Описание: Минэкономразвития уже начало прием заявок от банков, которые будут выдавать кредиты по новой программе. Программа стартует 1 июня. Правительство установило какие требования предъявляются к организации-заемщику, на какие цели можно тратить кредитные средства, а также правила погашения кредита.
Польза: организация сможет разобраться с правилами получения кредита на возобновление деятельности
Оффлайн: Постановление Правительства РФ от 16.05.2020 N 696
Онлайн: Постановление Правительства РФ от 16.05.2020 N 696
Благодаря материалу можно узнать:
- чтобы получить льготный кредит, заемщик должен работать в пострадавших отраслях либо в отраслях, требующих поддержки для возобновления деятельности. Он не должен находиться в стадии банкротства, его деятельность не должна быть приостановлена;
- кредитный договор можно заключить с 1 июня по 1 ноября. Чем скорее это сделать, тем больше будет сумма кредита;
- весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если:
- по состоянию на 1 марта 2021 г. число работников составит не менее 90% от штата по состоянию на 1 июня 2020 г. При этом на конец каждого отчетного месяца число работников не должно опускаться ниже 80% от указанного штата;
- не введена процедура банкротства заемщика, деятельность не приостановлена, заемщик-ИП не прекратил свою деятельность;
- средняя зарплата одного работника в период наблюдения была не ниже МРОТ.
Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях
A.C. Васильева, канд. экон. наук, доцент Севмашвтуз филиал СПбГМТУ г.Северодвинск
Данная статья посвящена изучению актуальной в наше время проблеме потребительского кредитования. В статье кратко рассмотрены основные этапы становления потребительского кредитования, проведен комплексный анализ объемов и структуры, выделены современные особенности. Особое внимание уделено наиболее распространенным видам кредитования физических лиц — кредитование с использованием пластиковых карт, автокредит и ипотека. В заключении выявлены основные проблемы и определены пути их решения.
Рынок потребительского кредитования в России начал активно развиваться в конце 90-х гг. XX в. С тех пор объем кредитов, выданных физическим лицам, в рублях увеличился в 156 раз (с 10,6 млрд руб. в январе 1999 г. до 1654 млрд руб. в декабре 2006 г.)., а в иностранной валюте — в 31 раз (с 9,5 млрд руб. в январе 1999 г. до 301,4 млрд руб. в декабре 2006 г.).
Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является ЗАО «Банк Русский стандарт», за что его с уверенностью называют первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду с высокими процентными ставками (порядка 70—80% в год), банк «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов: кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер их предоставления, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Потребительское кредитование является весьма выгодным и для торговых организаций. К началу 2005 г., по оценкам различныгх аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР», на территории которыгх сегодня в среднем представлено по 5—10 банков. При этом банки получают дополните ль-ный доход — комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7—10%, однако в последнее время их средний размер вышел на уровень 1,5—2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 г., компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2—3%.
Таким образом, банк «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 г., на данный рышок вышли и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени (среди них «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие). Каждый из них делал ставку на свои преимущества — быстрота оформления, минимум документов, выггодные процентные ставки и т.д. И постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, принеся огромные прибыли банковским учреждениям.
На начало 2005 г. объем потребительских кредитов достиг 620 млрд руб., увеличившись за 2003—2004 гг. почти в 4,5 раза. В результате доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банковской системы выросла в два раза (с 8 до 16%).
Только 10 ведущими банками страны в 2005 г. было выдано кредитов физическим лицам на сумму 611,4 млрд руб. (табл. 1 и 2). К 2006 г. эта цифра возросла в 1,7 раза, а в целом по стране она составила около 1330 млрд руб. Причем лидирующее
Экономика, Статистика и Информатика
№3, 2008
положение среди банков стабильно занимает Сбербанк России. В некоторых регионах России его рыночная доля достигает 95—96%. Однако следует отметить, что темпы роста Сбербанка уступают «Русскому стандарту» и «Росбанку», занимающим соответственно второе и третье место.
