Лицензия банка

Используя инструменты, предлагаемые порталом Банки.ру, можно оценить, насколько высоки риски сотрудничества с конкретным банком, и определить признаки, предшествующие ухудшению ситуации в банке и ведущие к его банкротству.

Шаг 1. Новостная лента. Расположена в нижней части страницы каждого банка. Содержит заголовки всех (или почти всех) имеющихся на рынке новостей по данному банку в динамике (обычно за несколько лет). Новости структурированы по дате поступления, каждая снабжена развернутым заголовком, по которому обычно можно понять ее содержание.

Пример: /banks/bank/sbbank/news/

Как изучать. Все новости читать не нужно. Просмотрите заголовки новостей за последние один-два года, выберите новости с ключевыми моментами деятельности банка. Вас должно насторожить наличие в истории банка следующих моментов:

— упоминания об участии банка, его сотрудников, менеджеров в отмывании денег;

— сообщения об обысках и выемках документов (в том числе по клиентам банка);

— сообщения о проводимых Банком России внеплановых проверках (особенно с требованиями создать существенный объем резервов);

— нарушение обязательных банковских нормативов (в том числе неоднократное), недостоверность отчетности;

— расследуемые уголовные дела или крупные судебные процессы;

— существенные претензии со стороны любых государственных органов (особенно ЦБ, ФНС, Росфинмониторинга, МВД, Генпрокуратуры и Следственного комитета);

— сообщения об убытках и/или существенном снижении объемов бизнеса;

— сообщения о снижении кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами (особенно на несколько ступеней);

— выход из капитала банка известных и богатых акционеров, с заменой их на неизвестных на рынке или с плохой репутацией.

Любой из этих факторов может быть признаком серьезных негативных изменений в банке. Сочетание нескольких факторов в последние несколько месяцев — очень высокий риск (вплоть до потери лицензии и противоправного вывода активов). Наличие негативных факторов в прошлом может стать причиной падения банка «сейчас», риски снижаются с течением времени. Малое количество новостей или их отсутствие — скорее, негативный фактор.

Шаг 2. «Народный рейтинг». Это каталог отзывов (положительных или отрицательных), оставленных клиентами банка в режиме онлайн. Все отзывы клиентов банка фильтруются и проверяются (модерируются) специалистами портала на предмет достоверности, предъявляются требования по конкретике информации (суммы, фамилии, обстоятельства, принятые банком меры по исправлению ситуации или их отсутствие), иногда запрашиваются доказательства. Ведется активная борьба с ангажированными, рекламными отзывами, клеветой. Подтвержденные, но негативные отзывы о банке по его просьбе не удаляются.

Пример: /services/responses/bank/mybank/

Ценностью этого каталога является практически мгновенная реакция сообщества клиентов банка на происходящие там события. Банк отслеживает обратную реакцию на действия своих сотрудников и часто оперативно принимает меры. Особенно быстрая реакция — на негативные изменения. Следует понимать, что недовольные клиенты пишут свои отзывы намного чаще, чем люди, которые довольны обслуживанием.

Как изучать. Наиболее интересно наличие негативных отзывов. Ценность отзывов падает с их устареванием. Отсутствие отзывов по банку означает плохую представленность нашего сервиса в регионе присутствия банка. Обращайте внимание на следующие разновидности отзывов:

— отзывы, где сообщается, что банк по какой-либо причине не выдал клиенту денежные средства с вклада, отложил их выдачу под каким-либо предлогом, ввел какие-либо ограничения на выдачу средств (по сумме, сроку и т. д.), не выдал деньги в банкомате, ввел комиссии за выдачу денежных средств. В том числе упоминается наличие технического сбоя;

— отзывы, где сообщается, что банк по какой-либо причине не исполнил вовремя платежные поручения клиента (в том числе юридических лиц), задержал более чем на день исполнение платежных поручений — в том числе по причине технического сбоя;

— отзывы, где банк, по информации клиента, в явном виде нарушает его законные права и не исполняет свои обязанности, отказывается принимать вклады.

Особое внимание уделяется банкам, где ранее отзывы были положительными или носили нейтральный характер, а в последнее время пошли в значительном количестве отзывы упомянутых выше видов. Такая ситуация должна вас сильно насторожить.

