Как выйти из черного списка по кредитам?

МОСКВА, 08 июл 2019. /LIVE24/. Каждый из нас что-нибудь да слышал о черном списке банков. Но до того, как прогремит этот гром, мало кто задумывается о том, насколько сложно из такого списка выбираться – будь вы хоть физическое, хоть юридическое лицо… Эту насущную проблему мы решили обсудить с юристами: Фурсовым Анатолием Владимировичем, управляющим партнером Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», Антоном Абражевичем, управляющим юридического партнерства «VERDICTO» и Ольгой Поляковой, кандидатом юридических наук, Генеральным директором Юридического партнерства «Галакс».
Мы расскажем какие последствия может иметь попадание в злосчастный банковский «стоп-лист», обозначим меры предосторожности, которые стоит принять, чтобы вас туда не занесли, и объясним, как исправлять ситуацию, если вы все же оказались в черном списке:
Прежде всего, надо понимать, что отрицательные решения банка на основе знаменитого черного списка стали в последние годы массовыми, и это может коснуться каждого – и бизнесмена, и частное лицо. Причем, составляя свои списки «неугодных», банки как бы никаких правил игры не нарушают. Так, основанием для внесения в банковский стоп-лист может стать Федеральный Закон N115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», который, в частности, призван не дать легализировать теневые доходы через банковскую систему.
Казалось бы, все справедливо и вполне законно. Но не будем забывать, что за каждым таким решением стоит не просто абстрактный «представитель банка», а реальный человек, который также может ошибаться, страдать излишней подозрительностью, или относиться к клиенту предвзято — со всеми вытекающими отсюда для данного клиента последствиями. Очевидно, что для представителя бизнеса попасть в черный список обслуживающего его банка – сродни катастрофе. Когда счета компании, например, оказываются внезапно заблокированными, это запросто может привести к полному параличу бизнеса и финансовому краху.
Для обычного же гражданина все кажется проще: не дали кредит в этом банке — и ничего страшного, пойдем в другой, в третий — они тут же, рядом, за углом… Ведь конкуренция в банковской среде настолько велика, что за вас, как за потенциального клиента, кредитные учреждения будут еще бороться! Так, да не так: банковские организации обмениваются своей базой данных «неблагонадежных лиц», так что вы – уже на карандаше. Вполне возможно, что в следующем банке вам и впрямь не откажут в займе, вот только дадут его на самых кабальных условиях. Но, — отмечает Ольга Полякова, — на всех остальных аспектах возможного взаимодействия с банком – от открытия расчетного счета до оформления пенсионной карты – факт пребывания вас в черном списке, скорее всего, никак не скажется. Но, в любом случае, самоочевидный вывод из всего сказанного – в банковский стоп-лист попадать не стоит.
Как этого избежать комментирует Ольга Полякова, кандидат юридических наук, Генеральный директор Юридического партнерства «Галакс»:
— Общий смысл того, что озвучивают по данному вопросу банки, примерно следующий: клиент должен иметь благоприятную кредитную историю, и добросовестно относиться ко взятым на себя финансовым обязательствам (например, не пропускать сроки платежей по кредиту). Человек, далекий от этой сферы, примет такую краткую декларацию за чистую монету, а зря: на самом деле, поводов для того, чтобы оказаться в черном списке куда как больше, и не все они поддаются линейной логике. Например, если о том, что не нужно приходить в отделение банка в наркотическом или алкогольном опьянении, а также в грязной одежде, худо-бедно догадается каждый, то о том, что не стоит быть слишком «правильным» и дотошным клиентом, знают далеко не все. Что я имею в виду? Банки очень не любят, когда вы не даете им хорошенько на вас заработать – так что, при досрочном погашении кредита, как ни странно, вы уже попадаете в группу риска. Еще они не приветствуют «грамотеев»: если вы чересчур внимательно относитесь к договору, оспариваете какие-либо пункты, указываете на ошибки и промахи сотрудников банка, в общем, часто и со знанием дела «качаете права» — то также становитесь неугодным клиентом.
Замечу еще одну важную вещь: если вам кажется, что в банке на собеседовании на вас испытывают методы профайлинга, такие, как стресс-интервью, например, то вам это не кажется! В наши дни кредитные учреждения словно пытаются перещеголять друг друга в самых изощренных способах проверки клиента. Так что будьте морально готовы к этому, реагируйте спокойно на самые провокационные вопросы, и не демонстрируйте нервозность. Кстати, о проверках: учитывайте также, что вас могут проверять не только на кредитную историю. Вполне возможен сбор самых разнообразных данных, касающихся вашей персоны: от налоговых, штрафных и алиментных обязательств, до того, не состоите ли вы, например, на учете в ПНД. Разумеется, будет проверяться и информация, предоставленная лично вами: и к этому стоит отнестись добросовестно. Например, я не советовал бы завышать уровень своего дохода в надежде на благоприятное решение – все это достаточно легко проверяется, и в таком случае вы попадете в ч.с. банка вполне заслуженно.
Что может еще может повлиять на репутацию? Антон Абражевич, управляющий юридического партнерства «VERDICTO» дополняет:
— На Вашу репутацию в банке также могут повлиять и Ваши партнёры, и иные лица, которые в соответствии с ст. 9 ФЗ от 26.07.2006 N 135-ФЗ О защите конкуренции, — образуют с Вами одну группу лиц. Это означает, что банки и компетентные органы будут рассматривать вас как взаимосвязанных субъектов. К таким лицам ст. 9 относит не только ваших родственников, но и партнёров по бизнесу (участников ООО, акционеров), генеральных директоров компаний, в которых вы владеете долей. Кроме того, в расчет принимаются экономические показатели, которые образуют группу лиц, а именно регулярные взаимосвязанные сделки, которые могут одновременно являться крупными сделками или сделками с заинтересованностью. Значит, если Ваш партнёр ведёт свой бизнес недобросовестно или его компании обладают признаками «фирм-однодневок», — этот негативный след может отразиться и на Вашей репутации в глазах банков и компетентных органов.
Помимо всего перечисленного, для выявления неблагонадежных клиентов в банковской сфере существуют свои наработки и регламенты — я бы сказал даже, что это давно уже выделилось в «отдельную отрасль знаний». Такие предписания могут быть как внутренними (для использования в отдельной финансовой организации), так и общими для всех. Например, со списком признаков юридических лиц, которые должны вызывать подозрения у банкиров, вы можете ознакомиться в Методических рекомендациях ЦБ России № 5-МР от 16.02.2018г., а также в 18-МР от 21.07.2017г. Конечно, в одной статье все поводы и причины, которые могут завести вас в банковский стоп-лист, перечислить невозможно. Я обозначил лишь те, на которые стоит обратить внимание хотя бы в первом приближении.
Но как выйти из черного списка, если уж вы попали в него? Юрист Анатолий Фурсов, член Коллегии адвокатов «Домбровицкий и партнеры», дает пошаговую инструкцию по решению этой очень злободневной проблемы:
— Еще пару лет назад такая миссия была бы практически невыполнима — и для «физиков», и для «юриков». Но, к счастью (и это действительно хорошая новость), в конце 2017 года лет тронулся. А все благодаря массовым жалобам «черносписочников», которыми оказались завалены и ЦБ, и Роспотребнадзор, и Росфинмониторинг и другие госслужбы и организации. Прислушавшись к этому недовольству, ЦБ опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017. В данном документе сказано, что необходимо исключить случаи отказа или расторжения договора банковского счета на основании обстоятельств, которые напрямую не связаны ни с отмыванием доходов, ни с финансированием терроризма. Затем, 30 марта 2018 года, вступили в силу поправки к ФЗ № 115 (этот закон мы упоминали в самом начале). Благодаря новой редакции данного Закона клиенты, попавшие в черный список, могут «восстановиться в правах» сами.
Вкратце, смысл таков: отныне кредитные организации обязаны не просто уведомлять клиента об отказе в открытии счета или проведении операции, но и о причинах данного отказа. А клиент, получив отказ от банка, и узнав его причину (в том числе – и внесение в черный список), может попытаться ее аннулировать, предоставив необходимые для подтверждения своей благонадежности документы. Банку вменено в обязанность рассмотреть эти документы в 10-дневный срок, и – либо отменить свое отказное решение, либо — подтвердить его вновь. Во втором случае клиент имеет право «пойти выше»: в межведомственную комиссию при ЦБ РФ, которая была создана специально на такой случай. Комиссия рассмотрит претензию в 3-дневный срок, и доведет свое решение и до клиента, и до банка. Кстати, вы сами, или ваш представитель, имеете полное право присутствовать лично при рассмотрении жалобы, но об этом нужно дать знать заранее. Сможет ли ваше участие в слушании повлиять на решение комиссии – вопрос открытый. Но, очевидно, что возможность вступить в диалог с незаинтересованной третьей стороной, которая решает вашу «финансовую судьбу», добавляет вам шансов на успех.
Решение, принятое межведомственной комиссией, обязательно к исполнению для всех банков – и если оно вынесено в вашу пользу, то банк обязан удалить ваше имя из черного списка, и сообщить вам об этом письменно. Разумеется, вас также вновь «подключат» к обслуживанию. Но имейте в виду – повторно одну и ту же жалобу специальная комиссия рассматривать не будет! А значит, и претензия должна быть составлена максимально грамотно, и ваши доводы на заседании должны быть стопроцентно убедительными. Так что на этом этапе я очень рекомендовал бы подключить к делу опытного в финансовых вопросах юриста – он не только поможет вам подготовить обоснованную претензию, но и сможет представлять ваши интересы на заседании комиссии при ЦБ РФ, что многократно увеличит ваши шансы на победу.
Напоследок юрист Анатолий Фурсов дал еще один дельный совет, из разряда профилактических мер, которыми наши люди, надо признаться, часто пренебрегают:
— Для того, чтобы плохие известия не застали вас врасплох, рекомендую время от времени проверять, не занесли ли вас нежданно-негаданно в черный список. Например, в Сбербанке (если, конечно, вы являетесь его клиентом), это можно сделать достаточно просто и быстро. Есть три способа на выбор: запросить эти сведения в Бюро кредитных историй (БКИ); лично обратиться в Сбербанк; либо воспользоваться функционалом портала «Госуслуги». Если обнаружится, что вы и впрямь значитесь в «списках неугодных», то нужно действовать по схеме, которую я описал выше, причем немедля! Поскольку Сбербанк, как ни крути, является самой авторитетной и влиятельной банковской структурой на всей территорий РФ, то пребывание в его стоп-листе крайне нежелательно для всех без исключения категорий клиентов. Но что делать тем, кто попал в ч.с. банка обоснованно, по объективным причинам? Комиссия при ЦБ РФ тут вряд ли поможет – вам придется объясняться и договариваться с самим банком, реструктуризировать свой долг, доказывать платежеспособность, например, переводя туда все свои депозитные и кредитные счета, и т.д. и т.п. Но это – уже другая история, и об этом я расскажу вам в другой раз.

Добрый день, хотим поделится своим опытом работы с даннымбанком. В далеком 2015 году был открыт счет, после 1,5 месяцев работы банк «вежливо» попросил перейти в другой банк на обслуживание (что мы и сделали), без указания причины. В 2018 году по стечению обстоятельств потребовался счет в данном банке. При обращении нам было отказано — по причине нахождения организации в черном списке по 115-ФЗ, в который благополучно внес нас Альфа-Банк. В следствие чего нами было отправлено письмо-обращение 07.12.2018 Руководителю по управлению комплаенс рисками business_risk@alfabank.ru Наталье П-вской с просьбой дать пояснения о причинах отказа в открытии счета, получили ответ, что банк не имеет никакого отношения к данной ситуации. Хотя менеджер банка открывавший счет утверждает что данные о 115-ФЗ в ЦБ были отправлены Альфа -банком в 2015 году.
В следствии чего нами была отправлена претензия 31.01.2019 почтой России а так же на электронную почту mail@alfabank.ru, о пояснении причин отказа в открытии расчетного счета в рамках реабилитации по 115-фз. С момента отправки прошло 33 дня-ответа нет (банком присвоен №обращения). Сначала банк написал что мы не обращались в Альфа-Банк для открытия счета. В ответ мы прислали переписку и дату обращения в банк, после чего тишина. Обратились в отделение банка ул. Люблинская д. 171. 21.02.2019 Там было составлено повторное обращение со сроком рассмотрения 7 дней (никаких бумаг на руки не выдают что было составлено обращение). По телефону сотрудники сначала говорят что данных у них нет по претензии, перезвонив другие сотрудники говорят что претензия в рассмотрении. Банк на встречу не идет. В до судебном порядке решить вопрос не получается.

Тем не менее работодатели, которые ведут черные списки сотрудников, сегодня сильно рискуют. Это незаконно и чревато уголовной ответственностью. По закону о персональных данных фамилия, имя, отчество физического лица относятся к персональным данным. Поэтому их сбор, хранение, передача, использование или удаление возможны только с согласия самого работника. Размещая негативную характеристику в интернете или сообщая ее по телефону без письменного согласия бывшего сотрудника, менеджер кадровой службы совершает административное правонарушение, предусмотренное ст. 13.14. Кодекса об административных правонарушениях, и может быть уволен согласно подпункту «в» п. 6 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса за разглашение охраняемой законом тайны.

