Материальный

УГОЛОВНОЕ ПРАВО

П. В. ФЕДЫШИНА

Проблема классификации составов преступлений по конструкции объективной стороны не является новой, однако до настоящего времени исследователи не пришли к единому мнению и не выработали критериев, которые позволили бы однозначно отнести состав преступления к тому или иному виду. Данный вопрос представляет значительный интерес и актуален прежде всего даже не с теоретических позиций, а с практических, поскольку понимание конструкции объективной стороны предполагает правильное определение момента окончания преступления, т. е. наличие в содеянном всех признаков оконченного состава преступления (а не какой-либо его стадии, что имеет значение при назначении наказания) и обусловливает в конечном счете законное и обоснованное решение правоприменителя о привлечении виновного к уголовной ответственности.

Составы преступлений в зависимости от законодательной конструкции объективной стороны традиционно делятся на материальные и формальные. К формальным относят составы, обязательным признаком объективной стороны которых является только деяние, а наступление общественно опасных последствий для квалификации содеянного как преступления не требуется (ст. 125 Уголовного кодекса Российской Федерации (УК РФ)).

Для наличия в деянии признаков материального состава преступления необходимо не только совершение деяния, но и как следствие — наступление общественно опасных последствий (ст. 105 УК РФ).

Выделяют также усеченные составы преступления, в которых момент их окончания по определенным причинам перенесен на более раннюю стадию — приготовления или покушения (ст.ст. 162, 227 УК РФ). Иногда усеченные составы рассматривают как самостоятельный вид(1), иногда — как разновидность формальных(2).

С делением составов преступлений на формальные, материальные и усеченные в указанном виде согласны не все исследователи, однако такое деление вполне пригодно в качестве базового для более глубокого изучения данного вопроса.

Приняв за основу приведенную классификацию и обратившись к Уголовному кодексу, мы увидим, что далеко не все имеющиеся в УК РФ составы укладываются в один из предложенных вариантов.

Так, в объективную сторону составов, предусмотренных ст.ст. 277, 295, 317 УК РФ, входят как оконченное убийство, так и покушение на убийство. Таким образом, данные составы содержат признаки как материального состава, так и формального, т. е. по конструкции объективной стороны являются формально-материальными.

Как отмечает Л. Л. Кругликов, «законодатель в ходе конструирования состава применяет типы законодательных конструкций: материальный, формальный и формально-материальный. <…> В теории уголовного права выделяются также составы создания опасности, которые многие ученые по своей конструкции признают материальными…»(3).

Рассмотрим, например, диспозицию ч. 1 ст. 217 УК РФ: «нарушение правил безопасности на взрывоопасных объектах или во взрывоопасных цехах, если это могло повлечь смерть человека либо повлекло причинение крупного ущерба».

Стр.16

Здесь последствия совершенного деяния (нарушения правил безопасности) представлены альтернативно — как вероятный вариант развития событий («могло повлечь смерть человека») или как свершившийся факт («причинение крупного ущерба»). Аналогичную конструкцию можно увидеть также в ч. 1 ст. 217, ч. 1 ст. 340, ч. 1 ст. 341 УК РФ. Данные нормы сформулированы таким образом, что с объективной стороны состав преступления представлен и как материальный, и как состав, когда возникает возможность наступления общественно опасных последствий — так называемый состав поставления в опасность (деликт опасности). «Значит, уголовному закону известны два типа преступных последствий — реальные … и возможные… В рамках одного состава преступления в ходе его конструирования нет смысла одно и то же последствие закреплять и как возможное и как реальное»(1). Составы поставления в опасность зачастую не выделяют в отдельный вид, рассматривая в качестве разновидности материальных составов, «специфика конструирования которых состоит лишь в использовании особого приема юридической техники, при котором в тексте статьи Особенной части уголовного закона указывается не на реальный вред, причиненный преступлением, что характерно для большинства материальных составов преступлений, а на угрозу (опасность) наступления такого вреда…»(2).

