Понятие имущественного интереса

УДК 368.1

Абибуллаев Мемет Серверович,

кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов предприятий и страхования, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.

Щеглова Светлана Станиславовна,

старший преподаватель,

кафедра финансов предприятий и страхования,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь.

Abibullaev Memet Serverovich,

Ph.D. in Economics, Associate Professor,

Associate Professor of the Department of Business Finance and Insurance,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Shcheglova Svetlana Stanislavovna,

Senior lecturer,

Department of Business Finance and Insurance, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

INSURANCE OF PROPERTY OF INDIVIDUALS: MODERN STATEAND PROSPECTS OF DEVELOPMENT IN THE RUSSIAN FEDERATION

В статье рассматривается современное состояние имущественного страхования физических лиц в России. Имущественное страхование физических лиц является одной из наиболее обширных отраслей страхования, которая ставит своей целью защищать финансовые интересы страхователя, связанные с владением и распоряжением имуществом. Анализ показывает, что данный сектор страхования активно развивается даже в условиях рецессии экономики. Рост объемов премий по страхованию имущества граждан показывает положительную динамику на протяжении последних лет. Лидером на рынке страхования имущества физических лиц является ПАО «Росгосстрах». Исследование показало, что основным каналом продаж является агентский канал. При этом быстрыми темпами развивается банковское направление реализации страховых услуг. Рост объемов кредитования и активность банков в отношении продаж полисов страхования жизни, имущества, финансовых рисков положительно влияют на динамику премий. Значительное внимание уделено проблемным аспектам развития имущественного страхования. Среди них можно выделить: низкий уровень платежеспособности потенциальных страхователей, недостаточный уровень страховой культуры общества, ряд проблем законодательного характера. Определены главные факторы оздоровления имущественного страхового рынка, такие как измененное рыночное ценообразование, здоровая конкуренция, внедрение новых технологий, совершенствование системы кадровой подготовки участников страхового рынка.

Ключевые слова: имущественное страхование, страхование имущества физических лиц, рынок имущественного страхования.

Keywords: property insurance, insurance of property of individuals, the property insurance market.

ВВЕДЕНИЕ

В рыночно ориентированной экономике институт страхования выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей с одной стороны, а с другой — видом коммерческой деятельности, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных средств страховых компаний в перспективные объекты материального производства, выгодные инвестиционные проекты, банковские депозиты, покупку акций предприятий и иные инструменты.

Анализ истории и современного становления института страхования показывает, что имущественное страхование является обязательным элементом социально-экономической системы общества любого государства. Без развитой системы страхования экономика не может функционировать успешно. Имущественное страхование физических лиц является одним из механизмов восстановления нарушенных имущественных интересов граждан в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, что положительно влияет на укрепление финансов государства.

Правовые аспекты имущественного страхования закреплены в нормативных актах, таких как: Гражданский кодекс РФ , Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др. Постоянное развитие страховых операций и повышение рискованности жизнедеятельности человека в условиях кризисных ситуаций в экономике требуют дальнейшего изучения данной проблематики. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является исследование современного состояния рынка имущественного страхования физических лиц в России, определение его основных показателей и перспективных направлений развития.

РЕЗУЛЬТАТЫ

Имущественное страхование является одной из наиболее обширных отраслей страхования, ценность которого обусловлена тем, что имущество является обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и повседневной жизнедеятельности людей, поэтому обеспечение страховой защиты имущества является приоритетным в системе страховых отношений.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении убытков страхователю, понесенных вследствие причиненных повреждений или уничтожения имущества при наступлении страхового случая. Страхование имущества ставит своей целью защищать финансовые интересы страхователя, связанные с владением, использованием и распоряжением имущества, а также представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Страхователями в имущественном страховании могут быть как юридические, так и физические лица. Мы рассмотрим в данной статье современное состояние страхования имущества физических лиц в Российской Федерации.