Так что мы рекомендуем работодателю хорошенько подумать, насколько необходим черный список работников. Желание навредить бывшему сотруднику явно не оправдывает риски. Юридически подкованные сотрудники могут указать работодателю на то, что черные списки представляют собой незаконную с точки зрения российского и европейского права практику разглашения персональных данных бывших работников. А 6000 судебных споров о восстановлении на работе только за первые полгода 2018 г. в России показывают, что запугивание и другие жесткие методы расторжения трудовых договоров зачастую ведут к судебным разбирательствам и дополнительным расходам.

Поэтому и работодателю, и работнику лучше стараться прекратить трудовые отношения мирно. Но сотруднику нужно быть реалистом и не сопротивляться увольнению как таковому. Когда работодатель говорит об увольнении, это значит, что он уже всесторонне проанализировал ситуацию, а в случае с международной компанией – уже согласовал решение с отделом кадров штаб-квартиры. Надо обсуждать с работодателем условия ухода на приемлемых условиях, однако не стоит перегибать палку и требовать фантастических компенсаций. Также стоит учитывать и причину увольнения. Если речь идет об увольнении за прогул, то, скорее всего, работодатель уже обложился железобетонными доказательствами, а судебная тяжба приведет лишь к потере времени и ожесточению обеих сторон.

Работник по закону имеет право запросить у работодателя письменную характеристику вместе с другими документами о работе. Уволенный работник должен дать письменное согласие на выдачу такой характеристики потенциальным работодателям и указать их названия и адреса. Как показывает практика, многие работодатели отказываются давать характеристики, если не указан конкретный адресат. Конечно, в данном случае никто не застрахован и от негативных отзывов. Однако если в ходе самого увольнения удалось сохранить контакт и добрые отношения, то можно рассчитывать на хорошую характеристику.

В законе не сказано, какое именно подразделение банка должно рассматривать указанные обращения клиентов. Однако стоит заметить, что представители Банка России, комментируя еще Методические рекомендации 29-МР, указывали, что данное подразделение должно быть отличным от специального структурного подразделения в сфере ПОД/ФТ.

Можно понять логику, которой руководствуется Банк России, – кажется, что подразделению, принявшему решение об отказе, будет сложнее изменить свою точку зрения и пересмотреть его. Однако именно для этого клиенту, который направляет в кредитную организацию жалобу, необходимо предоставить сведения и документы, которые помогут по-новому оценить ситуацию и в свете новых фактов отменить ранее принятое решение об отказе в проведении операции или принятии на обслуживание.

Сейчас же может сложиться ситуация, когда правомерность ранее принятого решения об отказе будут оценивать сотрудники кредитной организации, не являющиеся экспертами в области ПОД/ФТ. Банкам предстоит аккуратно решить эту непростую кадровую задачу, отметили в АРБ.

📌 Реклама

Куда обратиться после отказа банка

Закон предполагает создание при Банке России межведомственной комиссии, в которую физическое или юридическое лицо сможет обратиться в случае, если их не удовлетворит решение кредитной организации, вынесенное по итогам рассмотрения жалобы по процедуре, описанной выше.

Банки обязаны представлять в межведомственную комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также мотивированное обоснование о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение. Решение межведомственной комиссии является обязательным для кредитной организации.

После получения банком решения межведомственной комиссии об отсутствии оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета, такой банк обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе, а в случае обращения физического или юридического лица в банк не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада) соответственно.

📌 Реклама

Требования к заявлению, состав межведомственной комиссии, порядок и сроки рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и сведений, представленных заявителем, и порядок принятия решения по результатам такого рассмотрения устанавливаются Центральным банком по согласованию с уполномоченным органом.

Банки будут отзывать отказы

Дополнительно вводится обязанность для кредитных организаций при устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или заключении договора банковского счета (вклада), сведения о котором были представлены в уполномоченный орган, представлять в уполномоченный орган сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания. На деле это означает появление механизма регулярного отзыва ранее направленных в ФСФМ сообщений об отказе. Поскольку такой механизм был ранее описан в Методических рекомендациях 29-МР, Банк России уже внес изменения в форматы сообщений об отказах, направляемых в уполномоченный орган в соответствии с Указанием Банка России от 20.07.2016 г. № 4077-У – теперь в сообщении присутствуют специальные поля, которые заполняются в случае отзыва ранее направленного сообщения в связи с изменением обстоятельств. Новая версия форматов 4077-У действует с 14 декабря 2017 года.

Оставьте комментарий