Таким образом, потребительское кредитование в России получило активное развитие в начале XXI в. Основными причинами этому послужили улучшение материального благополучия граждан, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж. И по мнению специалистов, и дальше продолжит активно развиваться. Такой вывод основывается, в первую очередь, на анализе зарубежного опыта.
Объем кредитов на душу населения в самыгх развитых государствах достигает 25-30 тыс. долл. (табл. 3). Даже в Бразилии и Турции этот показатель превышает российский на 32—46%. Причем отношение объема кредитов к ВВП в развитых странах достигает в среднем 70:1 (в отличие от 3,5:1 в России). Это доказывает, что перед растущим российским рышком открыпы широкие горизонты.
Рынок потребительского кредитования в России за 2006 г. показал хорошие темпы роста, и, в частности, кредитование физических лиц без залогового обеспечения (т.е. допускается только обеспечение поручительством физических или юридических лиц, включая объемы по кредитным картам и дебетовые карты с возможностью овердрафта). По оценкам аналитиков, его объем по стране достиг 20 млрд долл. По данным РБК Рейтинг тройку лидеров по данному виду кредитования за 2006 год возглавил банк «Русский Стандарт», выдавший более 3,9 млрд долл. (табл. 4). На втором и третьем месте -«Росбанк» и «ВТБ 24». Причем наибольший прирост произошел у банков «ВТБ-24» и «Альфа-Банк», что позволяет сделать предположение о возможном их превосходстве в ближайшем будущем.
Если посмотреть структуру рышка розничного кредитования, то увидим,
Таблица 1
Объемы кредитов, выданных физическим лицам в 2005 г.
№ Банк Объем, млрд руб.
1 Сбербанк 441,9
2 Русский стандарт 52,8
3 Росбанк 24
4 ХКФБ 23
5 Райффайзенбанк 16,2
6 Уралсиб 11,5
7 Импэксбанк 11,2
8 МДМ-банк 11
9 Банк Москвы 10,4
10 Внешторгбанк 9,4
Всего 611,4
Таблица 2
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Объемы кредитов, выданных физическим лицам в 2006 г.
№ Банк Объем, млрд руб. Темп роста 2006/2005
1 Сбербанк 663,2 1,5
2 Русский стандарт 138,3 2,62
3 Росбанк 71,3 2,97
4 Уралсиб 34 2,96
5 ВТБ — розничные услуги 26,9 н.д.
6 Банк Москвы 25,8 2,48
7 ХКФБ 25,2 1,1
8 Райффайзенбанк 24,5 1,51
9 МДМ-банк 24 2,18
10 Россельхозбанк 19,4 .д.
Всего 1052,6 1,72
Таблица 3
Объемы кредитования физических лиц за рубежом
Страна Отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП (%) (данные на 01.01.2005) Объем ссудной задолженности на 1 человека в разных странах мира ($) (данные по России на 01.07.2005)
Россия 3,7 197
ОАЭ 6,4 1517
Турция 6,5 288
Бразилия 7,1 251
Чехия 13,0 1364
Венгрия 14,2 1397
Польша 15,2 960
Италия 28,0 8774
Германия 49,9 16249
США 74,7 27943
Великобритания 96,5 29060
Таблица 4
Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2006 г.
Объем
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
№ Банк выданных беззалоговых Изменение по сравнению с Портфель беззалоговых Изменение по сравнению с
кредитов в 2006г., включая аналогичным показателем кредитов на 01.01.2007, аналогичным показателем
рефинансирова 2005, % млн долл. 2005, %
нные, млн долл.