Шаг 3. Кредитные рейтинги. Присваиваются банку несколькими работающими на рынке рейтинговыми агентствами, как российскими («Эксперт РА», НРА, АК&M, RusRating), так и иностранными (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Значения присвоенных рейтингов показывают вероятность банкротства банка, по мнению соответствующего рейтингового агентства. Чем рейтинг выше (по шкале агентства), тем ниже вероятность банкротства. Следует понимать, что рейтинговые агентства имеют разный уровень компетенции и различную скорость реакции на негативные изменения в банке.

Пример: /banks/ratings/agency/

Как изучать. Кредитный рейтинг — это услуга, которую оказывает рейтинговое агентство банку, высказывая свое мнение о его надежности (и получая за это деньги). То есть агентство торгует своим мнением. Налицо конфликт интересов. Если агентство будет слишком жестко оценивать банк, то банк откажется от его услуг (оно потеряет клиента и деньги). Если слишком мягко и толерантно к негативным моментам банка — то агентство утратит авторитет на рынке. Таким образом, значения кредитного рейтинга — результат консенсуса между агентством и рейтингуемым банком. Наличие рейтинга в первую очередь означает, что банк заплатил агентству. Но ни в коей мере не является гарантией того, что банк не обанкротится.

Обращайте внимание на следующие изменения по кредитному рейтингу:

— рейтинг снижен на одну-две ступени (иностранным рейтинговым агентством) или две и более ступени (российским рейтинговым агентством). Особенно актуально в сочетании с другими перечисленными негативными факторами;

— банк отказался от услуг рейтингового агентства (особенно иностранного). Основных причин может быть две. Либо банк и РА «не договорились» по уровню рейтинга (по результатам пересмотра), и банк запретил публиковать этот рейтинг или вообще от него отказался. Либо сотрудничество не пошло по экономическим соображениям (дороговизна услуг, отпала необходимость в рейтинге и т. д.);

— снижение рейтинга или прогноза по нему в динамике за один-два года, особенно несколькими агентствами.

Шаг 4. Справка Банки.ру. Эксклюзивный для открытого доступа аналитический продукт. Является аналогом профессионального заключения аналитика (риск-менеджера) о возможности сотрудничества с банком. Подобные заключения готовятся риск-менеджерами банков для членов правления и акционеров, обычно являются конфиденциальными. В справке дается представление о реальном бизнесе банка, его клиентах и конечных владельцах (бенефициарах), рисках, финансовом состоянии, слабых местах, уровне возможной поддержки со стороны акционеров и т. д. Банки не могут влиять на содержание справки о них и не платят за нее.

Пример: /banks/bank/energoprombank/

Как изучать. Справка — результат анализа всей доступной открытой информации по банку, включая отчетность. Фактически аналитик уже выполнил задачу поиска слабых мест банка за вкладчика. Учитывая информационную закрытость банков и отсутствие доступа к инсайдерской (внутренней) информации, выводы аналитика не всегда могут быть точными.

Аналитик также ограничен жесткими требованиями к достоверности публикуемой информации (не все, что аналитик подозревает, он может сказать публично) и не может рекомендовать вам сотрудничать / не сотрудничать с банком. Обращайте внимание на следующие моменты, отраженные в справке Банки.ру:

— бенефициарные владельцы являются публичными персонами или «понятными» организациями, известными рынку, или, наоборот, по ним очень мало информации. Есть ли оценка репутации бенефициаров или данные о другом их бизнесе;

— оцените общую полноту информации, представленной в справке (данные владельцах, продуктах, клиентской базе, смежном бизнесе). Если информации очень мало, это означает информационную закрытость банка, что не является положительным моментом;

— выделенные в явном виде аналитиком слабые места банка (нестандартная структура баланса, низкая ликвидность, зависимость от средств физлиц или межбанковских кредитов, ухудшение финансовых показателей, убытки и нарушения нормативов, снижение объема или активности клиентской базы, качество кредитного портфеля, просрочка и обеспеченность его резервами);

— прямые указания аналитика на наличие у банка нестандартных, непонятных или некачественных активов (кредитов, ценных бумаг и т. д.) в значительном объеме;