Страхование имущества граждан — один из немногих видов, который активно развивается даже в условиях рецессии. Страховыми продуктами на рынке страхования имущества граждан является совокупность основных (страховых) и вспомогательных услуг (не только страховых), которые предоставляют страховые компании страхователям-гражданам при оформлении договора страхования имущества. Развитие данной подотрасли имущественного страхования идет за счет таких направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники).

По данным Банка России, «общее количество договоров страхования, заключенных с физическими лицами, выросло на 24,0 млн и составило 154,1 млн (91,8 % от совокупного количества договоров). Рост был связан с увеличением количества договоров по добровольному страхованию имущества граждан (в первую очередь за счет продаж коробочных продуктов) на 11,1 млн договоров, финансовых рисков — на 8,4 млн договоров, гражданской ответственности за причинения вреда третьим лицам — на 2,4 млн договоров. При этом сегмент обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования автотранспорта оказал отрицательное влияние на общую динамику: годовое сокращение количества договоров с физическими лицами составило 1,5 и 0,2 млн договоров соответственно» .

Положительную динамику показывает рост объемов премий по страхованию имущества граждан, в частности, объем премий вырос на 29,4 % в 2014 году, на 13,7 % в 2015 году, на 17,1 % в 2016 году. Данная тенденция отражена на рисунке 1.

млн. руб.

60000″!

50000″

—д

□ Объем премий

□ Объем выплат

30000- 25780

—д

20000″

2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.

(прогноз)

Рис. 1. Динамика объемов премий и выплат по страхованию имущества физических лиц в 2012— 2017 гг., млн руб. (Составлено по данным Банка России)

За 2016 год премии по страхованию имущества физических лиц увеличились с 43,916 до 51,444 млрд рублей, из них 2,4 млрд пришлось на банковский канал продажи страховых услуг, 1,2 млрд рублей — на реализацию страховых продуктов через агентов — физических лиц. И хотя по-прежнему основным каналом продаж является агентский, банковский канал развивается более высокими темпами.

Страхованием имущества физических лиц занимаются 130 компаний. Топ-10 компаний собирает более 85 % премий, и традиционно почти треть премий приходится на ПАО «Росгосстрах». Объем рисков по страхованию недвижимости у разных компаний стандартный (затопление, пожар, кража и т. д.), а исключения могут отличаться. Например, риск «затопление» может не входить в покрытие для квартир на последних этажах, риск «кража» — не распространяться на противоправные действия со стороны домашнего персонала. В дополнение к классическим программам страховые компании предлагают краткосрочные договоры на период отпуска. Стоимость полиса составляет около 100 рублей в день при страховой сумме 500-700 тыс. рублей. Часто они покупаются одновременно с полисами страхования выезжающих за рубеж. Данный вид страхования жилья носит сезонный характер, однако прогнозы востребованности нового продукта достаточно хорошие.

Доля застрахованного недвижимого имущества сильно зависит от региона. Как свидетельствует статистика Банка Россия, больше всего договоров действует в Москве, Санкт-Петербурге, Свердловской и Московской областях и Республике Татарстан. В Москве с 1994 года действует льготная программа страхования жилья с господдержкой. Между 6 страховыми компаниями распределены административные округа города, сумма страховой премии включена в единый платежный документ. Москвичи «более сознательны», чем жители других регионов: доля застрахованных квартир составляет около 50 % по сравнению со среднероссийскими 3-3,5 %. Это объясняется простотой заключения и оплаты договора, а также более высоким уровнем жизни. 44,5 % премий по страхованию имущества граждан получено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих областях. Программы льготного страхования жилья действуют и в других регионах, но в целом по стране застраховано менее 5 % жилых помещений. Это в несколько раз меньше, чем в развитых странах Европы (там проникновение достигает 80 %).