При выделении состава поставления в опасность возникает вопрос его разграничения с формальным и с усеченным составами, поскольку ни один из этих составов не предполагает наступление последствий.

Формальный состав отличается от состава поставления в опасность тем, что для последнего, чтобы состав был окончен, требуется указанное в диспозиции статьи возникновение опасности наступления общественно опасных последствий, в то время как для первого необходимо лишь совершение деяния.

Понятие усеченного состава в науке уголовного права также трактуется неоднозначно: «…спорно деление составов на «усеченные” и «неусеченные”. Под первыми разумеются составы угрозы причинения вреда, под вторыми — реальное причинение ущерба… Правильнее было бы делить составы на составы с реальным вредом и с созданием угрозы его причинения»(3). Понимание усеченного состава преступления как состава «угрозы причинения вреда» фактически превращает его в состав поставления в опасность. Представляется, однако, что смысл усеченного состава не в «меньших» по сравнению с реально наступившими последствиях, а в перенесении момента окончания состава преступления на стадию приготовления или покушения. Если связывать усеченность состава не со стадией преступной деятельности, а с последствиями, тогда усеченный состав и состав поставления в опасность становятся суть одно и то же.

Условно можно выстроить иерархию основных видов составов преступлений по моменту возникновения и возрастанию общественной опасности содеянного в зависимости от наличия или отсутствия указания при описании состава преступления общественно опасных последствий:

1) формальный состав — в объективную сторону не включены общественно опасные последствия (без вреда и угрозы его причинения);

2) усеченный состав (без вреда);

3) состав поставления в опасность, когда возникает опасность, т. е. возможность наступления последствий (создание угрозы причинения вреда);

4) материальный состав с обязательным наступлением общественно опасных последствий (причинение реального вреда).

Поддерживая позицию о делении составов на материальные и формальные, В. Д. Филимонов объясняет ее тем, что первые «нарушают как охраняемые, так и охраняющие общественные отношения,

Стр.17

а вторые («формальные”) — в обязательном порядке только охраняющие общественные отношения. Специфика преступного нарушения последних состоит в том, что оно создает опасность причинения вреда охраняемым общественным отношениям. При этом составы преступлений делятся на три группы в зависимости от видов опасности:

1) составы, предусматривающие опасность, грозящую широкому кругу общественных отношений (ст. 220 УК РФ);

2) составы, конкретизирующие опасность по объекту возможного причинения вреда (ст.ст. 125, 270 УК РФ);

3) составы, содержащие признаки, указывающие, кому и какая конкретно угрожает опасность (ч. 1 ст. 215.1, ст. 217 УК РФ)»(1).

Особого внимания заслуживает такое понятие, как реальность опасности, т. е. возможность наступления последствий. Ряд авторов обоснованно подразделяют ее на абстрактную и конкретную. При конкретной опасности «бездействие или действие, совершенное лицом, создало возможность наступления вредных последствий в данной обстановке»(2). При абстрактной опасности «создается серьезная опасность для жизни и здоровья людей или для окружающей среды… Понятие опасности означает состояние, которое содержит в себе возможность возникновения вреда»(3). Составы поставления в опасность предполагают, что объект находится только под угрозой причинения вреда, т. е. вред может быть причинен, а может быть не причинен, что невозможно ни в формальных, ни в материальных составах. При этом в случае нереализации опасности должна быть учтена причина, по которой вред не был причинен, — произошло ли это по воле или помимо воли виновного. Если последствия не наступили по обстоятельствам, зависящим от воли виновного, тогда в зависимости от состава имеются основания говорить или о добровольном отказе от совершения преступления, или о деятельном раскаянии. Если же вред не был причинен в результате иных причин, не связанных с волей виновного, в силу стечения обстоятельств, то в его действиях имеется состав поставления в опасность.

В конструкции статей Уголовного кодекса на базе указанных выше видов составов (формального, материального, усеченного и состава поставления в опасность) возможно различное их сочетание.