— соотнесите высокую зависимость банка от средств физлиц и то, куда конкретно вложены эти средства. Плохо, когда банк собирает деньги с рынка («пылесосит») и вкладывает их в девелопмент, ценные бумаги или бизнес своих акционеров;

— высокий уровень вложений банка в ценные бумаги, а также активы в доверительном управлении, особенно различные акции и паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Хотя банкам не запрещено покупать ценные бумаги, вложения в них связаны с довольно высоким уровнем кредитного и рыночного рисков. Поэтому ценные бумаги — это основной бизнес не банков, а инвестиционных компаний. Доля вложений в ценные бумаги и активы, переданные в доверительное управление, свыше 25% должна настораживать, особенно при ее увеличении в динамике. Банк «Пушкино» за несколько месяцев до отзыва лицензии перевел в доверительное управление и вложения в ценные бумаги до 35—40% активов;

— оценка уровня возможной поддержки акционерами или крупнейшими клиентами банка в случае наступления кризисной ситуации (наличие «богатого» смежного бизнеса, вливания средств в капитал, случаи помощи банку в прошлом и др.). Например, Альфа-Банк осенью 2004 года на волне слухов о своей несостоятельности сумел выстоять, в том числе благодаря массированным вливаниям средств со стороны акционеров.

Шаг 5. Финансовые показатели. Справка Банки.ру, где аналитики уже посмотрели за вас отчетность банка и сделали выводы о ее качестве, страдает одним серьезным недостатком: банков очень много, а процесс анализа — довольно трудоемкий. Поэтому справки по банкам в условиях недостатка ресурсов могут устаревать, что снижает их ценность. Так что стоит упомянуть о таком инструменте, как «Финансовые рейтинги», позволяющем вам оперативно посмотреть финансовые показатели банка самостоятельно и сделать выводы об их качестве.

Пример: /banks/ratings/

Как изучать. Отчетность в «финансовых рейтингах» на Банки.ру обновляется и агрегируется ежемесячно (около 95% всех существующих банков). Рассчитывается в общей сложности около 50 различных показателей, есть возможность рейтинговать банки по этим показателям. Вообще-то, это инструмент для профессионалов, однако он может дать много полезной информации и для обычного продвинутого вкладчика. Наиболее интересны, просты и пригодны для анализа непрофессионалами следующие показатели, отраженные в справке Банки.ру:

1. Активы (валюта баланса) банка. Рассматриваются в динамике за несколько отчетных дат (например, за год). Нормальным является их умеренный рост или сохранение на прежнем уровне, существенно негативным — снижение на 15% и более. Сильный рост — причина активного развития банка или присоединения к нему других банков.

2. Капитал (собственные средства). Чем он выше, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам. Снижение капитала на 10% и более — это фактор, несущий существенные риски для банка. Достаточность капитала (норматив Н1) не должна быть ниже 10%; если банк имеет существенное снижение норматива достаточности капитала в динамике — это явный негативный признак. Проверить это можно на сайте Банка России в форме отчетности 135.

Пример: http://cbr.ru/credit/fr135.asp?when=20131201®n=3279.

3. Финансовый результат (прибыль или убыток). Существенные по объему убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Наличие убытков — негативный фактор, говорящий о проблемах банка. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике — это повод с банком не работать.

4. Кредитный портфель и уровень просрочки по нему. Кредиты — основной актив нормального банка. Снижение кредитного портфеля более чем на 15—20% должно привлечь ваше внимание. Причиной может быть замещение кредитов другими, непрофильными для банка активами (в том числе ценными бумагами) или продажа части кредитов третьим лицам (что иногда применяется для улучшения ликвидности). Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов — на уровне 50—80%. Нормальный уровень просроченной задолженности — до 5—7% максимально. Резкий рост просрочки в динамике может быть существенным критерием, говорящим о проблемах банка.

5. Средства физических лиц являются одним из важнейших источников фондирования для банков. Доля физических лиц в пассивах банка на уровне выше 20—25% означает высокий уровень зависимости от средств физлиц и уязвимости при их «набеге». Значительное снижение объема средств физлиц в динамике может говорить о начале их оттока из банка. Резкое увеличение также не является положительным моментом. Причиной может быть включение банком «пылесоса», когда он на любых условиях вынужден завлекать население, чтобы заместить отток других клиентов. Банк России с особым вниманием отслеживает банки, которые серьезно нарастили привлечение денег от физлиц за короткий срок.