Существуют определенные проблемы, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи: высокий износ помещений и отсутствие правильно оформленных документов о собственности. Массовое повреждение или уничтожение жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных происшествий случается каждый год, при этом восстановление осуществляется за государственный счет. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, за 5 лет выплаты гражданам в результате стихийных бедствий составили 100 млрд рублей. Снятию нагрузки с бюджета может помочь Закон о страховании

жилья, проект которого был принят Госдумой в первом чтении в феврале 2015 года. Поручение Президента от 5 июля 2017 года о мерах по использованию механизма страхования имущества от утраты в результате чрезвычайных ситуаций должно ускорить принятие закона. Основными проблемными местами законопроекта являются состав рисков и каналы распространения. В рамках федерального минимума предполагается возмещение стоимости в случае утраты или гибели жилого помещения на сумму 300 тысяч рублей при стоимости полиса 360 рублей. Региональная (за счет регионального бюджета) и коммерческая составляющие позволят расширить перечень рисков (учесть характерные для данного региона) и увеличить страховую сумму. Федеральный минимум будет передаваться в перестрахование «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК).

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Основные показатели Т0П-10 страховщиков имущества граждан по объему премий за 1 полугодие 2017 года рассмотрены в табл. 1. Наибольший удельный вес в структуре рынка страхования имущества физических лиц приходится на страховую компанию ПАО «Росгосстрах». Ее доля в первом полугодии 2017 года составила 32,35 % и являлась максимальной в общей структуре рынка. Второе место на рынке занимает ООО СК «Сбербанк Страхование» — 16,41 %, третье место у страховой компании «ВТБ Страхование» — 14,44 %. На рыночную долю первых трех компаний приходится 63,2 % всего рынка.

Таблица 1. Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества граждан по объему премий за 1 полугодие 2017 года *

ПАО «Росгосстрах» 8 216 090 16,36 32,35 3 611 98,63 17,89

ООО СК «Сбербанк Страхование» 4168 699 82,70 16,41 1 341 97,93 54,60

СК «ВТБ Страхование» 3 666 279 10,57 14,44 2 220 93,91 55,13

СГ «Альфастрахование» 1 636 187 4,95 6,44 316 92,96 46,80

СПАО «РЕСО-Гарантия» 1 602 573 3,72 6,31 3 010 97,50 29,16

САО «ВСК» 1 075 734 3,60 4,24 889 99,77 32,45

СПАО «Ингосстрах» 781 340 1,83 3,08 3 529 72,24 42,25

СГ «СОГАЗ» 688 609 0,66 2,71 2 775 69,81 26,19

ООО «Зетта Страхование» 449 580 15,26 1,77 3 906 97,35 58,29

АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» 287 590 15,39 1,13 1 614 98,83 70,44

* Составлено по данным Банка России

В первом полугодии 2017 года, как и в 2016 году, лидерами по темпам прироста количества договоров остались страховщики, входящие в одну группу с банками: ОАО «АльфаСтрахование», ООО СК «Сбербанк Страхование». При этом % комиссионного вознаграждения (КВ) у страховщиков из ТОП-10 выше, чем в среднем по рынку. Ставки комиссионного вознаграждения в среднем по рынку по сравнению с прошлым годом выросли. Максимальное комиссионное вознаграждение у АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» 70,44 %, минимальное — 17,89 % у ПАО «Росгосстрах».

Основным каналом продаж исторически является агентский, но банковский канал развивается более быстрыми темпами. Если в 1 полугодии 2016 года с помощью агентов страховщики получили 47,59 % премий, то в 1 полугодии 2017 года — только 42,99 %. С помощью кредитных организаций страховщики получили 32,87 % и 34,41 % соответственно (рис. 2). В отличие от моторных видов, заключить договор страхования домашнего имущества и недвижимости проще (не требуется предстра-хового осмотра), чем пользуются банковские страховщики.

Банки активно продают как кредитные, так и некредитные страховые продукты. Рост объемов кредитования и активность банков в отношении продаж полисов страхования жизни, имущества, финансовых рисков положительно влияет на динамику премий.