1 Русский Стандарт 3957,91 30,76 2316,43 32,49
2 Росбанк 1539,43 9,35 1290,9 34,08
3 ВТБ 24 863,47 833,37 782,35 621,79
4 Альфа-Банк 855,2 379,3 578,5 423,93
5 УРСА банк 644,27 139,85 417,75 112,73
6 Транскредитбанк 567,29 232,24 549,82 270,13
7 Восточный экспресс 538,75 351,66 208,44 335,08
8 Уралсиб 530,74 н.д. 572,91 23,98
9 Связь-Банк 439,68 37,91 241,63 43,79
10 Ренессанс Капитал 414,08 121,11 301,09 130,23
что на долю однородных кредитных продуктов, таких как автокредиты, товарные потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные кредиты, сегодня приходится 30% рынка (рис.1) и этот показатель растет.
Кроме того, и анализ зарубежного опыта (табл. 5) позволят высказать предположение об изменении этой структуры в ближайшем будущем, а именно,
о росте доли, прежде всего, ипотечного и автокредитования.
Рассмотрим российскую структуру розничного кредитования подробнее. Широкое распространение в 2006 г. получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты.
За 2006 г. объем рынка пластиковых карт вырос, и, полностью оправдав прогнозы аналитиков, достиг, по данным
I автокредиты
I товарные потребительские кредиты
□ кредитные карты
I ипотечные кредиты
□ другие
Рис. 1. Структура рынка розничного кредитования в России
Таблица 5
Структура выданных кредитов в 2005 г., %
Вид кредита Страны Восточной Европы Развитые страны
Ипотечное кредитование 53,6 76,1
Автокредитование 23,1 8,7
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Личные займы, возобновляемый кредит и т.д. 23,3 15,2
Таблица 6
Банки по количеству пластиковых карт в обращении
№ Банк Количество пластиковых карт в обращении, тыс. шт. Изменение Распределение пластиковых карт в обращении по платежным системам
на 01.01.2006 на 01.01.2007
1 Сбербанк 12775 17553 37,4 Visa — 33%, MasterCard — 49%, Сберкарт — 18%
2 ХКФ-Банк 2005 4664 132,6 MasterCard — 100%
3 Русский Стандарт 2964,1 3794,6 28 Visa — 1,24%, MasterCard — 97,87%, Прочие — 0,89%
4 Альфа-Банк 1305 2851 118,5 Diners Club — меньше 1 %, MasterCard — 10%, Visa — 54%, Local — 35%
5 Уралсиб 1498 2240 49,5 Visa — 31%, MasterCard — 19%, Accord — 39%, Золотая корона — 11%
6 Транскред итбанк 1181 1823 54,4 Visa — 77 %, MasterCard — 23 %
7 Инвестсбе рбанк 893 1550,7 73,6 Visa — 77,5%, Золотая корона — 22,5%
8 ВТБ 24 670,6 1173,7 75 Visa — 79.9%, MasterCard — 16.5%, Прочие — 3.6%
9 Балтийски й Банк 915,8 1 093,70 19,4 Visa — 78%, MasterCard — 22%
10 Петрокоммерц 409,2 514,3 25,7 Visa — 90%, MasterCard — 10%
Центрального банка, объема 74,7 млн шт. Количество кредитных организаций, занимающихся их эмиссией стало 733 (более 60% всех российских банков). Объем операций по пластиковым картам вырос до уровня 168,4 млрд долл., что на 62,3% больше, чем за 2005 г.
Тройка лидеров по количеству пластиковых карт в обращении за прошедший год не изменилась (табл. 6). По данным РБК Рейтинг, на первом месте -«Сбербанк» с 17,6 млн пластиковых карт. Второе место занял с цифрой 4,7 млн шт. «ХКФ-Банк», обогнавший за год банк «Русский стандарт» (3,8 млн карт и третье место). Причем в числе банков, у которых наблюдается наибольший прирост опять присутствует «Альфа-Банк». Столь стремительный рост рынка пластиковых карт говорит о большой перспективности и привлекательности данного направления.
Рост рынка пластиковых карт закономерен. Пластиковые карты объединяют преимущества и для клиента (возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией «cash in» или «конвертные» банкоматы) и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования остается отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания. Однако за последние годы наблюдается активный рост количества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки.