Просмотр банка по этим пяти шагам позволит с высокой вероятностью избежать сотрудничества с «проблемным» банком.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Банковский вклад»…Из материалов административного дела усматривается, что УФАС в ходе осуществления государственного контроля за рекламной деятельностью хозяйствующих субъектов было выявлено нарушение законодательства о рекламе, а именно: в газете «Экстра бизнес» (N 44 от 05.11.2011, стр. 24) была размещена реклама заявителя следующего содержания: «Росгосстрах Банк; вклады; 9,5% в рублях*; дополнительная гарантия надежности**; 8 800 700 11 99 (звонок по России бесплатный); г. Ставрополь, ул. Дзержинского, д. 209, www.rgsbank.ru; * Вклад «Классический». Сумма вклада — от 3 000 рублей РФ/100 долларов США/100 евро. Срок вклада — от 31 до 1 080 дней. Годовая процентная ставка — от 1,5% до 9,5% в зависимости от суммы, срока и валюты вклада. Процентная ставка при досрочном расторжении — 0,1%. Выплата процентов осуществляется по окончании срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада (капитализация). Пополнение вклада, частичное снятие вклада — не предусмотрены. Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада на тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки для досрочного расторжения. ** Дополнительной гарантией сохранности вкладов является возможность застраховать вклад. Страховка по вкладу предоставляется в течение срока действия вклада. Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк». Генеральная лицензия Банка России N 3073. Реклама».

Лицензия на банковскую деятельность

Получение лицензии на банки и банковскую деятельность

Лицензия на осуществление банковской деятельности – специальный документ, который позволяет субъекту осуществлять деятельность по привлечению вкладов, выдаче кредитов и другие виды банковской деятельности.

Срок выдачи лицензии:
Банковская лицензия выдается в течение 30 дней.

Срок действия лицензии:
Формально банковская лицензия является бессрочной. Тем не менее, Национальный банк проводит регулярные плановые проверки (не часто, один раз в год) из-за которой банковская лицензия может быть отозвана.

Банковскую лицензию в Украине выдает Национальный банк Украины.

Банковскую лицензию получить очень сложно. Учреждения должны отвечать десяткам требований. Не зря Национальный банк Украины и банковская система Украины считаются одной из самых надежных в мире.

Некоторые требования для получения банковской лицензии:

  • получить банковскую лицензию возможно только тогда, когда первоначальный уставной капитал составляет не менее чем 10 миллионов Евро;
  • требуется наличия помещений, программного обеспечения и персонала соответствующей квалификации для начала работы банка;
  • оформить банковскую лицензию возможно только при наличии по крайней мере трех членов правления с соответствующим образованием и опытом управления. Все члены правления утверждаются Национальным банком Украины.

Регистрация и лицензирование банков является наиболее важными функциями банковского надзора. Они предназначены для ограничения или расширения банковской деятельности в соответствии с требованиями применимых законов и положений национального банка Украины.

Регистрация банка является завершенной в момент внесения соответствующей записи в «Республиканской книги регистрации банков и кредитно-банковских учреждений». Это означает создание в соответствии с законодательством Украины специфического юридического лица – банковского учреждения. Обратный процесс – соответствующая запись в Республиканской книге показывает, что банк как юридическое лицо прекратило свое существование.

Коммерческие банки различных видов и форм собственности создаются в форме публичных акционерных обществ в соответствии с законами Украины «О банках и банковской деятельности», «О хозяйственных обществах», «Об акционерных обществах» «О ценных бумагах и фондовом рынке», другими законодательными актами Украины и нормативными актами Национального банка Украины. Коммерческий банк создается и приобретает статус юридического лица с момента его регистрации в Национальном банке Украины.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческого банка могут быть украинские и иностранные юридические и физические лица, за исключением советов всех уровней и органов исполнительной власти, политических и профсоюзных организаций, союзов и политических партий, государственных фондов.

В соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности» определяется минимальный размер уставного капитала банка не менее 10 миллионов Евро.