По данным Банка Россия, самым дешевым из массовых каналов продаж являются продажи через другие страховые организации. Банковский канал остается самым дорогим для страховщиков: при среднерыночном % комиссии около 21 % банки получают ~27 %. В 2016 году кредитные организации получили от страховщиков 77,4 млрд рублей против 52 млрд рублей в прошлом году. По страхованию

90% «

70% «

60% —

50% «

40% —

30% —

20% —

10% —

0%

□ прочие посредники

□ прямые продажи

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

□ юридиче ские лица

□ банки

□ агенты -физические лица

1 пг 2016 г. 1 пг 2017 г.

Рис. 2. Распределение премий по каналам продаж в 1 полугодии 2017 г.

(Составлено по данным Банка России)

имущества граждан 100% -| -1,48% | ____ 0,72%

вознаграждение банкам составляет около 43,8 % (в среднем по рынку — 36,2 %). Востребованность этого канала у страховщиков достаточно высокая, что объясняется доступностью целевой аудитории, хорошей квалификацией персонала, низкой убыточностью по продаваемым через банки продуктам. Агенты — физические лица сосредоточены в основном на автостраховании, теряя позиции в страховании имущества граждан и страховании от несчастных случаев.

Таким образом, можно спрогнозировать, что сегмент страхования имущества граждан будет продолжать расти и в 2018 году. Страховщики заинтересованы в его развитии, т. к. убыточность невысокая. Росту продаж будут способствовать высокие цены на недвижимость (самостоятельное восстановление или покупка нового жилья в случае утраты доступны 2-3 % населения), увеличение числа ипотечных кредитов, дальнейшее распространение недорогих коробочных продуктов, в том числе краткосрочных.

Далее рассмотрим проблемные аспекты развития имущественного страхования на сегодняшний день. Одним из них является низкий уровень платежеспособности потенциальных страхователей физических лиц, который вызван стагнацией экономики. Данный фактор негативно воздействует одновременно на значительное количество различных предприятий, организаций, в том числе на страховые учреждения и физические лица. Особое внимание целесообразно остановить на важности макроэкономической стабильности для дальнейшего развития страхового рынка.

Развитие страхового рынка всегда определяется различными макроэкономическими факторами, важен уровень производства и потребления товаров. Если экономика продолжит оставаться слабой, страховой рынок расти не сможет. По нашему убеждению, обозначенный фактор является первоочередным, и без обеспечения стабильных показателей развития экономики страны невозможно создать предпосылки для развития как финансового рынка, так и страхового как его отдельной составляющей. Умеренный уровень инфляции, стабильность национальной валюты являются, несомненно, важными с позиции развития всей страны, в том числе и страховых компаний. Падение курса национальной денежной единицы, ее девальвация негативно влияют на страховое предпринимательство, в частности: существенное подорожание иностранной валюты приводит к росту стоимости страховых услуг, особенно страховых автотранспортных услуг, влияет на объемы страховых премий по имущественному страхованию; девальвация рубля способствует тому, что страховые компании не доплачивают суммы страхового возмещения по договорам страхования, например, страхование Каско; резкие курсовые колебания на валютном рынке сказываются на росте убыточности и снижении платежеспособности страховых компаний.

Также одной из проблем является низкий уровень страховой культуры общества. Страховая культура — это определенная форма психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг. Это комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой — подразумевается участие непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. То есть под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания обществом необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, осведомленность физических и юри-

дических лиц о методах функционирования страховых институтов, готовность воспользоваться необходимыми страховыми продуктами. Если же говорить о страховых организациях, то их участие в «страховой культуре» также является весьма очевидным: необходимо обеспечить все необходимые условия для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов, в частности — услуг по имущественному страхованию.

В нашей стране сложилась ситуация, при которой большинство страховых услуг реализуется через отделения и представительства самих страховщиков, то есть с помощью прямых методов продажи, однако такая ситуация не присуща развитым странам, где ведущую роль в продаже страховых услуг играют страховые посредники. Важно осознавать, что клиенты, особенно физические лица, не всегда идентифицируют разницу между страховыми посредниками и страховыми компаниями, достаточно часто отождествляют их. Именно такая ситуация требует формирования надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке. Ведь указанные субъекты, которые непрофессионально выполняют свои обязанности в отношении клиентов страховых компаний, как правило, могут подорвать доверие клиентов к страхованию вообще, что негативно влияет на отношение юридических и физических лиц к деятельности страховых компаний вообще.

