Кредит под залог товара – удобная программа кредитования для организаций, занимающихся торговлей. Кредит под залог товара позволяет привлечь дополнительные финансовые средства с целью увеличения объёма товара.
Кредит под залог товара является одним из самых востребованных банковских продуктов. Он позволяет компаниям получить необходимые для развития бизнеса средства. Процентная ставка определяется индивидуально для каждого конкретного заемщика, но, как правило, она выше на 2-3 процентных пункта, чем по кредитам с залогом недвижимости или автотранспортных средств. Максимально возможные суммы кредитования обусловлены лишь оценочной стоимостью товаров. В качестве подтверждающих документов на залоговое имущество заемщику необходимо предъявить товарные накладные, счета-фактуры, копии договоров с поставщиками и другие документы. К финансовому состоянию заемщика банки предъявляют высокие требования, так как товары не являются для кредитных учреждений приоритетным и надежным видом залогового обеспечения. Основным требованием банков к оформляемому залогу является наличие неснижаемого остатка.
Специалисты Кредитно-Страхового агентства помогут Вам подобрать подходящий банк и оформить кредитную заявку на получение кредита под залог товаров в обороте.
Что такое оборотные средства и как их пополнить? А конкретнее — можно ли погасить кредит с помощью займа, взятого на пополнение оборотных средств? Районный суд решил, что такое рефинансирование противоречит цели выдачи займа, но Верховный суд с ним не согласился и объяснил, почему. Решение ВС может подстегнуть банки конкретнее указывать цели выдачи кредита и требовать более подробного отчета от заемщиков.
Если компания получила заем с целью пополнения оборотных средств, она может потратить его для погашения другого кредита. Верховный суд пришел к такому выводу в деле застройщика, который оплатил кредит заемными средствами. Районный и областной суд сочли это нецелевым использованием, но ВС отменил их решения. Вообще сложно назвать целевым заем, который выдается на пополнение оборотных средств, считает юрист практики по разрешению споров и банкротству АБ «Линия права» Кирилл Коршунов: «Арбитражные суды и банк России исходят из того, что такие заимствования можно использовать для любых производственно-хозяйственных целей». Позиция ВС может способствовать тому, чтобы банки конкретнее прописывали цель выдачи кредита, а заемщики отчитывались тщательнее, предполагает Коршунов.
В неприятную ситуацию с заемными деньгами попал ярославский застройщик «ИмперияСтрой». В 2013 году компания взяла 33 млн руб. под 11% до 2020 года у Дмитрия Поликарпова, которого в прессе называли президентом холдинга «Московская городская служба недвижимости» и руководителем ООО «Воронеж-Строй». Как значилось в договоре, заем был целевой на пополнение оборотных средств. Тогда же, в 2013-м, Сбербанк открыл «ИмперияСтрою» кредитную линию для строительства дома в Ярославле. Спустя несколько лет Поликарпову стало известно, что фирма использовала средства из его займа для погашения долга перед «Сбером». Хотя сумма была небольшая – 169 000 руб. – Поликарпов счел это фактом нецелевого использования и подал иск о возврате всей суммы займа досрочно. Правда, не в ярославский суд, а в воронежский – по месту нахождения поручителя. Им выступила «Воронежская служба недвижимости», с которой в 2014 году Поликарпов заключил договор поручительства за «ИмперияСтрой».
Что такое оборотные средства и как их пополнить
Ответчик возражал против иска и настаивал, что цель займа в договоре указана неконкретно, что позволяло погасить с его помощью банковский кредит. Но Ленинский районный суд Воронежа с этим не согласился (2-2979/2016 ~ М-1345/2016). Стороны не настаивали на бухгалтерской экспертизе, поэтому вникать в экономические тонкости пришлось к судье. Пополнение оборотных средств – это действия, которые увеличивают имущественную массу предприятия (привлечение денежных средств, закупка сырья, материалов и так далее), изложил судья Евгений Щербатых. Погашение долга за счет оборотных средств не умножает активы фирмы, а наоборот, уменьшает имущество предприятия и учитывается как пассив, посчитал судья. Кроме того, судья уличил заемщика в том, что тот не дает займодавцу контролировать целевое использование средств. Одно это дает право требовать расторжения договора, счел Щербатых.
Воронежский облсуд в конце 2016 года поддержал эти выводы. Однако он оказался не согласен с другим решением райсуда, который по просьбе истца применил обеспечительные меры – наложил арест на имущество ответчика и запретил Росреестру регистрировать изменения с квартирами в построенном доме. Определение об этом было принято в феврале 2017 года и отменено в апреле. Это чересчур серьезная мера и она нарушает нормальную работу застройщика, объяснила апелляция.
А решения двух судов о нецелевом использовании займа исправил Верховный суд. Он напомнил, что оборотные средства – это не только те, что вложены в средства производства, но и те, что находятся на расчетном счете или значатся в качестве дебиторской задолженности. К тому же, договор займа не содержит более конкретных указаний, чем «пополнение оборотных средств», отметила тройка ВС под председательством Вячеслава Горшкова.
Из Ярославля в Воронеж
Кроме того, гражданская коллегия обратила внимание на подозрительную подсудность спора по месту нахождения поручителя в Воронеже. Истец там не живет, ответчик тоже далеко. Зачем «Воронежской службе недвижимости» было ручаться за «ИмпериюСтрой», судьям ВС было непонятно: эти две компании ничего не связывало. Поэтому при новом рассмотрении дела апелляции предстоит проверить и подсудность.
Это классический случай ее недобросовестного изменения, когда договор поручительства заключается с дружественной компанией, комментирует Коршунов. Пленум Высшего арбитражного суда еще в 2012 году указал недопустимость такой схемы (постановление «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»). ВС опирался именно на эти разъяснения, указывает юрист. Ответчику, который попал в такой процессуальный переплет, надо доказывать: у поручителя нет мотивов разделить бремя с неизвестным должником, советует Коршунов.