Уставный капитал коммерческого банка формируется только за счет собственных средств участников (акционеров). Не следует использовать для формирования уставного фонда в коммерческом банке бюджетные средств, средства, полученные в кредит и в залог. Банкам не разрешается увеличивать уставный капитал за счет нераспределенной прибыли и средств других фондов, а также увеличивать уставный капитал для покрытия убытков. Вклад участников (акционеров) в уставной капитал банка вносится только в виде денежных средств в национальной валюте Украины.

Для регистрации коммерческого банка в течение двух недель после проверки финансового состояния его учредителей в региональное отделение НБУ по месту регистрации банка подаются следующие документы:

  • заявление о регистрации банка;
  • Меморандум, подписанный учредителями банка;
  • Устав банка;
  • протокол учредительного собрания;
  • экономическое обоснование и цели создания банка;
  • аудиторское заключение по финансовом состоянии и платежеспособности учредителей;
  • бухгалтерская и финансовая отчетность участников (учредителей) банка;
  • о наличие руководителей банка (Председатель правления и главный бухгалтер);
  • копии платежного документа о внесении платы за регистрацию банка;
  • копию отчета о проведении открытой подписки на акции;
  • договор о предоставлении помещений для размещения банка;
  • учредительные документы акционеров;
  • копию решения органов Антимонопольного комитета Украины о согласии на создание банка в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Региональное отделение НБУ по месту нахождения коммерческого банка в течение двух недель с момента получения полного пакета документов готовит заключение о следующем:

  • финансовом положении, платежеспособности и репутации акционеров (участников) банка, наличии свободных собственных средств для внесения в уставный фонд банка, о подтверждение о вкладе временного счета для средств банка в уставный фонд каждого акционера (член) в размерах, предусмотренных законом;
  • наличия помещений для размещения банка;
  • Профессиональной пригодности и репутация Председатель Исполнительного органа (правления) банка и главный бухгалтер банка.

Пакет документов, в том числе Устава банка в 4 экземплярах и заключение областного управления Национального банка Украины, национального банка Украины.

Документы для регистрации банка рассматриваются Департаментом регистрации и лицензирования банков, юридическим департаментом, и (при необходимости) другими департаментами и Комиссией Национального банка Украины по вопросам надзора и регулирования деятельности банков.

Решение о регистрации коммерческого банка, созданного с участием иностранного капитала, принимается Правлением Национального банка Украины, а коммерческого банка, созданного с участием украинского капитала — Комиссией по надзору и регулированию деятельности банков. Регистрация осуществляется путем внесения соответствующих записей в Республиканской книге регистрации банков, валютных бирж и других финансово кредитных учреждений в месячный срок с момента получения всех необходимых документов.

Национальный банк Украины может отказать в регистрации коммерческого банка в случае нарушения порядка создания, несоответствия их Устава и других учредительных документов законодательству Украины, неудовлетворительного финансового состояния, которое несет угрозу интересам вкладчиков и кредиторов банка, а также в связи с профессиональным несоответствия рекомендованного руководства банка, отсутствие надлежащей материально-технической базы.

Решение об отказе в регистрации коммерческого банка может быть обжаловано в суде.

Коммерческие банки, зарегистрированные Национальным банком Украины, могут открывать филиалы и представительства после получения соответствующей лицензии Национального банка Украины при условии, что с момента ее получения до момента открытия филиала ими не нарушены требования, на которых была получена лицензия.

Филиал банка – банковское учреждение, которое не является юридическим лицом, действует на основе отдельного положения, действует от имени головного банка, имеет субкорреспондентский счет и МФО и осуществляет банковские операции, предусмотренные положением о филиале, при наличии соответственно оформленного поручения головного банка и разрешения на проведение операций, выданного региональным управлением Национального банка Украины по местонахождению банка.

Представительство банка – банковское учреждение, который которое не является юридическим лицом, действует на основе отдельного положения, действует от имени головного банка и ним финансируется. Представительство банка не имеет права осуществлять банковские операции.

Лицензирование банковской деятельности заключается в предоставлении банкам официального разрешения на осуществление определенных банковских операций.

