Электронные деньги являются полноценными деньгами

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ

Н. В. КОРОТАЕВА

В статье проанализированы различные подходы к определению сущности электронных денег, рассмотрены их функции и роль в современной экономике; выявлены тенденции развития сферы электронных денег в России.

Ключевые слова: электронные деньги, рынок электронных денег, платежные системы.

Вопрос о сущности денег имеет ряд различных трактовок. Рационалистическая теория определяет деньги как соглашение людей, которые изобрели специальный платежный инструмент для продвижения стоимости в меновом обороте. Субъективно-психологическая теория утверждает, что деньги — это искусственная социальная условность. Любой актив, отвечающий формообразующим признакам, может быть деньгами. Спрос на деньги обусловлен психологическими мотивами. Эволюционная теория доказывает, что деньги — это продукт развития обмена. Продукт, обладающий высокой ликвидностью, играющий роль всеобщего эквивалента. На всех стадиях движения денег — от зарождения до результатов использования — проявляется их стоимостная сущность. Коренные свойства денег состоят в их всеобщей эквивалентности и всеобщей обмени-ваемости.

Вместе с тем следует отметить:

1. Деньги, как общественное отношение -явление развивающееся. Этапы развития или эволюции денег соответствуют основным вехам в развитии товарного производства.

2. Логика эволюции денег противоречива: с одной стороны они подвергаются все большей идеализации, т. е. все большему отрыву от их материально-субстанциональной основы, с другой -оказывают, с каждым этапом в своем развитии, все большее влияние на социально-экономическую деятельность людей.

3. На этапе, когда деньги утратили свою материально-вещественную основу (демонетизация золота), возникает проблема регулирования их эмиссии (не только количества выпускаемых денег, но и порядка и механизма выпуска), что, с одной стороны, уже было подготовлено соответствующей институциональной системой, а с

другой — потребовало нового института — Центрального банка.

4. В настоящее время, когда денежным товаром становится фиктивный капитал, входящий в структуру финансового капитала, движение которого не знает национальных границ, большинство национальных денежных систем и экономик, и мировая валютная система и экономика находятся под прессом постоянной угрозы финансовых крахов .

Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий.

В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег. При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования электронных денег.

Определение электронных денег зарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:

1) как дематериализованная или электронная форма банковского билета, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;

2) как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью;

3) средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы.

Согласно первой интерпретации электронные деньги рассматриваются как дематериализованная или электронная форма банковских билетов, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости. Подобный подход характерен для ряда международных финансовых институтов и законодательных органов (Банк международных расчетов, Европейская комиссия и др.). При этом происходит простая замена одной формы денег на другую. Д. А. Кочергин отмечает проблематичность данной трактовки, так как эмиссия электронных денег не предусматривает настоящей замены одной формы денег другой, а традиционные деньги остаются в системе в форме вклада на счете эмитента. Кроме того, при такой трактовке из определения выпадают, так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом, что также обусловлено неясностью относительно общей интерпретации электронных денег .

Согласно второй интерпретации электронные деньги рассматриваются как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью.

В 2000 г. Европейским Парламентом и Советом была принята директива «О регулировании деятельности институтов — эмитентов электронных денег» 2000/46/ЕС, в которой уточняется определение электронных денег.

Электронные деньги — это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

— храниться на электронном устройстве;

— выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежных средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

— прием стоимости осуществляется третьими лицами отличными от эмитента.

В рамках третьей интерпретации электронные деньги рассматриваются в качестве средства обмена. При этом предполагается, что главное различное между «традиционными» и электронными деньгами состоит в способе выпуска в обращение. Электронные деньги эмитируются не центральными банками, а представляют лишь обещание частного эмитента об оплате эквивалентной суммы в «традиционных» деньгах, электронные деньги в этом случае уподобляются дорожным чекам .

В российском законодательстве долгое время отсутствовало юридическое определение электронных денег. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ввел понятие электронных денежных средств.

Электронные денежные средства — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа .

Сущность экономической категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции. Поэтому вопрос о функциях электронных денег важен для понимания сущности этой экономической категории.

Подавляющее большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.

Следует рассмотреть выполнение этих функций электронными деньгами .