Перспективы развития имущественного страхования требуют существенных изменений в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников (актуариев, аварийных комиссаров, аджастеров, брокеров). Одним из важнейших условий успешного развития имущественного страхового рынка является формирование коммуникаций с потребителями путем их страхового образования через средства массовой информации, а также совершенствование страховых продуктов.

Подводя итог рассмотрению современного состояния страхования имущества физических лиц можно отметить, что факторами давления на страховой бизнес являются увеличение убыточности в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхования автотранспорта, рост мошенничества, операционные риски в связи с переходом на новый план счетов, сокращение инвестиционного дохода. Также можно выделить следующие существующие в среднесрочной перспективе риски страхового бизнеса:

• возможное снижение добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования;

• снижение качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;

• исчезновение регионального страхового рынка в случае реализации требования по увеличению капитализации отрасли;

• снижение потребительского спроса в страховых услугах по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день сложно прогнозировать развитие имущественного страхового рынка в долгосрочной перспективе. В целом, главными факторами оздоровления страхового рынка должны стать измененное рыночное ценообразование, здоровая конкуренция, внедрение новых технологий, которые уже зарекомендовали себя на зарубежных рынках. Участники российского страхового рынка возлагают большие надежды на новые технологии практически во всех сферах страховой отрасли. ВЫВОДЫ

Таким образом, главной целью развития имущественного страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, уменьшение затрат государства на предупреждение и ликвидацию последствий стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф. Современные страховые компании обеспечивают формирование эффективных рыночных механизмов привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с применением современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях продолжающегося кризиса. Первоочередными задачами для развития имущественного страхования в России должны стать следующие направления:

• решение проблем законодательного характера, которые необходимо устранить для оптимизации процесса использования механизма страхования имущества (принятие Закона о страховании имущества);

• повышение уровня страховой культуры общества, т. е. улучшение психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг;

• достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве, а в результате —увеличение реальных денежных доходов населения и рост потребительской активности потенциальных страхователей.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Архипов А.П. Страхование: учебник / А.П. Архипов. — 3-е изд. — М.: КНОРУС, 2016 — 336 с.

2. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахов. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ, 2014. — 519 с.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

4. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: практ. пособие / И.А. Кузнецова. — М.: Дашков и К, 2015. — 256 с.

5. Сплетухов Ю.А.Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. — 357 с.

6. Щербаков В.А. Страхование : учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Кнорус, 2014. — 319 с.

SPISOK LITERATURY

1. Arkhipov A.P. Strakhovaniye: uchebnik / A.P. Arkhipov. — 3-ye izd. — M.: KNORUS, 2016 — 336 s.

2. Akhvlediani Yu.T. Strakhovaniye: uchebnik / Yu.T. Akhvlediani, V.V. Shakhov. — 5-ye izd., pererab. i dop. — M.: YUNITI, 2014. — 519 s.

4. Kuznetsova I.A. Strakhovaniye zhizni i imushchestva grazhdan: prakt. posobiye / I.A. Kuznetsova. — M. : Dashkov i K, 2015. — 256 s.

Имущественный интерес — ключевое понятие, лежащее в основе страхования. В соответствии со статьей 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, представляют собой объект страхования . Отсутствие страхового интереса у страхователя может быть основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела…»), в том числе и в договорах страхования жизни.

Определение имущественного интереса в законодательстве

Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться:

  • в личном страховании — имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);
  • в страховании имущества — имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
  • в страховании ответственности — имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) установлены ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы. Кроме того, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Содержание имущественного интереса для физических и юридических лиц

Содержание имущественного интереса для юридических и физических лиц несколько отличается.

Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с его владением пользованием или распоряжением, и гражданской ответственностью, являющейся производной от владения, распоряжения и/или пользования имуществом. Имущественный интерес связан также с различного рода источниками дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать:

  • интересы, направленные на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности застрахованных лиц;
  • интересы собственника и/или обладателя иных имущественных прав и обязательства, связанных с различными видами имущества;
  • имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Примечания

  1. 1 2 Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации (рус.). КонсультантПлюс. Проверено 16 мая 2010.
  2. 1 2 3 Турбина К. Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования (рус.) // «Финансы» : журнал. — 2000. — № 11.
  3. Глава 48. Страхование (рус.). Гражданский кодекс. Часть 2.. Гарант. Информационно-правовой портал.. Архивировано из первоисточника 1 июня 2012. Проверено 16 мая 2010.

См. также

  • Экономический интерес

Финансовые риски относятся к предпринимательским рискам.

К финансовым относятся следующие виды рисков:

  • в области коммерческого кредита;
  • в области ценных бумаг;
  • в сфере недвижимости;
  • валютные и биржевые риски;
  • риски неплатежей;
  • от убытков вследствие перерывов в производстве;
  • от убытков вследствие выхода из строя техники;
  • от убытков вследствие несовершенства технологий;
  • от убытков вследствие аварий при перевозке грузов;
  • другие риски.

Их страхование гарантирует, что финансовые обязательства по какой-либо сделке будут выполнены.

Пример

Гражданин купил однокомнатную квартиру в доме, который должен быть сдан в эксплуатацию через два года. Он внес 700 тыс. руб., но никаких гарантий, что дом будет построен, он не имеет.

Однако он может застраховать свой финансовый риск (в добровольном порядке) и гарантировать себе хотя бы то, что его деньги не пропадут.

Объект страхования в данном случае — имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков в результате его участия в инвестиционной деятельности, результатом которой является приобретение права собственности на объект недвижимости.

Договором страхования могут быть предусмотрены следующие страховые случаи:

  • невозвращение страхователю внесенных им денежных средств по договору о привлечении финансовых средств (при условии отсутствия регистрации права собственности страхователя на объект недвижимости) по причинам, не зависящим от страхователя, в срок, предусмотренный договором страхования;
  • невозвращение страхователю внесенных им денежных средств по договору с должником о привлечении финансовых средств (при условии отсутствия регистрации права собственности страхователя на объект недвижимости) по причине признания судом должника банкротом.

Под не зависящими от страхователя понимаются следующие причины:

  • построенное жилье не пригодно для проживания, строительство объекта недвижимости остановлено (прекращено) из-за ошибки в проектировании, принятия судом соответствующего решения;
  • противоправные действия должника;
  • другие причины.

Под должником понимается та сторона договора, которая привлекает финансовые средства (например организация, которая до начала строительства дома берёт деньги с граждан, желающих в нем участвовать).

Застрахован может быть риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования финансового риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования финансового риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

К страховым случаям не относится невозврат страхователю внесенных им денежных средств в результате следующих обстоятельств:

  • требования страхователя о возврате должником денежных средств до срока, установленного в договоре о привлечении финансовых средств;
  • несовершение страхователем действий (предусмотренных законом или договором), до совершения которых должник не мог исполнять свои обязательства;
  • несовершение страхователем действий, необходимых для регистрации права собственности на объект недвижимости, неявки ко времени назначенной регистрации;
  • обстоятельств непреодолимой силы, препятствующей или делающей невозможным исполнение должником своих обязанностей;
  • признания договора о привлечении финансовых средств недействительным.

Под убытками понимается сумма, внесенная страхователем по договору о привлечении финансовых средств. Страховая сумма не должна превышать размера ожидаемых убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Она устанавливается обычно в рублях — например в сумме, эквивалентной конкретной сумме в долларах США (по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на момент заключения договора страхования).