При выдаче лицензий учитывается общая сумма капитала (уставный и общий), его финансовое состояние, соблюдение банком установленных финансовых нормативов, срок его деятельности на финансовом рынке, профессиональная пригодность руководителей и позитивные заключения независимого аудита.

Лицензирование банковской деятельности осуществляется с целью допуска на рынок банковских услуг коммерческих банков и банковских учреждений, условия которых отвечают установленным Национальным банком Украины обязательным требованиям и не угрожают интересам их клиентов.

Коммерческие банки (юридические лица) имеют право совершать банковские операции только после получения соответствующей лицензии Национального банка Украины. Филиалы коммерческих банков проводят банковские операции при наличии соответственно оформленного поручения головного банка и разрешения регионального управления Национального банка Украины по местонахождению банка.

Операциями банков, которые подлежат лицензированию, считаются банковские операции, перечисленные в статье 3 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» и другие операции с разрешения Национального банка Украины.

НБУ предоставляет банкам лицензии на осуществление ряда операций с наличными, расчетные, активные, пассивные операции с валютными ценностями и другие операции.

Закон запрещает осуществление банковских операций теми хозяйствующими субъектами, которые не имеют банковской лицензии, а также предусматривает полномочия органов надзора по проведению расследования по тем субъектам, относительно которых имеются подозрения, что они проводят банковские операции, не имея на это право.

В случае изменения объема капитала банка, его финансового положения и других условий Национальный банк Украины может пересмотреть перечень пунктов лицензии на выполнение банковских операций в установленном порядке.

НБУ выдает вновь созданным банкам лицензии, на выполнение банковских операций, при условии, что они имеют:

  • профессионально подготовленных руководителей банка (Председатель правления и главный бухгалтер), кандидатуры которых согласованы с Национальным банком Украины;
  • подразделение, которое будет осуществлять соответствующие банковские операции, подразделение внутреннего аудита, укомплектованные профессионально пригодным по квалификации персоналом;
  • соответствующие внутренние документы банка, регламентирующие осуществление банком деятельности, которая лицензируется Национальным банком Украины;
  • необходимое банковское оборудование, компьютерную технику, программное обеспечение и средства связи, отвечающие требованиям Национального банка Украины;
  • помещение банка, которое удовлетворяет требованиям, установленным Национальным банком Украины или заключенный договор на аренду помещений на срок не менее 5 лет, или свидетельство о праве собственности на помещения.

Национальный банк Украины выдает работающим банкам лицензии на расширения их деятельности, если они придерживаются следующих обязательных условий:

  • Уставный капитал банка зарегистрирован и фактически оплачен в размере не менее установленного Национальным банком Украины;
  • формирование резервного фонда банка отвечает требованиям действующего законодательства и нормативных актов Национального банка Украины, Уставу банка;
  • формирование резерва для покрытия возможных затрат по кредитам отвечает требованиям действующего законодательства, нормативных актов Национального банка Украины. Внутренние документы банка о порядке формирования таких резервов не должны противоречить требованиям Национального банка Украины;
  • банк придерживается экономических нормативов, установленных Национальным банком Украины на протяжении шести месяцев, предшествующих его обращению в Национальный банк Украины;
  • обеспечивается стабильная безубыточная деятельность банка в течение шести месяцев, предшествующих его обращению в Национальный банк Украины о предоставлении лицензии;
  • состояние кредитного портфеля банка не угрожает интересам его кредиторов и вкладчиков (сумма безнадежных для возврата кредитов не превышает сумму фактически сформированного резервного и страхового фондов банка;
  • формирование фонда гарантирования вкладов физических лиц соответствует действующему законодательству Украины и нормативным актами НБУ;
  • положительное заключение независимого аудитора о деятельности банка за финансовый год, предшествующий обрашению Банка в НБУ;
  • банковские операции, который лицензируются НБУ не могут негативно повлиять на деятельность банка;
  • отсутствие нарушений действующего законодательства, нормативных актов НБУ и внутренних документов банка.

Для получения лицензии вновь созданные банки подают следующие документы в НБУ:

  • ходатайство банка о выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
  • бизнес-план банка на первые три года своей деятельности;
  • профессиональная пригодность руководителей соответствующих подразделений;
  • заключение регионального управления НБУ, относительно технической готовности и наличие квалифицированного персонала.

