризиса может игнорироваться банками, невзирая на последствия, так что защита такого рода была не так уж эффективна.
Как можно понять из пояснительной записки к законопроекту Минфина, более важно сейчас поддержать банковскую систему. Вот как трактуется сегодняшнее положение банков, не имеющих права отказать вкладчику в досрочном истребовании вклада: «Норма о праве вкладчика на досрочное изъятие вклада независимо от вида вклада препятствует качественному планированию банками своей деятельности и заставляет их ограничивать свои активные операции преимущественно краткосрочным кредитованием торговых организаций… Это создает избыточную массу денежного предложения на краткосрочных и наиболее ликвидных рынках (валютном, государственных облигаций). В таких условиях возможность активного участия банков в инвестиционных и ипотечных проектах существенно снижается».
Что касается собственно безотзывных вкладов, минфиновский законопроект оказался на удивление лаконичным – большинство моментов, из-за которых все эти годы ломались копья, были проигнорированы. «Лимиты вклада, наличие ограничений по срокам и вопрос об изъятии вкладчиком своих средств в случае форс-мажорных обстоятельств в данном законопроекте в настоящий момент не прописаны», — отмечает Дмитрий Ананьев, председатель комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации. Оговаривается лишь одна отличительная черта – запрет на возврат средств до истечения срока, указанного в договоре. Законопроект не содержит никаких указаний на то, что банк обязан устанавливать по безотзывным вкладам более высокую ставку, чем по вкладам, которые не ограничивают права вкладчика в этом плане. Данный факт предполагается по умолчанию. Но и при наличии доброй воли банка, установленные ЦБ РФ пределы ставок по депозитам оставляют не слишком большое пространство для маневра. К примеру, сейчас депозитные ставки и так близки к максимальному пределу, а разница в 1 – 2 процентных пункта вкладчиков может и не впечатлить. Если безотзывные вклады войдут в обиход, перед ЦБ неизбежно встанет вопрос о более высоких лимитах ставок по ним: иначе затея может не выйти из категории благих порывов.
В то же время, помимо процентов минфиновский законопроект предусматривает возможность извлечь выгоду из безотзывного вклада и другим способом. Если банк возьмется удостоверить вклад сберегательным (депозитным) сертификатом, его можно будет продать, отдать в залог и еще по всякому использовать для различных сделок.
Алексей Саватюгин, замминистра финансов РФ, выступая на конференции Experian Executive Forum, прошедшей в этом месяце, упомянул, что законопроект о безотзывных вкладах должен обязать банки по каждому виду безотзывных вкладов предлагать клиентам вклад на таких же условиях (за исключением размера процентной ставки), допускающий истребование средств до окончания срока договора, На деле эта норма также осталась за рамками минфиновского законопроекта. Конечно, вряд ли банки решат целиком переключиться на безотзывные вклады, но чисто теоретически никто не может помешать им это сделать.
ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает срочный безотзывный банковский вклад «Интернет-депозит-Безотзывный-Весенний», который открывает для Вас возможность дистанционного управления своими накоплениями через систему «Интернет-банкинг», мобильный банкинг, инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием своей банковской платежной карточки!
- возможность открытия и управления вкладом, не посещая структурные подразделения банка;
- ежемесячная капитализация процентов, а также в день наступления срока возврата вклада;
- возврат вклада при наступлении срока производится путем перевода остатка денежных средств с начисленными процентами на банковскую платежную карточку.
Срок хранения:
195 дней
Минимальная сумма первоначального взноса:
500,00 бел.руб.
Базовый показатель:
ставка кредита овернайт Национального банка Республики Беларусь (СКО НБРБ)
Годовая процентная ставка (% годовых):
12,91%
(СКО НБРБ плюс 4,16 процентного пункта)
(переменная годовая процентная ставка)
Пополнение:
не предусмотрено
Расходные операции:
не предусмотрены
Переменная годовая процентная ставка изменяется в случае изменения базового показателя со следующего дня после его изменения.
В подразделениях ОАО «АСБ Беларусбанк» по интернет – депозитам совершаются операции:
- по удостоверению распечатанных документов, сформированных по факту акцепта публичной оферты и заключения договора банковского вклада;
- удостоверение завещательных распоряжений;
- оформление доверенностей;
- выплата денежных средств по доверенности, в рамках наследования.
С перечнем подразделений ОАО «АСБ Беларусбанк», осуществляющих операции по интернет – депозитам можно ознакомиться в разделе «Поиск филиалов, ЦБУ и отделений».
Дополнительную информацию об условиях срочного безотзывного банковского вклада «Интернет-депозит-Безотзывный-Весенний» можно получить в Контакт-центре ОАО «АСБ Беларусбанк» по телефону 147.