Если увеличение стоимости объекта недвижимости произошло только за счет степени готовности объекта, то страховая сумма не может быть увеличена.

При наступлении страхового случая выплата возмещения производится в размере суммы понесённого убытка, но не выше страховой суммы, установленной договором.

Если страхователь получил возмещение ущерба от должника, то страховая компания устанавливает размер выплаты после вычета суммы стоимости имущества, возвращенной страхователю должником.

Понесенный ущерб должен быть подтвержден документами, подтверждающими факт наступления страхового случая и устанавливающими размер ущерба.

В размер страхового возмещения не включаются:

  • убытки, возникшие вследствие каких-либо недостатков (скрытых и других) объекта недвижимости;
  • убытки в виде упущенной выгоды, хотя они вызваны страховым случаем;
  • убытки, возникающие вследствие пользования чужими денежными средствами;
  • неустойка, моральный вред.

При необходимости для определения причины наступления страхового случая и размера убытков привлекаются специалисты (эксперты) компетентных организаций, причем как страховщик, так и страхователь имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения, а впоследствии, в зависимости от ее результатов, эти расходы оплачиваются по договоренности или той стороной, действия которой признаны необоснованными.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, то есть лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре. По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, т.е. лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК РФ назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например, к страхованию ответственности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом – это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты.

3.4 Страхование ответственности как самостоятельная отрасль страхового бизнеса

Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться тогда, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда (начало XVIII века). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

В указанный период времени законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

При этом необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

Все сказанное позволяет сделать вывод, что страхование ответственности – это самостоятельная отрасль страхового бизнеса, имеющая хорошие перспективы развития. Так, в развитых западных странах обороты рынка страхования ответственности уступают только личному страхованию. Хочется надеяться, что виды страхования ответственности, необходимые нашему обществу, получат должное развитие и в российской страховой практике.

Заключение

В наше время человек не застрахован от любых внешних воздействий, так как он не способен предвидеть будущее и позаботиться о грядущих глобальных изменения заранее и как правило они всегда его застают в врасплох, для этого и придумано множество видов страхования, чтоб охватить весь род человеческой деятельности.

Необходимость классификации вызвана многообразием объектов, подлежащих страхованию, различиями в объеме страховой ответственности и категориях страхователей.

Исходя из общеэкономического понятия классификации и учитывая особенности страхования, классификацию страхования можно определить как систему разделения всей совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья.

В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации национальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутренние страховые рынки любой страны — участницы ЕС. В этой связи рекомендована единая систематизация видов и спарт страхования, снабженных соответствующими номерными кодами.

В настоящее время, в условиях развертывания рыночных отношений в нашей стране, роль и значение страхования для национальной экономики значительно повышаются. Сегодня наряду с традиционным назначением страхования – обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Таким образом, в условиях становления и стабилизации рыночных отношений существенно вырастает число страховых услуг.

Становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещении. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести виновные в причинении вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц.

Список использованных источников

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. М., 1996г.

3. Проблемы отраслевой классификации страхования в России // Страховое дело. 2005г. №5

4. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Страхование.- М.: Институт новой экономики,1998, — 254 с.

5. Гвозденко А.А. Финансово — экономические методы страхования. – М. 1998. — 180 с.

6. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. – Ярославль: Норд, 2002. – 232 с.

7.Страхование. Учебник/ Под ред. Ю.Т. Ахваледиани, В.В. Шахов –2 – е изд., перераб. и доп. 2007г.

8. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр 2002. — 524с.

9. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА — М, 1996. 624 с.

10. Страхование: учебник / под ред. Т.А.Федоровой. – 2 – е изд., перераб. и доп. – М.: Экономист, 2006. – 875 с.

11. Страхование: Учеб. Пособие. – М.: ИНФРА – М, 2005. – 312 с.

12. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНОРУС, 2007. — 312 с.

13. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебник для вузов. – М.: страховой полис, ЮНИТИ, 1997. – 311 с.

Оставьте комментарий