1. Функция денег как меры стоимости. В классическом понимании деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость товара путем установления цен на него. Однако при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2. Функция денег как средства обращения. Деньги как средство обращения опосредуют движение товаров и услуг и позволяют избежать индивидуальных и пространственных препятствий, которые были характерны для обмена товара на товар. Электронные деньги также выполняют данную функцию, обращаясь между эмитентами, получателями и плательщиками.

3. Функция денег как средства платежа. При выполнении деньгами функции средства платежа отсутствует встречное движение товаров и денег. Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т. е. без выполнения деньгами данной функции.

При выполнении же электронными деньгами данной функции выделяют следующие проявляе-

мые ими свойства: универсальность (т. е. возможность их использования с сети интернет в отличие от наличных денег), безопасность (по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами).

4. Функция денег как средства накопления. Выполнения деньгами данной функции связано с невозможностью непрерывного движения денег в денежном обороте (частично деньги оседают на банковских счетах, на руках у населения, в кассах хозяйствующих субъектов). Кроме того, реализация функции сбережения позволяет возникнуть такому явлению, как депозитный мультипликатор.

Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.

5. Мировые деньги. При выполнении данной функции деньги обсуживают международные торговые и финансовые взаимоотношения. Причем эти отношения могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации.

Электронные деньги имеют потенциал для того, чтобы выполнять функцию мировых денег. По мнению В. В. Жириновского, «есть два принципиальных отличия электронных денег от всех иных форм денег. Золотые деньги были национальными по форме и международными, мировыми, по сущности. Бумажные деньги уже чисто национальны. Но некоторые национальные деньги играют роль международных. Электронные

деньги могут быть только мировыми и по форме, и по существу» .

Для анализа функций денег особое значение имеет также выделение двух основных форм денег: полноценных и неполноценных (символических) денег. Полноценными деньгами называются деньги, стоимость которых соответствует их номиналу, т. е. стоимости, которая на них обозначена. Неполноценными деньгами являются деньги, стоимость которых ниже их номинала: бумажные деньги, кредитные деньги, не разменные на золото.

В ходе развития человечества произошла трансформация первой формы денег во вторую форму — неполноценные деньги. Вместе с тем эволюция денежного обращения и общественного развития привела к дематериализации денег. Дематериализация денег означает преимущественное использование денег, не имеющих материально осязаемой формы. Дематериализация денег осуществлялась постепенно. Если до конца XIX в. во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу XX в. их удельный вес стал измеряться несколькими процентами.

Сущность электронных денег является предметом дискуссий. По мнению одних ученых, это безналичные деньги. По мнению других — наличные деньги. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам. Согласно второй позиции электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту). «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и поучение по каналам связи и защита данных (т. е. «денег») осуществляется посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента .

Мы считаем, что электронные деньги следует рассматривать как одну из форм кредитных денег (рис. 1).

Рис. 1. Место электронных денег в структуре денежных средств

Считать данную форму денег как электронный аналог наличных или безналичных денег не совсем точно. На наш взгляд, электронные деньги — это развивающаяся форма кредитных денег, пока самостоятельно не функционирующая вне связи с наличным или безналичным обращением.

Таким образом, основываясь на рассмотренных характеристиках, мы определяем сущность электронных денег следующим образом.

Электронные деньги — это денежная стоимость в электронной форме, выпущенная эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму и принимаемая к платежу третьими лицами, отличными от эмитента.

Можно согласиться с мнением современных исследователей, утверждающих, что электронные

Можно выделить следующие преимущества электронной формы денег:

Во-первых, электронные деньги — это гибкий инструмент платежа. Они максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (В2В, В2С и Р2Р), включая микроплатежи.

Во-вторых, стоимость трансакций с использованием электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики. Широкое применение для расчетов электронных денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.

В-третьих, электронные деньги, в отличие от чековых и карточных систем, позволяют поддерживать анонимность трансакций. При их использовании не требуется удостоверение личности плательщика и его кредитоспособности.

В-четвертых, в отличие от наличных денег, оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет .

По — мнению специалистов, в России в сфере электронных денег сформировались три направления их устойчивого развития . Первым на-

деньги — это особая, находящаяся на стадии зарождения форма денег, отличная от наличных и безналичных денег. В своем исследовании С. В. Овсейко рассматривает отличие электронных денег от наличной и безналичной формы денег. Из таблицы 1 следует, что 2 из 5 избранных критериев позволяют отграничить электронные деньги от наличных и 3 — от безналичных. С использованием этих критериев классификации автором выявлен эволюционный характер появления электронных денег и сделан вывод о том, что электронные деньги со временем станут самостоятельной, наравне с наличными и безналичными, формой денег. Для этого необходимо, прежде всего, придание им статуса законного платежного средства .

правлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчетов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счет роста интернет-аудитории, так и за счет роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшее время основные участники рынка электронных платежных систем ожидают сохранения темпов роста до 50 % в год.

Вторым направлением являются мобильные платежи. Эта отрасль возникла на базе осуществления SMS-платежей и после стремительного взлета в 2006 г. столкнулась со спадом продаж и необходимостью диверсифицировать свои услуги. Первым направлением диверсификации стало расширение набора услуг, в частности, выход в интернет, когда популярные сайты предлагают оплатить доступ к интернет-контенту, участие в играх, сервисы социальных сетей и прочее путем отправки недорогого (несколько десятков рублей) SMS-сообщения на указываемый номер. Данный платежный инструмент является повсеместным,

Таблица 1

Отличие электронных денег от других форм денег

Критерии

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Вид денег Материаль- ность С точки зрения информационной системы Персонифициро- ванность С юридической точки зрения Стороны платежа

Наличные + Объект — Вещи Должник — кредитор

Безналичные — Отражение + Обязательства Банк должника -банк кредитора

Электронные — Объект — Обязательства Должник — кредитор

общедоступным и простым, и его использование резко повысило монетизацию интернет-сайтов и денежный поток для их создателей. В настоящее время около 30 % дохода от мобильных сервисов приходится именно на мобильные платежи. Важной задачей является создание регуляторной среды для SMS-платежей, позволяющей распространить сферу их применения без риска признания их незаконной банковской деятельностью.

Третьим направлением развития электронных денег являются электронные деньги на основе платежных терминалов. Терминалы изначально использовались для осуществления мгновенных платежей без сохранения денежных средств «в электронных кошельках» на существенный отрезок времени. Однако потребности рынка (такие как: необходимость многочисленных платежей с одного зачисления денежных средств, проблема хранения неиспользованного остатка денежных средств) привели к созданию «внутренних кошельков», в которых пользователь может держать внесенную сумму (или ее часть) неопределенное время. Этот механизм обладает большинством ключевых признаков электронных денег.

В 2010 г. рынок электронных денег в России продолжил устойчивый рост. Объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд руб., число активных клиентов за прошлый год увеличилось на 50 % и достигло 30 млн. По прогнозам в 2011 г. объем пополнений электронных кошельков увеличиться до 140 млрд руб. По оценке председателя Ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, «структура пополнения электронных кошельков на конец 2010 г. выглядела следующим образом: 17 % — терминалы, 47 % -Интернет + GPRRS и 36 % — телефоны (SMS и USSD)» .

По мнению специалистов, рынок электронных денег в России вступил в стадию зрелости и вполне сформировавшейся отрасли с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать его поступательного развития с постепенным освоением новых территорий и сервисов и медленным переделом зон влияния .

Отдельные ученые утверждают, что переход человечества на стадию информационной экономики влечет за собой эволюцию денежной системы. На смену традиционным наличным и безналичным деньгам приходят электронные наличные и электронные безналичные деньги. По своей сущности это универсальные деньги, одинаково эффективно функционирующие как в реальной, так и в виртуальной экономике. От темпов их

внедрения во многом будет зависеть прогресс самой информационной экономики .

Таким образом, при сохранении существующих темпов развития электронных расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных средств, во-вторых, привести к изменению денежных отношений в современной экономике.

Литература

2. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авт.; под ред. О. И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М., 2007. С. 35-37.

4. Жириновский В. В. Деньги и цивилизация. М., 1997. С. 68.