Так, А. Г. Безверхов и Д. В. Решетникова приводят пример формально-усеченного и формально-материально-усеченного составов(4). К формально-усеченным они относят состав ч. 1 ст. 353 УК РФ, поскольку формальным составом является лишь использование наемника в вооруженном конфликте или вооруженных действиях, а вербовка, обучение, финансирование и иное материальное обеспечение наемника — это приготовление к преступлению, т. е. усеченный состав преступления.

Еще более сложным по конструкции — формально-материально-усеченным — является состав преступления, предусмотренного ст. 357 УК РФ «Геноцид», в котором содержатся составы материальный (убийство членов национальной, этнической, расовой или религиозной группы, причинение тяжкого вреда их здоровью), формальный (принудительная передача детей, насильственное переселение) и усеченный (иное создание жизненных условий, рассчитанных на физическое уничтожение членов этой группы).

В случае наступления общественно опасных последствий состав поставления в опасность превращается в материальный. Такой вариант возможен в рамках одной статьи: основной состав — формальный или поставления в опасность, а квалифицированный — материальный. Так, ч. 1 ст. 247 УК РФ предполагает состав поставления в опасность:

Стр.18

«производство запрещенных видов опасных отходов, транспортировка, хранение, захоронение, использование или иное обращение радиоактивных, бактериологических, химических веществ и отходов с нарушением установленных правил, если эти деяния создали угрозу причинения существенного вреда здоровью человека или окружающей среде», а квалифицированный состав той же статьи, указанный в ч. 2, — материальный: «те же деяния, повлекшие загрязнение, отравление или заражение окружающей среды, причинение вреда здоровью человека либо массовую гибель животных, а равно совершенные в зоне экологического бедствия или в зоне чрезвычайной экологической ситуации». В данном случае в описанной конструкции объективной стороны мы видим деликтоопасно-материальныйсостав преступления, момент окончания которого разнится в зависимости от наличия или отсутствия последствий.

Рассмотрим другой пример — убийство (или причинение тяжкого вреда здоровью) общеопасным способом. С одной стороны, налицо материальный состав — причинение смерти или тяжкого вреда здоровью потерпевшего (т. е. реальный вред жизни или здоровью потерпевшего), с другой — общеопасный способ, т. е. угроза или поставление в опасность причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц. Опасность должна быть реальной, но не реализованной, поскольку в случае реального причинения смерти или вреда здоровью третьим лицам состав в этой части превратится в материальный и потребует дополнительной квалификации. Но когда общеопасный способ создал лишь угрозу жизни и здоровью, речь идет о составе поставления в опасность, и в приведенном примере, в отличие от предыдущего, состав будет окончен в момент наступления смерти (тяжкого вреда здоровью) при совершении самого деяния общеопасным способом. Иными словами, во время причинения смерти (тяжкого вреда здоровью) потерпевшему возникает две опасности — для жизни (здоровья) потерпевшего и для жизни (здоровья) третьих лиц, т. е. возникает двойной состав поставления в опасность. Затем одна опасность — для жизни (здоровья) основного потерпевшего — реализуется и состав превращается в деликтоопасно-материальный.

Целесообразно упомянуть об общественной опасности как одном из признаков преступления, которую можно определить как наступление в результате совершения общественно опасного деяния какого-либо реального вреда общественным интересам или угрозу наступления такого вреда. Таким образом, даже если состав преступления формальный и не требуется наступление последствий, такое преступление тем не менее априори всегда является общественно опасным, т. е. или причиняющим вред общественным отношениям, или ставящим общественные отношения под угрозу причинения вреда. Данный факт выдвигается некоторыми авторами как аргумент в пользу позиции о невозможности преступления без общественно опасных последствий.

Теоретически могут быть и другие сочетания основных видов составов — и формально-деликтоопасный, и усеченно-материальный составы, которые для законодателя в настоящее время интереса не представляют.