Банки стали активнее использовать зарплатные проекты и начали работать не только с крупными компаниями, но и со средними и мелкими. По корпоративным картам банки стараются предоставлять полный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, как правило, включающий овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона. Также широко распространена практика банков по льготному кредитованию таких клиентов, так как по ним банковские риски невозврата или просрочки платежа значительно меньше, чем по другим клиентам.
Экономика, Статистика и Информатика^ 1 3 №3, 2008
В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования — автокредитование. За 2006 г. данный рынок вырос приблизительно в два раза и, по оценкам, составил около 10 млрд долл. По данным РБК Рейтинг тройка лидеров по автокредитованию за 2006 год немного изменилась: лидер остался прежний — «Росбанк» (1,08 млрд долл.). На второе место вышел «Русфинанс Банк» с 876 млн долл., поднявшийся с четвертого места. Тройку лидеров замыкает «МДМ-Банк», выдавший за 2006 год автокредитов на 708,6 млн долл. (табл. 7). Причем, наибольший прирост наблюдается у банка «Русский стандарт», объемы выданных кредитов которого выросли с 91,7 на 654,2%.
Как показывает анализ, целью заемщиков по-прежнему остаются новые иностранные автомобили средней ценовой категории. В кредит чаще всего приобретаются автомобили стоимостью от 10—13 тыс. до 20 тыс. долл., а средний размер займа при этом составляет 15—17 тыс. долл. Наибольшей популярностью пользуются такие модели, как Ford Focus, Hyundai Elantra, Toyota Corolla, Renault Logan, Mitsubishi Lancer, Nissan Almera». Именно эти марки машин стали наиболее популярными по продажам в 2006 г. При этом спрос на автомобили в 2007 году будет только расти, так как многие автопроизводители либо уже обновили свой модельный ряд, либо собираются это сделать. Кроме того, начинает развиваться сегмент кредитования подержанного авто. По различным данным сегодня эта цифра достигает 8-15% машин.
Таким образом, рынок автокредитов на сегодня уже достаточно развит и конкуренция на нем высока. Банки предлагают такие кредитные программы, как кредиты без первоначального взноса, беспроцентные кредиты, кредит по телефону, кредит на машину без ее обязательного страхования (за исключением ОСАГО), экспресс-кредиты и развитие схем trade-in. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками и меньшими рисками, так как машина является одновременно обеспечением по кредиту. Кроме того, одним из обязательных условий
Таблица 7
Банки по объемам выданных автокредитов
№ Банк Выдано автокредитов в 2006 г., млн долл. Изменение к 2005 г., % Количество выданных автокредитов в 2006 г., шт. В том числе на приобретение российских ав-томоби-лей, % Портфель автокредитов на 01.01.2007 , млн долл. Доля автокредитов в общей задолженности физ.лиц на 01.01.2007, %
1 Росбанк 1014,58 30,63 92151 0 1408,38 48,51
2 Русфинанс Банк 816,06 231,23 99498 70,18 843,11 80,58
3 МДМ-Банк 108,51 391,08 53592 0 813,46 84,19
4 Русский Стандарт 691,19 654,15 163645 59,64 655,85 22,07
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
5 Международный Московский Банк 53б 131,11 33500 0 580 68
б Райффайзенбанк Австрия 492,13 30,14 24105 0 599,85 57
l Банк Урал-сиб 316,33 16,13 26136 30 398,42 28,2
S Импэксбанк 209,16 52,36 15431 н.д. 249,23 30,23
9 Сбербанк 201,28 н.д. 12141 н.д. 220,21 н.д.
10 Собинбанк 199,56 69,15 14346 30 201,54 59
□ Сбербанк
■ Дельта Кредит
□ Райффайзенбанк О Внешторгбанк
■ Городской ипотечный банк
□ Абсолют Банк
■ Фора-Бал к
□ BSGV
■ НИКОМ
Рис. 2. Десять ведущих банков по объему ипотечных кредитов в 2005 г., %
млрд. руб.