5. Итоги пресс-конференции Ассоциации «Электронные деньги». URL: http:// www.e-moneynews.ru

7. О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ. URL: http://www. consultant.ru

9. Парусимова Н. И., Наровлянская Т. Н., Булганина С. Н., Крымова И. П. Основы денежной теории. Оренбург, 2003.

10. Пономаренко Е. В. Функции электронных денег // Финансы и кредит. 2008. № 5. С. 48-51.

* * *

ELECTRONIC MONEY: ESSENCE, FUNCTIONS AND THE ROLE IN ECONOMY

Совет Федерации одобрил проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе», предусматривающий внесение в данный нормативно-правовой акт поправок, вводящих запрет на анонимное пополнение электронных кошельков. Как считают в экспертном сообществе, данные изменения негативно скажутся на рынке.

Законопроект разработан Членом Совета Федерации Николаем Журавлевым и группой депутатов Государственной Думы, включая председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова.

Законопроект устанавливает требования к приему на территории России электронных средств платежа, эмитируемых иностранными поставщиками платежных услуг (AliPay, WeChat и т.п.). Среди требований, устанавливаемых законопроектом к электронным кошелькам — запрет на пополнение неперсонифицированных электронных кошельков без открытия банковского счета. Помимо того, законопроект уточняет такое понятие, как «иностранная платежная система» и устанавливает требования к функционированию данных систем на территории России.

Как указали корреспонденту ComNews в Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), поправки, предусматривающие запрет пополнять без открытия банковского счета неперсонифицированные электронные кошельки, не прошли даже базовые стадии общественного обсуждения, и этот факт в настоящее время волнует участников рынка. «Ограничительные положения были внесены в рамках второго чтения в непрофильный законопроект по регулированию иностранных платежных систем и приняты в течение нескольких дней. У отрасли не было возможности не только проанализировать изменения, но и должным образом на них отреагировать. Не были представлены и аргументы, которые бы обосновали подобные ограничения и срочность внесения», — обратили внимание в АЭД.

При этом в Ассоциации заметили, что предполагаемый законопроектом запрет существенно ограничит выбор потребителей и сократит стимулы к использованию безналичных инструментов. «Привычные способы пополнения кошельков, владельцы которых не прошли идентификацию или упрощенную идентификацию, через терминал или в офисе оператора сотовой связи станут невозможными», — указали в Ассоциации, отметив, что в настоящее время в системах электронных денег ежегодно совершается более 2 млрд. операций на сумму более 1,7 трлн рублей.

«Это по-прежнему востребованный платежный сервис, пользовательская база электронных кошельков в России, как и во всем мире, продолжает расти. Негативные эффекты от принятых поправок ощутят более 10 млн потребителей. Изменения также негативно скажутся на стратегических целях Банка России по повышению конкуренции, доступности финансовых услуг, безналичного оборота», — заявили в АЭД.

Вместе с тем в Ассоциации отметили, что функционал неперсонифицированных электронных кошельков в последние годы уже существенно ограничен. «Их нельзя использовать для платежей за рубеж, переводов другим физическим лицам. С неидентифицированного кошелька нельзя снять деньги в наличной форме. Все ключевые риски уже минимизированы и ограничения на пополнения этих инструментов не окажет какого-то положительного влияния. Введение аналогичных запретов в Белоруссии в 2015 году показало отрицательное влияние на финансовую доступность и инновационный потенциал, не привело к решению каких-то практических задач, и в данный момент Национальный банк Беларуси планирует до конца года вновь разрешить использование неидентифицированных электронных кошельков», — проинформировали в АЭД.

В Ассоциации также обратили внимание на то, что Национальной оценкой риска финансирования терроризма предусмотрено, что Россия в целях минимизации рисков привлечения средств в сети интернет предусмотрит возможность блокировки платежных инструментов и запретит выдачу наличных с неперсоницифированных электронных средств платежа. «Обе эти задачи уже выполнены, что существенно снизило соответствующие риски. Запрет на пополнение неперсонифицированных электронных средств платежа без открытия банковского счета в национальной оценке риска не упоминается», — отметили в АЭД.