Стр.19

Андрей Липатов откровенно о ценностях, мотивации, Стиве Джобсе, дзен-буддизме, цели жизни и деньгах.
ЭНЕРГОПОЛИС: Что, на ваш взгляд, является нематериальной мотивацией для сотрудников?

Андрей Липатов: На мой взгляд, нет некоего универсального инструмента для всех компаний, который можно было бы назвать лучшим для нематериальной мотивации персонала. Универсальных инструментов вообще не существует. Надо просто вспомнить, что каждый человек – индивидуален, каждый – личность и все приходят в компанию, с одной стороны, реализовать себя, а с другой – удовлетворить свои потребности, и результат зависит от личностного развития человека.

Есть люди, которые заинтересованы исключительно в материальном доходе. Все, что происходит в компаниипомимо денежного интереса, все, что связано с корпоративной культурой, зачастую их раздражает. Главное, зачем они пришли, – это зарабатывать деньги, продавая свое время. Зачастую не труд, а именно время. Как правило, такие люди еще и не обладают высокой квалификацией, не являются профессионалами.

Есть другие. Они пришли проживать вместе с компанией ее успех, ее ценности. При этом сама компания может не быть финансово успешной.Таковы, например, компании с социальной направленностью, где нет цели извлечения прибыли, – WWF, Save Planet и т.д. Люди приходят туда работать, чтобы почувствовать себя частью ценностного ряда, который эта компания создает для всех.

И есть люди, которые, с одной стороны, ориентируются на достаточно комфортный для себя доход, с другой – осознают ценность компании для окружающего мира и хотят быть к этому причастны. Раньше это называлось ценностью бренда, сейчас тренд во всем мире меняется, и люди уже не столько ориентированы на сам бренд компании, сколько на ценностный ряд – на то, что называется цепочкой создания ценностей.

ЭП: Вы не будете отрицать, что есть два вида ценностей: те, что декларируются внутри коллектива, и ценности, за которые компания выступает в обществе.

АЛ: Отрицать не стану, но, по большому счету, это одно и то же. Человеку всегда труднее изменить себя, чем найти компанию, подходящую ему по ценностям. Если даже для вас важнее достаток, то, при равном ценовом спросе на ваш труд, вы будете выбирать компанию, которая несет миру близкие вам ценности. Многие люди идут работать в Price Waterhouse Coopers, потому что «когда-нибудь потом» для них откроются новые карьерные возможности. Это личностная ценность. В данном случае бренд вкладывает лично в вас, а ваша цель реализуется за пределами бренда. А есть компании, которые несут позитив миру, продают, допустим, детские площадки, и вы хотите себя соотносить с радостью миллионов детей, которые будут на них играть. Что важно для человека, если цена одинаковая? Что является его нематериальной мотивацией при выборе? Где здесь бренд? Люди стали глубже понимать компании, поэтому все, что нам нужно, это более ясно доносить ценности, которые наша компания привносит в жизнь людей вообще и в жизнь каждого человека, который приходит к нам работать.
ЭП: А если вернуться к пакетам материальной мотивации, что реально работает на данный момент?

АЛ: Сегодня материальная мотивация одна – справедливая оплата. Бонусы перестали работать, все, кроме годовых. Работает высокая зарплата и страх потерять работу. Больше ничего не работает. Кстати, европейцы к этой истине пришли давно. Они платят много и сразу и дают годовой бонус. Желание работодателя заплатить продавцу 3 тыс. рублей с бонусом в 200 тыс. по итогам месяца понятно, но это не работает.
ЭП: Стив Джобс считал, что деньги вообще не мотив, лучше всего мотивирует внутренний интерес человека к работе, и в первую очередь возможность работать с лучшими профессионалами отрасли.

АЛ: Ерунда. Дзен-буддист может так считать, я согласен. К сожалению, мы не дзен-буддисты, мы не можем отказаться от материального мира. Джобс себя относил к дзен-буддистам по природе. Ходил босиком, минимизировал количество мебели в своем доме. Единственная роскошь – дорогой автомобиль, на котором он ездил: все-таки миллиардер. Это был его мир, и, зная о его жизни, можно принять его точку зрения. У нас другие реалии, мы понимаем, что живем в Российской Федерации, даже если мы строим международную компанию. Весь мир ориентирован на единственную ценность – деньги. Джобсу удалось построить Apple не потому, что он не был на них ориентирован. Он искал их для своего производства, переживал, когда новый iPhone показывал плохие продажи. Если бы он не был ориентирован на деньги, жил бы как Тесла: создал и бросил.
ЭП: Ну, если мы не дзен-буддисты и «Джобс, ты не прав», то какой совет по мотивации человека можно назвать хорошим?

АЛ: Совет Артемия Лебедева. Его спросили, как мотивировать людей лучше работать, чтобы они достигали успеха? Он ответил: да никак, пусть остаются в… Мне кажется, это идеальная формула и лучше не скажешь, потому что каждый человек свое состояние или свое положение в мире определяет по-разному. Кому-то «Мерседес» – ничто, потому что он хочет «Бентли», а кому-то однокомнатная квартира – это уже рай. Мотивировать человека должно его текущее положение и состояние. Если у тебя все хорошо и ты считаешь, что полностью реализовал себя в мире, я думаю, тебе нужно ложиться в гроб и умирать, ибо дальше жить бессмысленно.
ЭП: А какие механизмы запускают вашу собственную мотивацию, когда есть ощущение, что нужно что-то сделать, но так сложно себя заставить…

АЛ: Такого не бывает. Я отношу себя к людям вечной неудовлетворенности. Для меня нет конечной цели, я не вижу вершины своего пути, ее просто не существует. Есть, конечно, цели краткосрочные, я их в голове держу на год–три примерно, но я понимаю, что это одна из текущих задач. Если мне Бог даст 200 лет жизни, так и на двухсотом году у меня тоже будет какая-нибудь трехлетняя цель. И меня тоже мотивирует мое сегодняшнее состояние. Выражаясь сократовским языком, чем больше я знаю, тем больше я не знаю. Чем больше я не знаю, тем больше мне интересно. Чем больше мне интересно, тем больше у меня целей, ожиданий, возможностей и способностей.

Есть хорошая история на тему мотивации. Приходит некий драматург к Шекспиру и говорит: «Вильям, почитайте мои работы, я хочу стать Шекспиром». Шекспир берет все работы – и в огонь. Драматург спрашивает, зачем же в огонь, не читая… А Шекспир отвечает: «Видите ли, молодой человек, когда я был в вашем возрасте, я хотел стать Богом, а стал всего лишь Шекспиром. А вы хотите стать Шекспиром. Так кем же вы станете?»

Мотивация, если определять простыми словами, – это то, что вас толкает к достижению цели, это определение вашего текущего положения как недостаточного лично для вас. Это, в хорошем смысле, жадность к знаниям, жадность к обретению чего-либо. Это не обязательно деньги или не только деньги в чистом виде. Это дух соревнования, соперничества. Я видел миллиардера, который серьезно переживал за свою годовую отчетность не потому, что это как-то повлияет на его бизнес, а потому, что он станет не пятым, а шестым-седьмым в своей компании миллиардеров и проиграет соревнование. Спроси у него, чего ему в жизни не хватает? Всего хватает, но его мотивирует жажда получить что-то новое, в данном случае измеряемое в деньгах. Если бы он открыл для себя, как в книге Косты Данаоса «Маг с Явы», способность какую-то, у него была бы жажда достигнуть новой способности.
ЭП: Какие из нематериальных мотивационных программ наиболее эффективны, по вашему мнению?