50 10,7 21,5
и 2003 2004
347,1
128,1
55,7 ■
■
2005 2006
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Год
Рис. 3. Объем выданных банками кредитов на покупку жилья
автокредита является страхование. Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10—20% от стоимости автомобиля. Т.е. автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. При этом банки и автосалоны также получают агентские комиссии от страховых компаний.
Значительное распространенности среди потребительских кредитов получила ипотека. На рис. 2 представлены первые 10 банков по объему выданных ипотечных кредитов в 2005 г. Как видно, лидером является Сбербанк РФ, доля которого составила 72%. В то же время темпы роста объемов долгосрочного кредитования у Сбербанка не слишком высокие: за год, прошедший с октября 2005 г. по октябрь 2006 г., они увеличились всего на 49,6%, в то время как у Росбанка, выросли за тот же период почти на 400%.
По данным оценки Аналитического консалтингового центра «МИЭЛЬ-Не-движимость», по сравнению с 2001 г. количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в 2006 г. в 107,1 раза (рис. 3).
При этом, по мнению экспертов, доля ипотечных кредитов в ближайшем будущем значительно возрастет. Так, по оценкам специалистов, половина всех кредитов физ. лицам расходуется на недвижимость (покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилых помещений и т.д.). Однако доля непос-
редственно ипотечных кредитов в 2005 г составила всего лишь 3,3%. Объем выданных банками кредитов физическим лицам на покупку жилья в России на 1 января 2007 г. составил 347,1 млрд руб., из которых на долю ипотечных кредитов приходится 263,6 млрд руб. Отсюда можно заключить, что в основном кредиты на недвижимость до сих пор оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков). Вместе с тем, в ближайшие годы население будет по-прежнему все активнее использовать ипотечные кредиты. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых — целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка. Так, например, в 2004 г. был принят закон, разрешающий банкам выпускать ипотечные облигации для рефинансирования ипотечных кредитов. Недавно вступивший в действие Жилищный кодекс РФ окончательно закрепил обязанность большинства граждан самостоятельно приобретать себе жилье. Согласно новому Кодексу государство будет предоставлять бесплатное жилье только ограниченной категории малоимущих граждан. С 2002 г. Правительство РФ предоставляет га-
Рис. 4. Рост просроченной задолженности физических лиц перед банками РФ (от объема выданных кредитов)
рантии под облигации АИЖК, которое занимается рефинансированием ипотечных кредитов. Также внедряются программы предоставления субсидий на покупку жилья молодым семьям и семьям военнослужащих. Кроме того, данный вид кредитования характеризуется низким уровнем рисков, что обусловлено обязательностью страхования жилья.
Менее всего на сегодняшний день развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования — низкий заработок — отсутствие средств на образование — отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:
1) законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
2) гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.
На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита, т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.
Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование. Они выходят на рынок с новыми условиями и продуктами: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «кредит без переплаты». Однако все низкие или даже нулевые ставки являются не более чем рекламным трюком, а на самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных и т.п. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан. Именно хитрости с условиями кредитования сегодня считаются одной из главных причин весьма тревожного
Экономика, Статистика и Информатика^ 1 5 №3, 2008
явления — вместе с ростом объемов потребительского кредитования растет и число невозвращенных кредитов.
По данным Центрального банка, на 1 января 2007 г. объемы просроченной задолженности физических лиц составили 2,5% от всего объема выданных кредитов физическим лицам, против 1,4% на 1 января 2003 года (рис. 4). Пока эта цифра еще далека от считающейся критической 10%, однако темпы ее роста не могут не вызывать тревогу. При этом значительная часть просроченной задолженности приходится на потребительские кредиты. По данным Национального бюро кредитных историй на конец октября 2006 г. (среди почти 5 млн кредитных историй) число кредиторов, просрочивших задолженность по потребительским кредитам, составило более 12%.