Резюмируя, в Ассоциации заявили: «Мы убеждены, что принятые новации негативно скажутся на целях по повышению доступности финансовых услуг, снизят конкуренцию на рынке. В последние годы регулятор и отрасль сформировали отлаженные механизмы для обсуждения изменений в регулирование, в том числе подробно и всесторонне обсуждались проблемы и пути развития идентификации платежных инструментов. К сожалению, причины такого существенного изменения законодательства в обход этих механизмов и, особенно, необходимости такого срочного решения остались непонятными для участников этого процесса».

Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, говоря с корреспондентом ComNews о тех сторонах, которые могут выиграть от вводимого законопроектом запрета, сказал следующее: «Признаться, я не вижу очевидных бенефициаров поправок. Точно можно сказать, что новации негативно скажутся на пользовательском опыте — совершать безналичные платежи станет менее удобно. Особенно это касается тех потребителей, которые по тем или иным причинам не могут или не хотят открывать банковский счет. Мне кажется, от новаций не выиграют и правоохранители, потому что на самом деле кредитные организации уже обладают большим массивом данных о клиентах и пополнение кошельков с банковского счета вряд ли сильно обогатит эту информацию».

Председатель правления Ассоциации участников рынка платежных услуг «Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» Алма Обаева в разговоре с корреспондентом ComNews отметила, что запрет, предполагаемый законопроектом, окажет сильное негативное влияние на рынок потому, что у некоторых пользователей есть привычка пополнять электронный кошелек наличными. «Судя по сути запрета, накладываемого законопроектом, заинтересованной в нем стороной является Росфинмониторинг», — указала Алма Обаева. Она также добавила, что, по различным оценкам анонимные электронные кошельки в настоящее время составляют 10-15% от общего количества.

В пресс-службе «Яндекс.Денег», беседуя с корреспондентом ComNews, заметили, что в компании выражают обеспокоенность в связи с принятием законопроекта, в частности устанавливающего ограничения пополнения электронных кошельков. «В 2014 году законодатель уже ограничил функции анонимных кошельков, установив лимит в 15 тыс. рублей и запретив переводы на другие кошельки, счета или карты — сейчас с анонимного счета можно только оплатить товары или услуги российских организаций. Таким образом, из-за ограничений анонимный кошелек непривлекателен для противоправных действий, но, в отличие от наличных денег, более удобен для пользователя, прозрачен для регулятора и служит примером реализации стратегии ЦБ РФ по повышению доступности банковских услуг», — отметили в пресс-службе «Яндекс.Денег».

Запрет пополнения анонимных кошельков наличными и ограничения на пополнения с банковских счетов, как указали в компании, существенно усложнит использование электронных денег. «А это не только ущемляет интересы миллионов пользователей, которые лишаются единственной возможности не выходя из дома получить удобный инструмент для небольших расчетов, но и создает препятствия достижению целей государственной стратегии по повышению доступности финансовых услуг. Кроме того, изменения негативно скажутся на доходах операторов электронных денег, которые наравне с банками вкладывают много средств в стимулирование безналичных платежей — а значит, в рост прозрачного денежного рынка и цифровой экономики. Опыт других стран показывает, что полный запрет неидентифицированных кошельков неэффективен — мы видим, как после многих лет отказа от анонимных счетов в Беларуси обсуждаются варианты смягчения правил. Мы сожалеем, что эти факторы, а также мнение бизнеса и отраслевых ассоциаций не были учтены при разработке поправок к ФЗ-161, ограничивающих функции анонимных электронных кошельков», — заявили в «Яндекс.Денгах».

В пресс-службе Qiwi, говоря с корреспондентом ComNews, отметили, что цель принятого закона не ясна, а также обратили внимание на то, что анонимный кошелек — это самый легкий способ для людей, привыкших к наличным, попробовать банковские услуги. «Поэтому ограничения функционала этого средства платежа должны сопровождаться предоставлением потребителю простого способа идентификации, например — по номеру водительского удостоверения или номеру телефона. Помимо того, необходимо урегулировать вопрос с упрощенной идентификацией нерезидентов, которые пока не имеют простого доступа к российским финансовым сервисам», — указали в Qiwi.

