Ошибка в кредитной истории

Ошибки могут возникнуть в любой кредитной истории, но есть группа риска, в которой ошибки возникают чаще всего.

Наиболее часто ошибки возникают при слиянии банков или отзыве лицензии.
Если банк в котором у Вас есть кредит потерял лицензию, то
с большой вероятностью в кредитной истории будет ошибка.

Вы будете выплачивать исправно кредит Агентству по страхованию вкладов или другому назначенному банку, но информация об этом не попадет в кредитную историю.
Как найти ошибку?

Чтобы быть уверенным в отсутствии ошибок, нужно после закрытия кредита проверять кредитную историю в трех бюро кредитных историй.
Если же этого не делать регулярно — Вы в группе риска.
Как исправить ошибку?

Для исправления найденной ошибки в кредитной истории необходимо обратиться в организацию, которая является источником ошибки, либо в бюро кредитных историй, в котором содержится эта ошибка.
Заявление можно подать лично, либо направить почтой.

После того как Бюро получит заявление, у него будет 30 дней на предоставление ответа и внесение изменений. В случае отрицательного решения, Вам должны предоставить мотивированный ответ.
Мы создали специальные формы, которые помогут Вам правильно заполнить заявления. Сделать это можно в разделе Исправления кредитной истории.
Для заполнения заявления Вам потребуются данные из кредитных отчетов. Получить их можно в личном кабинете в разделе Получения кредитной истории.
Если у Вас возникает сложность с заполнением формы или нужна помощь в составлении заявления, воспользуйтесь услугой Консультация специалиста.

Игорь запросил кредитную историю НБКИ через сервис Mycreditinfo. Увидел в отчете ошибку и обратился к нам за помощью. В статье расскажем, как мы помогли Игорю исправить ошибку и как вы тоже можете это сделать, оказавшись на месте Игоря.

Ошибка в кредитной истории Игоря

По данным кредитной истории НБКИ, Игорь родился в 1997 году. Хотя в паспорте указан 1999 год рождения.

Титульная часть кредитной истории НБКИ с ошибкой. Сотрудник банка невнимательно заполнил анкету заемщика и ошибочные данные попали в НБКИ

Любая ошибка в кредитной истории снижает шансы заемщика получить кредит. Если кредитор сравнит паспортные данные с данными из кредитной истории и увидит расхождение, данные признают ошибочными — в кредите откажут.

Игорю мы предложили 2 варианта решения проблемы:

  1. Самостоятельно обратиться в бюро.
  2. Воспользоваться для общения с Бюро нашей помощью (если заказали кредитную историю в Mycreditinfo).

Игорь выбрал вариант с нашей помощью. Мы запросили у него сканы необходимых страниц паспорта и направили их в кредитное бюро. Уже через 2 часа ошибка в кредитной истории была исправлена:

Теперь год рождения соответствует действительности

Если вы заказали кредитную историю в Mycreditinfo и увидели ошибку, пишите нам, мы постараемся помочь.

Как исправить ошибку в кредитной истории своими силами

Бюро кредитных историй делят ошибки на две категории: не требующие дополнительной проверки и требующие. Ошибка Игоря не требовала дополнительной проверки — только паспорт. Другое дело, если ошибка касается данных по кредиту. Например, Игорь вносил платежи без просрочек, а в кредитной истории числится просрочка. Тогда бюро придется запрашивать данные у кредитора. Это дополнительная проверка.

Если ошибка не требует дополнительной проверки, заемщику нужно приехать в офис кредитного бюро и предоставить документ, подтверждающий наличие ошибки: паспорт, справку о погашении кредита, справку с места работы и т.д. Если вы заказывали кредитную историю в Mycreditinfo, в офис ехать необязательно. Можно исправить ошибку с помощью сканов документов, по электронной почте, как это сделал Игорь.

Если ошибка требует дополнительной проверки или заемщик не может посетить офис, поможет процедура оспаривания. Процедура выглядит так: заемщик пишет заявление об ошибке и отправляет его почтой в БКИ. Бюро в течение тридцати дней проверяет информацию. Если ошибка подтверждается — кредитную историю исправляют.

Правила исправления кредитной истории в трех крупнейших БКИ:
в НБКИ,
в БКИ «Эквифакс»,
в Объединенном кредитном бюро.

Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, рекомендуем почитать статью Как исправить кредитную историю и получить кредит.

31 марта 2017

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

До 13 апреля 2014 года имел прекрасные отношения с банком и был лояльным клиентом на протяжении не менее шести лет.
13-го числа я, как обычно, внёс необходимые средства для платежа по принадлежащим мне кредитным картам «Кредит в кармане» и «American Express» путём внутреннего перевода со своей карты «Банк в кармане Gold» через личный кабинет интернет-банка. Выполнив свои обязательства перед банком, я благополучно забыл об этом до следующего месяца.
На майских праздниках от нескольких банков, с которыми я в различных формах также очень давно сотрудничаю, поступили крайне заманчивые предложения по кредитованию с настолько низкой процентной ставкой, что сложно было устоять перед искушением отправить семью за границу на небольшие каникулы, а самому плодотворно поработать, поскольку в праздники у меня намечалась самая работа. К моему удивлению, все те банки, которые сначала сделали мне предложения, ответили отказом. Меня это крайне насторожило, так как зарабатываю я достаточно, других кредитов в банках не имею, по кредиткам плачу исправно.
На всякий случай я сделал запрос в ЦККИ, дабы исключить возможность того, что где-то могли остаться какие-то мелкие долги столетней давности. Получив эти данные, я, первым делом, решил обратиться в БКИ «Русского стандарта». В личном кабинете интернет-банка, где отображается статус кредитной истории (в моём случае это всегда был «зелёный светофор», то есть отличная кредитная история), я сделал запрос по её статусу, после чего обнаружил, что он изменился на «Плохой». Меня перенаправило в личный кабинет БКИ, где мне было предложено заказать платный кредитный отчёт. Дабы разобраться в ситуации, я, разумеется, этот отчёт заказал. Из него мне стало известно, что за мной перед банком «Русский стандарт» числится просрочка за апрель месяц по двум платежам по обеим картам. Обнаружил я этот факт самостоятельно, 4 мая 2014 года. Никаких звонков из банка с уведомлением об образовавшейся задолженности мне не поступало.
Я обратился в call-центр банка за разъяснениями. Девушка-оператор сообщила, что, по техническим причинам, зачисление моих денежных средств произошло не 13-го, а 14-го апреля, из-за чего списание процентов по картам произошло до внесения минимального платежа. Из-за этого образовалась задолженность, отражённая в кредитном отчёте. При этом, деньги прошли, и факт просрочки (даже не взирая на то, что просрочка была не по моей вине) составил всего несколько часов. Несмотря на это, я был записан в ряды тех, кто не платит от одного до 29-ти дней. Девушка уверила меня, что «плохой» статус — это просто напоминание банка о необходимости своевременного внесения средств на счёт и он изменится сразу же после следующего вовремя внесённого платежа.
Мне, конечно, было неприятно целый месяц наблюдать «красный светофор» в личном кабинете, но я решил махнуть на это рукой и не ругаться с любимым банком.
11 мая 2014 года путём того же внутреннего перевода я зачислил средства на карты в размере, превышающем минимальный платёж. На всякий случай. В российской банковской системе всякое бывает. 14-го числа произошло списание процентов, и я решил проверить свой кредитный статус. Снова заказал платный отчёт и увидел там ту же самую информацию, что была до этого. Дата обновления данных — 4 мая, задолженность есть, кредитная история плохая.
Звоню call-центр. В этот раз общаюсь с молодым человеком. С его слов, сотрудники КЦ вообще не имеют доступа к данным БКИ, поэтому мне надо или воспользоваться формой обратной связи в личном кабинете БКИ «РС», или прийти с паспортом в отделение банка, написать «какое-то» заявление, и там мне с радостью помогут.
Сначала пишу непосредственно сотрудникам БКИ с сайта, где подробно описываю проблему. Ответа жду до сих пор. Нет даже формальной отписки, что моё сообщение принято в работу, сроки рассмотрения такие-то.
Когда стало понятно, что из БКИ мне не ответят, я отправился в отделение банка с паспортом. Сотрудники отделения очень удивились, узнав, что они могут как-то мне помочь. С их слов, они вообще лишены возможности взаимодействия с БКИ своего банка. На мой вопрос: «Когда именно обновятся данные моего кредитного статуса», мне сообщили, что «может, через месяц, может, через два, а может, через три, как получится».
В результате мы имеем следующее:
1) Потерю лояльности с моей стороны к банку, который я раньше рекомендовал всем друзьям и знакомым.
2) Испорченную кредитную историю.
3) Испорченные майские праздники для моей семьи, которой пришлось провести их не в путешествии, а дома.
4) Отсутствие желания со стороны банка помочь мне в разрешении сложившейся ситуации.
5) Неконструктивные предложения сотрудников банка, предпочитающих отфутболить клиента в другое подразделение.
6) Массу потерянного времени.
7) Наплевательское отношение банка к своей репутации.
Своё дальнейшее взаимодействие с банком «Русский стандарт» вижу примерно так: я приложу максимум усилий к быстрейшему закрытию имеющихся у меня карт, расторжению наших договорных отношений и распространению этого отзыва на всех тематических ресурсах и в социальных сетях.
Несмотря ни на что, с уважением.

Оставьте комментарий