Наибольший уровень невозврата розничных кредитов наблюдается у банков, которые специализируются на потребительских кредитах, преимущественно в рублях. Среди них Банк «Русский Стандарт» и ХКФ Банк. Эти банки наращивают свои кредитные портфели быстрыми темпами. Кроме того, самыми высокими рисками невозврата отмечена деятельность банков, которые работают в местах продаж товаров. При таком способе кредитования банки практически не оценивают кредитоспособность заемщиков, а выдают кредиты тем, у кого есть прописка по месту получения кредита и водительские права. Следовательно, группа заемщиков становится весьма обширной. Высокие риски компенсируются высокими ставками, а чтобы не отпугнуть клиента, платежи отличаются особой непрозрачностью и сложными формулировками договоров.
По данным экспертов, в 2006 г. впервые в своей истории банк «Русский стандарт» показал серьезный рост просроченной задолженности. Если на конец 2005 г. просрочка, отраженная в бухгалтерской отчетности по РСБУ, составляла 5,2%, то к 1 июля она выросла до 9,1%, а с учетом кредитов, переуступ-
ленных дочернему Агентству по сбору долгов, в 2006 г. она достигла 11,5%. Таким образом, по уровню невозвратов «Русский стандарт» вплотную приблизился к Хоум кредит энд Финанс банку (13%). По мнению специалистов, это вполне закономерно: кредитная политика банка считается рискованной, если объем потребительского кредитования превышает 75% его активов. У «Русского стандарта» этот показатель составляет 84%. И основная причина роста просрочки — это снижение требований «Русского стандарта» к заемщикам.
Для изменения этой ситуации большие надежды возлагаются на бюро кредитных историй. Но многие банки не торопятся делиться информацией о собственных клиентах друг с другом, образуя собственное бюро.
Так, по мнению экспертов, банком, имеющим самый низкий уровень риска по невозврату кредитов является Сбербанк России. Объяснением является тот факт, что банк предъявляет самые жесткие требования к потенциальным заемщикам — например, работает только с теми, кто в состоянии либо предоставить надежных поручителей, либо предъявить официальное подтверждение своих доходов.
Таким образом, проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли, увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами, увеличение покупательской платежеспособности, увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций. К отрицательным: повышенные риски невозвратности денежных средств для банков, значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохране-
ние потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично.
Для развития кредитных программ сегодня банкам необходимо: снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса, страхование финансовых рисков под возможные потери, создание кредитных бюро на всей территории России, развитие технологий банковской инфраструктуры.
В заключение необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на состоянии как банковского сектора, так и экономике России в целом и, по мнению специалистов, будет наращивать темпы. Этому способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появлением на рынке новых кредитных продуктов и, как следствие, снижением ценовых условий кредитования.
Литература
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
1. Абдрахманов Р.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2005. № 3. С. 12—14.
2. Афанасьев И.Н. Ипотечный рынок России // Рынок ценных бумаг. 2006. № 4. С. 5.
3. Ермаков С.А. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит 2006. № 21(225). С. 24.
4. Ипотечное кредитование в России // Кредитный советник. 2005. № 11.
5. Казарцев А. Банковское дело // Банковские риски. 2007. № 4. С. 48.
6. Прогноз рынка // Банковское кредитование. 2005. № 4(4).
7. Статистические данные Международного валютного фонда. 2006 г.
УДК 347.735
Е. Б. Казакова
кандидат юридических наук, доцент кафедра частного и публичного права Пензенский государственный университет, г. Пенза, Россия
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация. В статье проведено исследование актуального в настоящее время вопроса о правовом институте потребительского кредитования. Рассмотрены особенности потребительского кредитования в России. Проанализированы основные положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Положения Федерального закона не применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. В результате проведенного исследования обобщены сведения о нововведениях в регулировании отношений по потребительскому кредитованию и сделаны выводы о дальнейших перспективах развития данного правового института в нашей стране.