При этом в компании отметили, что на рынке существует масса бизнес-моделей, для которых пополнение анонимного электронного средства платежа наличными — единственный приемлемый способ работы с клиентами. «Как пример можно привести транспортные и подарочные карты. Если смотреть с точки зрения оборота, подавляющее большинство пользователей в нашей экосистеме являются идентифицированными. К тому же, закон вступит в силу через год — к этому времени государство в диалоге с бизнесом может продвинуться в разработке и предоставлении клиенту простых способов идентификации», — заявили в Qiwi.

В компании также рассказали об уже существующих ограничениях электронных кошельков: «С самого начала действия 161-го федерального закона анонимные кошельки жестко лимитированы по суммам: из баланс не может превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма операций в месяц — не более 40 тыс. рублей. Также действует лимит на типы платежей, которые можно совершать с анонимных кошельков: это только оплата в пользу российских юридических лиц. А с прошлого года с анонимных кошельков запретили даже снимать наличные, так что этот инструмент платежа и так имел весьма ограниченный функционал».

Резюмируя, в Qiwi заявили следующее: «В любом случае использование анонимного кошелька для государства гораздо более прозрачно, чем использование наличных, поэтому запрет на внесение наличных на анонимные кошельки должен стимулировать клиентов идентифицироваться, а не возвращаться к привычным методам расчётов. Для этого требуется простой и эффективный механизм идентификации».

В пресс-службе WebMoney Transfer корреспонденту ComNews указали, что в результате принятия законопроекта количество клиентов, которым нужно совершить платеж не с банковского счета, а транзитом с него через электронный кошелек, упадет примерно до нуля. «В данный момент уже действует ряд ограничений для владельцев анонимных электронных кошельков, они не могут вывести их в наличные или перевести другому физическому лицу, а только потратить на товары и услуги — соответственно удар придется и по российским интернет-магазинам. Существенно сократится доступность финансовых услуг для подростков, маломобильных граждан и всех у кого нет паспорта и\или банковского счета. Эти люди будут фактически вытеснены с регулируемого рынка электронных денег. Те же, против кого поправки направлены, перейдут к другим способам оплаты, воздействовать на которые законодатели не в состоянии», — заявили в WebMoney Transfer.

Относительно того, кто может выиграть от принятия законопроекта, в компании заметили: «Здесь логичнее говорить о том, кто проиграет. В их числе интернет-магазины и добросовестные пользователи. Напомним, что в России порядка 10 млн неперсонифицированных электронных кошельков», — отметили в WebMoney Transfer.

Финансовый директор VR_Bank Роман Ромашевский сообщил корреспонденту ComNews, что в компании целиком поддерживают принятый законопроект. «В таком виде закон станет реальным инструментом противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма на территории страны. Инициатива станет поворотной для рынка. Исчезнет сегмент, использовавший неидентифицированные кошельки, его доля составляет сейчас не более 15% рынка платежных услуг. Остальной рынок перейдет на упрощенную идентификацию – современный, удобный и безопасный метод для пользователей», — отметил Роман Ромашевский.

По мнению аналитика ГК «Финам» Леонида Делицына, при запрете на анонимное пополнение электронных кошельков платежные системы лишатся конкурентного преимущества, которое они имели в сравнении с банками, и которое привлекало часть клиентов. «Хуже того, часть клиентов будет определенно недовольна, но жаловаться будет не законодателям, и не на них – клиенты решат, что платежная система изменила правила по собственной воле, что может отразиться и в негативных сообщениях в социальных сетях. Платежные системы вполне правомерно ожидают только отрицательные последствия для собственного бизнеса, хотя и отмечают, что количество клиентов, использующих анонимное пополнение невелико – и это разумно, потому что инвесторов на биржах слишком пугать гипотетическим большим уроном не следует. Реакция бирж определенно не является позитивной, в частности, акции Qiwi снизились сегодня на 4%. Вполне справедливо и их замечание о том, что усиление ограничений работает против идеи построения цифровой экономики», — заметил Леонид Делицын.

Выиграют в какой-то мере, на его взгляд, от законопроекта структуры, задачей которых является борьба с финансированием терроризма и легализацией преступных доходов. «Работать им некоторое время будет проще, поскольку вопрос про анонимные кошельки можно будет закрыть. Впрочем, те, кому они противодействуют, тоже не теряют время и, скорее всего, непрерывно тестируют новые инструменты», — указал Леонид Делицын.

Аналитик управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Александр Осин в разговоре с корреспондентом ComNews отметил, что, согласно оценкам отраслевых игроков, в настоящее время подавляющий объем операций пополнения электронных кошельков уже проходит через банки. «Поэтому, в краткосрочном периоде – после принятия закона — можно ожидать падения выручки операторов рынка в пределах 10% год к году и чистой рентабельности – в пределах 2% от выручки. Это немного для крупных игроков, но ограничит возможности по развитию для новых компаний сектора, будет способствовать перемещению средств инвесторов из данного финансово-технологического сегмента в мене высокорискованные сферы», — заявил Александр Осин, добавив, что в выигрыше от законопроекта будут банки. «Они получат возможность принять участие в консолидации отрасли», — указал Александр Осин.

Составитель: А.Ю.Казанская
Финансы и кредит
Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах).
Таганрог: ЮФУ, 2007

Каковы основные свойства электронных денег?

Свойства электронных денег базируются на традиционных свойствах денег, развивая и усложняя их:

— удобство — должны быть просты при использовании в обоих направлениях — как при получении, так и при расходовании;

— безопасность — должна быть обеспечена как защита целостности информации, так и защита от ее несанкционированного воспроизведения;

— анонимность — гарантирует секретность трансакций на нескольких уровнях;

— универсальность — узнавание эмитента и доверие к нему со стороны покупателей и продавцов;

— оффлайновая совместимость — держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа;

— поддержка микро платежей — электронная платежная система должна не только технически поддерживать возможность проведения платежей низкого номинала (до 10 долларов), но и обеспечивать рентабельность проведения таких платежей;

— двусторонность — возможность передачи электронных денег другим пользователям;

— портативность — обращение электронных денег не должно быть ограничено рамками закрытой частной компьютерной сети;

— делимость — возможность обращаться к эмитенту или в электронное размерное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала;

— долговечность — не должны иметь срока годности, должны сохранять свою стоимость неизменной и быть защищены от обесценения или уничтожения;

— разменность — электронные деньги на начальной стадии развития должны обязательно конвертироваться в наличные деньги, эмитированные Центральным банком;

— свободная единица стоимости — должны предусматривать возможность деноминирования в негосударственной валюте.

Российский бухгалтер, N 12, 2011 год
Карина Либерман,
шеф-редактор журнала

Что такое «электронные деньги»?

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
— фиксируются и хранятся на электронном носителе;
— выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
— принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Само по себе понятие «Электронные деньги» является новым. Электронные деньги, с одной стороны, являются платежным средством, с другой стороны — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. В отличие от безналичных денег (а эти понятия зачастую путают между собой), электронные деньги могут иметь как отдельное обращение, так и обращение в платежной системе.
Обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платежных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.
Большинство экономистов выделяет две главные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей. Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) — это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC — то же самое, что предоплаченные (prepaid) карты), или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом. К наличности относятся лишь многоцелевые карты (то есть используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).
Вторая группа — сетевые деньги (network money), они сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.
Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами, несмотря на то что при внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

— разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;
— проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.
Выделяют следующие преимущества электронных денег:
— простота расчета в связи с тем, что при проведении платежа нет необходимости в получении и выдаче сдачи;
— преимущество по сравнению с наличными деньгами в весовой категории и габаритами;
— экономия на эмиссии денег, то есть при пользовании электронных денег отсутствует необходимость чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
— отсутствие необходимости пересчета денежных средств, поскольку данная функция будет возложена на инструмент хранения электронных денег;
— удобство в организации сохранности электронных денег по сравнению с наличностью;
— при осуществлении расчета платеж фиксируется;
— при осуществлении расчетов продавцу практически невозможно скрыть данную операцию от налогообложения;
— отсутствие необходимости специального хранения денег (в отличие от наличности), то есть не нужно открывать счета и платить за это комиссию, не нужно тратить деньги на перевоз наличности, упаковывание и т.д.;
— своего рода безопасность, то есть защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Оставьте комментарий