АЛ: Технически это все те программы, которые направлены на создание комфортного окружения для сотрудника. Это социальные программы, медицинские пакеты для сотрудника и членов его семьи. Человек должен быть спокоен за близких. Это программы по кредитованию сотрудников организации на более выгодных условиях, чем предложения кредитных организаций для физических лиц. Люди понимают, что компания не только платит им рыночную зарплату, но и дает возможность получить дополнительную ценность за счет возможностей большой компании, потому что ты полноценный участник общего процесса. Это и система обучения, возможность личного и профессионального развития человека. Причем развиваться он может в разных направлениях: может в направлении своей компетенции, а может развивать и новую. Людям сегодня не хватает стабильности, многим нужен путь, видение дороги, по которой понятно, куда идти. Почему Европа сейчас вся живет «в колее»? Человек знает, кем он будет через пять лет, он знает, в какой кабинет въедет и когда. Это дает возможность человеку планировать свое будущее, развиваться.

Вот мы говорим о мотивации, но я, честно говоря, всякий раз удивляюсь, когда речь заходит об инструментах управления людьми. Я лично убежден в том, что в компании все держится на ценностях, которые разделяет большинство и которые транслируются внутри компании и вне нее. И тут главное – корпоративная культура как единая культура, культура поведения, культура действия и культура коммуникаций. Когда существует единая культура – это значит, что мы все одинаково понимаем, как и почему действует другой человек. Кроме того, мы принимаем его действие как свое. Это сродни культуре общества. Когда вы заходите в Китае или в Японии в любое помещение, принято кланяться. В нашей культуре это не принято, более того, чуждо. Что сделали в этих странах для европейцев? Повесили веревочки сверху, чтобы человек рефлекторно наклонял голову при входе. Сделано для европейцев, японцу не мешает – он и так поклонится, а наш нет. Здесь мы видим, как работает инструмент, который заставляет человека соблюдать правила. А единая культура означает, что заставлять не надо, все понимают общие нормы, общие правила поведения, соблюдают и разделяют их. Наша общая задача – создать в компании такую культуру, которая, с одной стороны, нацелит всех на один результат, а с другой – сделает поведение каждого из нас ожидаемым и понятным, чтобы между людьми было максимальное доверие, когда мы не знаем, но верим, что человек поведет себя именно так. Это культура, которая формируется на основе общих ценностей. Именно культура определяет действия, поведение, артефакты. В России сегодня все наоборот: сначала делают, потом оценивают, отсюда и KPI – ключевые показатели эффективности, главный лозунг которых: покажи, что ты сделал.
ЭП: Все меняется: технологии, ком-муникации…

АЛ: 150 лет назад человек сначала думал, потом принимал решение что-то сказать, а потом нужно было дойти, чтобы сказать. И пока он шел, он три раза обдумывал свое сообщение. Сейчас можно все сделать моментально и эмоционально. Я тебя услышал, тут же снял трубку, передал другому, а подумать не успел. Все, коммуникация нарушена. Высокие скорости коммуникаций – это и плюс, и минус нашего общества. Плюс в том, что мы быстро доставляем сообщение, а минус сегодня еще до конца всеми не осознается: мы перестали думать, что говорим. Мы перестали проходить стадию вынужденного осмысления нашего действия, перестали уделять время осознанию того, что мы хотим сделать. Отсюда и конфликт или дефицит гармонии в отношениях между людьми, как среди людей в корпорациях, так и в обществе в целом.

Кстати, мыслить человек быстрее не стал – это медицинский факт. Мы не стали быстрее мыслить, но стали быстрее коммуницировать. Мне кажется, тут есть о чем подумать.

Материалы » Банки и банковская деятельность » Активные операции коммерческих банков

Страница 2

Материальные активы включают вложения в банковские помещения, мебель, оборудование.

С точки зрения доходности активы делятся на 3 группы:

— доходные активы (вторичные резервы, кредиты, инвестиции);

— условно доходные (материальные активы могут приносить реальный доход в виде арендной платы, а также содействовать успешной работе банка);

— недоходные активы (первичные резервы).