Ключевые слова: займ, потребительский кредит, особенности потребительского кредитования, перспективы развития.
E. B. Kazakova
Candidate of law, associate professor Private and Public Law department Penza State University, Penza, Russia
LEGAL REGULATION OF CONSUMER CREDITING IN RUSSIA
Key words: consumer credit, loan, especially consumer lending, development prospects.
Развитие сферы кредитования (потребительского, ипотечного), несомненно, положительно влияет на развитие экономики в целом и является одним из приоритетных направлений государственной политики . В связи с этим кредитование населения в России является приоритетным направлением бизнеса. В то же время функционирование рынка потребительского кредитования требует развития не только соответствующих регуляторов в финансовой сфере, но и его правового регулирования.
Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться в период развития кризисных явлений в российской экономике, что повлекло замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его доступности для значительной части населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов .
В зарубежном законодательстве правоотношения в сфере потребительского кредитования регулируются специальными законами, которые учитывают специфику данной сферы, а также содержат положения, направленные на защиту прав и интересов всех участников рассматриваемых правоотношений.
Одним из главных проблемных аспектов сферы потребительского кредитования до недавнего времени было отсутствие специального правового регулирования, что влияло на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ , в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности» , в Законе РФ «О защите прав потребителей» и иных. Данные законодательные акты
в полной мере не учитывали всей специфики потребительского кредитования, что, соответственно, вело к правовым коллизиям.
Но ситуация коренным образом изменилась в связи с тем, что 21.12.2013 был принят Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон) . Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Данный Закон вступает в силу с 1 июля 2014 г.
Однако в настоящее время остаются неразрешенными некоторые теоретические вопросы сферы потребительского кредитования. В частности, вопрос об определении места договора потребительского кредитования в системе обязательственных правоотношений; вопрос о понимании тех правовых отношений, которые имеют место в потребительском кредитовании, то есть залоговых отношений, отношений, возникающих из договора поручительства, отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита и т.п.; вопрос о правомерности применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа и др.
Вступающий в действие с 1 июля 2014 года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» следующим образом определяет понятие потребительского кредита: потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
В отличие от российского законодательства в европейском законодательстве потребительское кредитование определяется несколько иначе. Например, как указывает в своей работе Ю.В. Брык, к сфере применения директивы Европейского сообщества о потребительском кредитовании, которая нашла свое отражение в Законе ФРГ «О потребительском кредите», относятся такие договоры, в которых заимодавец предоставляет потребителю кредит в форме отсрочки платежей, ссуд и другой подобной финансовой помощи. Потребителем является «любое физическое лицо, действующее для достижения целей, не относящихся к его профессиональной деятельности». Кредитором является «любое физическое или юридическое лицо, которое при выполнении своей трудовой деятельности предоставляет кредит» . Следует заметить, что в Законе ФРГ «О потребительском кре-
дите» приводится перечень видов потребительского кредита, а в качестве кредитора, предоставляющего потребительский кредит, рассматривается любое физическое и юридическое лицо.
Следует констатировать, что учеными, как юристами, так и экономистами, выделяются такие отличительные свойства потребительского кредита, какими являются, во-первых, особая целевая направленность — покупка потребительских товаров; во-вторых, оплата различного рода расходов личного характера; в-третьих, его особый субъектный состав: заемщик — физическое лицо.
Таким образом, можно выделить следующие особенности потребительского кредита:
1) целевой характер потребительского кредита, то есть потребительский кредит может быть использован заемщиком только в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
2) особый субъектный состав, а именно в качестве кредитора выступает кредитная или иная коммерческая организация, в то время как заемщиком всегда выступает физическое лицо .
В связи с тем, что в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, на него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. Соответственно, в данном случае было бы правильнее сторону заемщика называть заемщик- потребитель.