Решение о выдаче лицензии принимается Комиссией по надзору и регулированию деятельности банков.

Отзыв лицензии на выполнение банковских операций является крайней мерой Национального банка Украины. До применения этой меры НБУ использует меры превентивного характера в соответствии с действующими законами и положениями национального банка Украины.

Лицензия на выполнение банковских операций (отдельных или всех) может быть отозвана по ходатайству регионального управления Национального банка Украины в случае:

  • обнаружения недостоверных данных, на основании которых была выдана лицензия;
  • задержки начала деятельности, на которую была выдана лицензия, более чем на один год с момента выдачи лицензии;
  • возникновение угрозы интересам кредиторов и вкладчиков банка;
  • выявление нарушений банком требований банковского и антимонопольного законодательства, а также нормативных актов НБУ;
  • убыточной деятельности банка на протяжении 3-х месяцев;
  • систематического нарушения экономических нормативов, установленных Национальным банком Украины, на протяжении 3 месяцев подряд или 6 месяцев в течение года;
  • выполнение операций, на которые не была выдана лицензия;
  • недостоверной информации и отчетности или несвоевременной их предоставления;
  • невыполнения в установленный срок требований НБУ, касающихся деятельности банка и условий, на основании которых была выдана лицензия.

В случае принятия решения Комиссии об отзыве лицензии на выполнение одного или всех видов банковских операций коммерческий банк обязан в день получения такого решения приостановить осуществление новых операций и обеспечить выполнение обязательств банка по осуществлению банковских операций, для которых лицензия была отозвана, перед кредиторами и вкладчиками в соответствии с заключенными договорами. Банк обязан в трехдневный срок вернуть Национальному банку Украины ранее полученную лицензию для замены перечня разрешенных операций.

Подразделения банковского надзора Национального банка Украины и его региональные управления осуществляют постоянный контроль соблюдения требований Национального банка по прекращению операций, для которых были отозваны лицензии. Если банк не прекращает выполнение банковских операций, для которых были отозваны лицензии, Правление Национального банка Украины может принять решение об отмене лицензий на все виды банковских операций.

Решение об отзыве лицензии на все банковские операции принимается Правлением Национального банка Украины исходя из предложений Комиссии по надзору и регулирования деятельности банков

В случае решение об аннулировании лицензии на все виды банковских операций правления Национального банка Украины обязывает учредителей акционеров (участников) Банк для решения двух недель в форме дальнейшего функционирования банка или прекращения его деятельности путем реорганизации или ликвидации.

Если эти требования не выполняются, Совет национального банка Украины на основании предложений Комиссии по надзору и регулирования деятельности банков принимает решение о ликвидации банка.

Решение Правления Национального банка Украины в отношении отзыва лицензии на осуществление всех банковских операций, сообщается всем банкам Украины, а также оповещается во всеукраинских средствах массовой информации.

Нормативные документы, которые регулируют получение лицензии:

  • Закон Украины «О банках и банковской деятельности»
  • Закон Украины «О Национальном банке Украины»
  • Положение о порядке регистрации и лицензирования банков, открытия обособленных подразделений, утвержденное Постановлением Правления НБУ 08.09.2011 №306
  • Декрет Кабинета Министров Украины от 19.02.1993 г. №15-93 «О системе валютного регулирования и валютного контроля»

Обращайтесь к нам за бесплатными консультациями!

1. Получение лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы деятельности

Расширение деятельности кредитных организаций возможно двумя основными способами:

1) путем получения лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы деятельности;

2) путем открытия обособленных структурных подразделений и внутренних структурных подразделений.

1. В ходе своей деятельности кредитная организация может обратиться в Банк России с просьбой о выдаче лицензии на осуществление банковских операций для расширения сферы ее деятельности.

При этом в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности кредитной организации, она должна:

– выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц, имеющих возможность прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

– не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами;

– иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;

– выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров и руководителям кредитной организации;

– соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций;

– выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь перед ним просроченных денежных обязательств;

– относиться к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с Указанием Банка России № 2005-У (для банка);

– относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций в соответствии с нормативным актом Банка России, устанавливающим критерии определения финансового состояния кредитных организаций (для небанковской кредитной организации).

Для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами физических лиц в рублях, со средствами физических лиц в рублях и иностранной валюте и генеральной лицензии кредитная организация должна также соответствовать требованиям, установленным Законом о страховании вкладов.

Банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами физических лиц в рублях и со средствами физических лиц в рублях и иностранной валюте в дополнение к указанным выше требованиям должен иметь собственные средства (капитал) в размере, установленном ст. 36 Закона о банках (не менее 3 млрд 600 млн руб.), а также раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Рублевый эквивалент минимального размера собственных средств (капитала) кредитной организации устанавливается нормативным актом Банка России.

Виды лицензий для расширения деятельности различаются в зависимости от вида кредитной организации.

Банку , имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы:

а) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

б) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов .

Данная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

в) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

г) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку лицензии на привлечение денежных средств физических лиц в рублях и лицензии на привлечение денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте в банке проводится проверка в соответствии со ст. 45 Закона о страховании вкладов;

д) генеральная лицензия , содержащая следующие виды банковских операций:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

– размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Генеральная лицензия, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте, может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 млн руб. по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано ходатайство в Банк России о получении генеральной лицензии.

Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии.

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России – представительства, а также с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России, либо принимаются во внимание результаты проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

Кредитная организация, ходатайствующая о выдаче генеральной лицензии, вправе сама обратиться в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, с ходатайством о проведении комплексной проверки. Сроки проведения проверки и проверяемый период деятельности кредитной организации согласовываются территориальным учреждением Банка России с указанной кредитной организацией.

Расчетная небанковская кредитная организация может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций (если уже имеющаяся лицензия содержит не все из перечисленных банковских операций) из числа следующих:

– открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций (если уже имеющаяся лицензия включает не все перечисленные банковские операции) из числа следующих:

– привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

– размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

– купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

– выдача банковских гарантий.

Для получения лицензии , расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы :

– ходатайство за подписью уполномоченного лица (2 экз.);

– опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность (по 2 экз. каждого документа);

– бизнес-план кредитной организации (изменения и дополнения к бизнес-плану) (2 экз.);

– подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами (1 экз.).

Для получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов кредитная организация дополнительно представляет (в 1 экз.):

– надлежащим образом заверенную копию документа, выдаваемого Министерством финансов РФ и подтверждающего согласование осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами;

– справку кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов в случаях, установленных нормативными актами Банка России.

Для получения банком, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте банк дополнительно представляет письменное подтверждение о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Обязанность банка по раскрытию неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, считается исполненной, если такая информация опубликована в «Вестнике Банка России» и размещена на сайте банка в сети Интернет. Публикацию осуществляет бесплатно Департамент внешних и общественных связей Банка России.

Территориальное учреждение Банка России в течение 90 календарных дней с момента получения от кредитной организации указанных выше документов рассматривает их и направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность. Банк России принимает решение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве, и направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – особый публично-правовой институт, мегарегулятор финансового рынка, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежно-кредитную политику и наделённый особыми полномочиями. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
В целях регулирования банковской ликвидности Центральный банк выпускает облигации Банка России (ОБР). Эмиссия ОБР осуществляется в соответствии со ст. 27.5-1 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Размещение и обращение ОБР осуществляются только среди российских кредитных организаций.
ОБР выпускаются в форме купонных облигаций (КОБР) на сроки 3, 6 или 12 месяцев, номинальной стоимостью 1000 рублей. КОБР включены в Ломбардный список Банка России. Погашение осуществляется по номиналу, купонный период равен 3 месяцам, ставка купона – Ключевая ставка Банка России на каждый день купонного периода. Размещение ОБР было приостановлено в 2011 году и возобновлено в 2017 году.
Размещение и доразмещение выпусков КОБР осуществляется на аукционах на Московской бирже. Решение об эмиссии новых выпусков КОБР принимается по мере необходимости, с учетом прогноза ликвидности банковского сектора в целях абсорбирования устойчивой части структурного профицита ликвидности.
Информация о дате проведения и других параметрах аукционов публикуется не позднее, чем за 1 день до их проведения, на сайтах Банка России и Московской Биржи.

Оставьте комментарий