Такой критерий качества, как рискованность означает потенциальную возможность потерь при их превращении в денежную форму. На степень риска банковских активов оказывает влияние множество факторов. В зависимости от степени риска активы банка подразделяются на несколько групп. Количество выделяемых групп, классификация активов по степени риска, уровень риска отдельных групп активов в различных странах может определяться по-разному.

В Российской банковской практике выделяют 5 групп риска (табл. 2.1.).

Группа

Коэффициент риска, %

Активы

· средства на корр. счёте, открытом в ЦБ РФ

· средства на резервном счёте в ЦБ РФ

· вложения в государственные долговые обязательства

· вложения в облигации внутреннего валютного займа

· средства, размещённые в Банке России на депозитном счёте

· касса и приравненные к ней средства

· ссуды, гарантированные Правительством РФ

· ссуды под залог государственных ценных бумаг РФ

· ссуды под залог драгметаллов в слитках

· вложения в долговые обязательства субъектов РФ и местных органов власти

· средства на корр. счетах у банков-нерезидентов

· ссуды под залог ценных бумаг субъектов РФ и местных органов власти

· средства на счетах у банков-резидентов РФ в иностранной валюте

· средства на корр. счетах в рублях у банков-резидентов (ностро)

· собственные здания и сооружения за минусом, переданных в залог

· ценные бумаги для перепродажи

Все прочие активы кредитной организации (активные остатки по балансовым счетам)

Таблица 2.1. Группировка активов по степени риска (в российской банковской практике).

Управляя портфелем активов коммерческий банк может использовать один из следующих методов:

1) Метод общего фонда («котловой» метод). Схема размещения активов:

Его сущность состоит в том, что денежные средства формируются из разных источников в общий Фонд, независимо от канала их поступления, а совокупные средства распределяются между активами банка в установленном порядке (кассовая наличность, вторичные резервы, ссуды, инвестиции, материальные активы). При распределении не имеет значения, из какого источника поступили деньги.

Данный метод прост, не содержит четких критериев для распределения ресурсов по категориям активов, что повышает риск несбалансированной ликвидности. Управление осуществляется на основе опыта и интуиции банковского персонала.

Модель распределения активов учитывает источники поступления средств, их специфику, нормы обязательных резервов ЦБ и скорость обращения ресурсов. Например, вклады до востребования по сравнению со срочными вкладами имеют более высокую скорость оборота и требуют более высокую норму первичных резервов, чем против срочных вкладов.

Требования ликвидности для срочных и сберегательных вкладов ниже, поэтому они могут использоваться формирование портфеля кредитов и инвестиций. Займы, как правило, используются для осуществления инвестиций и выдачи крупных, долгосрочных кредитов. Собственный капитал, наконец, используется на приобретение зданий, оборудования, а остаток – на инвестиции и кредиты, т.е. на увеличение доходов банка. Данный метод достаточно эффективен, хотя и у него имеются недостатки. Так, в частности, метод, акцентируя внимание на ликвидности резервов и возможном изъятии вкладов, меньше внимания уделяет возможности удовлетворять кредитные заявки клиентов. Кроме того, если активы и пассивы достигают значительных размеров, разнообразных по структуре, то он не может позволить с минимальными издержками сформировать портфель кредитов и инвестиций.

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Характеристика основных видов ценных бумаг
Основные ценные бумаги — это ценные бумаги, в основе которых лежат имущественные права на какой-либо актив, обычно на товар, деньги, капитал, имущество, различного рода ресурсы и др. Основные ценные бумаги, в свою очередь, можно разбить на две подгруппы: первичные и вторичные ценные бумаги. Первичн …

Основания возникновения страховых правоотношений
Непосредственным основанием возникновения страховых отношений может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК). ГК впервые в национальной практике р …

Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании
Как показал анализ ипотечного кредитования в России, одними из самых активных участников этого процесса наряду с региональными администрациями являются банки. Однако деятельность банков на ипотечном рынке затруднена некоторыми важными обстоятельствами. В частности, при выдаче самих кредитов банки в …

Оставьте комментарий