Мы видим, что основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является распространение на него действия Закона о защите прав потребителей. Наряду с этим взаимоотношения между заемщиком-потребителем и кредитором регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ , в ФЗ о банках и иных нормативных правовых актах. Необходимо отметить, что в западных государствах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне, сформирована судебная и банковская практика. В странах Европейского сообщества, помимо специального национального законодательства, действуют различного рода директивы, относящиеся к потребительскому кредитованию.
Для решения всего комплекса проблем сферы потребительского кредитования требуются системные изменения. Начало им
было положено принятием в декабре 2013 года Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» .
В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, подробно изложены требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Действие положений документа распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России.
С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие -нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.
Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.
В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.
В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать, а именно: сумму кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.
Например, Банк России может определить, что ключевым показателем для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее
время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.
В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.
Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.
К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относится размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.
В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.
Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика.
Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).
В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).
Соответственно, после вступления новых правил в силу заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146) .
Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку.
В законе есть общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
Следует отметить, что в настоящий момент требуется большая открытость финансово-кредитного сектора экономики для роста доверия к банкам инвесторов, вкладчиков, общества в целом.
В заключение необходимо сказать о результатах проведенного исследования.
В Законе определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, к которым относятся, во-первых, особый субъектный состав сторон; во-вторых, целевая направленность потребительского кредитования, которая не связана с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица; в-третьих, отношения в сфере потребительского кредитования, подпадающие под действие законодательства о защите прав потребителей.
Выявлена особенность правового режима потребительского кредитования и установлено, что опосредуемый разнообразными обязательственно-правовыми конструкциями данный вид кредитования, хотя и относится к группе кредитных
обязательств, в то же время претендует на самостоятельное место в системе кредитных обязательств.
Обоснована и предложена классификация потребительского кредитования по следующим параметрам: 1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты; 2) по целевому назначению потребительского кредитования; 3) по срокам предоставления потребительского кредита; 4) по способу обеспечения; 5) по способу погашения; 6) по взиманию процентов потребительского кредита.
Исследован порядок заключения договора потребительского кредитования в форме присоединения и доказано, что заемщикам затруднительно реализовать возможности, предоставленные п. 2 ст. 428 ГК РФ.
В итоге представляется возможным надеяться на то, что внесенные изменения в правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования с принятием столь долгожданного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» действительно устранят существующие в настоящее время сложности относительно практического применения законодательных норм, и с 1 июля 2014 года проблема определения правовой природы, содержания и исполнения договора потребительского кредитования перестанет быть актуальной.
Библиографический список
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. — 23.12.2013. — N51. — Ст. 6673.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
5. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 02.07.2013) // Российская газета. — 1996. — № 8.
6. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ. — 2011. — № 11.
ЯеГегепБеБ
Информация об авторе
ПРОКУРАТУРА РАЗЪЯСНЯЕТ
Согласно федеральному закону от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля 2019 года действует запрет о начислении процентов после того, как они достигнут двукратной суммы потребительского кредита.
С 1 июля 2019 года действуют новые ограничения в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которым не превышает одного года. Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам кредит более чем в два раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.
Комментируя указанное изменение, Банк России приводит следующий пример (информация Банка России от 28 июня 2019 г.): если человек взял взаймы 10 тыс. руб., то он отдаст не более 30 тыс. руб. (10 тыс. руб. – долг, 20 тыс. руб. – проценты, неустойка, иные платежи).
Кроме того, с 1 июля:
· процентная ставка по заключенным начиная с этой даты договорам потребительского кредита не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее – Закон № 353-ФЗ);
· предусмотрено (ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ), что полная стоимость потребительского кредита на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале (ранее данная норма не предусматривала такого альтернативного показателя, как 365% годовых).
Текст: Новости Колпинского района Санкт-Петербурга Фото: Новости Колпинского района Санкт-Петербурга Тэги: