Правовое регулирование кредитного рынка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования диссертант пришел к следующим выводам.

1. Банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков (иных кредитных организаций), реализующих свой специфический правовой статус, и использующих деньги и иные финансовые ресурсы как средство обращения, сбережения и как товар.

Государство на конституционном уровне программирует банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства, и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг. Оно закрепляет некоторые правила и принципы, а также конституционные гарантии в сфере реализации банковских услуг.

Конституционные положения определяют: 1) основные направления развития банковской деятельности; 2) минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами; 3) единообразие банковского правового регулирования.

В банковском кредитовании, в отличие от иных видов кредитования, непосредственно затрагиваются и интересы еще двух субъектов (кроме кредитора и заемщика). Первый из них — это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик. Такая роль отведена гаранту, поручителю, страховщику, третьему лицу — залогодателю. Это лицо, заинтересовано, прежде всего, в том, чтобы кредитное обязательство было своевременно и в полном объеме исполнено, поскольку в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» банковское кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности. В случае неисполнения кредитного договора залогодатель приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности.

Другой субъект — это совокупный обладатель прав. Специфичным для банковского кредитования является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств. Законодательно правовой режим их не установлен, но по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и в свою очередь права у его вкладчика, передавших последнему деньги в виде вкладов и счетов. Кроме обозначенной категории лиц, обременение кредита может быть обусловлено обязательством банка перед государством, предоставившим целевой льготный кредит. Вкладчики банков, как субъекты, заинтересованные в получении более высокого процента по своим вкладам, находятся в зависимости от последствий кредитной политики банков, рискуя тем самым своей собственностью.

Во втором случае затронуты интересы государства или общества в целом, как предоставивших определенную сумму денежных средств для функционирования социально значимых видов деятельности или права отдельных социальных групп, заинтересованных в адресном доведении этих средств заемщикам. Конкретными носителями прав и интересов при целевом кредитовании является неперсонифицированный круг субъектов государственного механизма, на который возлагается обязанность использования кредитных ресурсов.

В диссертационной работе выделяется сложный субъект банковского кредитования — Центральный Банк Российской Федерации, являющийся в соответствии со ст. 3 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации» гарантом развития и укрепления банковской системы Российской Федерации. Кроме того, в силу ст. 4 п. п. 3, 7 указанного закона Центральный Банк Российской Федерации является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организующим систему рефинансирования, осуществляющим надзор за их деятельностью. В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций.

Указанный контроль осуществляется а процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право совершения банковских операций, как в рублях, так и иностранной валюте. Главной особенностью правового положения ЦБ РФ является то, что осуществление его деятельности в первую очередь нацелено на управление денежно-кредитной системой Российской Федерации. Заключая гражданско-правовые сделки с кредитными организациями, он, прежде всего, оказывает целенаправленное воздействие на развитие системы кредитных организаций и определяет кредитно-денежную политику в государстве. Условия, на которых заключаются такие сделки, вырабатываются банком в рамках общей государственной денежно-кредитной политики.

Объем прав и обязанностей вышеуказанных субъектов должен образовывать основу правового регулирования банковского кредитования.

2. Кредит в условиях развития рыночных отношений является формой объективного отражения движения ссудного капитала, предоставляемого в заем.

И, как производный от понятия кредита, банковский кредит — в диссертационной работе определяется как экономическая взаимосвязь общественных отношений, в процессе которой, аккумулированные банком денежные средства, предоставляются потребителям-заемщикам на условиях срочности, платности, возвратности, в порядке, предусмотренном нормами права.

Кредитные правоотношения — это система общественных отношений по поводу движения ссудного капитала, урегулированная совокупностью взаимосвязанных между собой юридических норм и правовых институтов, характеризующаяся внутренним единством и различием в соответствии с особенностями регулируемых кредитных отношений в зависимости от формы кредита.

3. В зависимости от состава участников кредитной сделки (его субъектов) выделяются следующие формы кредита: государственная и муниципальная, банковская, коммерческая (хозяйственная), международная, гражданская (частная). Им был дан в работе сравнительный анализ с экономической и правовой позиций, а также сделан вывод, что банковское кредитование — это урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности.

4. Государство регулирует процесс обращение денег, и контролирует состояние денежной массы. Банковское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства. В диссертации выявляются и исследуются основные направления государственного регулирования банковского кредита. Это определение денежно-кредитной политики, объема и структуры налогообложения, структуры государственных доходов и расходов, способов погашения бюджетных дефицитов.

5. В диссертационной работе дается определение банковского права. По мнению автора, это комплексная отрасль законодательства, объединяющая в себе как собственные (банковские), так и заимствованные нормы других отраслей права, направленные на регулирование организации и деятельности банков.

В широком понимании предметом регулирования банковского права является банковская деятельность. Особенность такого предмета правового регулирования заключается в том, что банковское право в процессе оформления соответствующих общественных отношений затрагивает как их публичную сферу, регламентируя деятельность Центрального банка Российской Федерации, его компетенцию, функции и полномочия, порядок осуществления им своей деятельности, так и частноправовую, регулируя деятельность кредитных организаций, их компетенцию, порядок деятельности, взаимоотношения с клиентами и т.д. Указанное свидетельствует о том, что банковскому праву свойственен двойственный метод.

6. В диссертационной работе выделяются следующие принципы банковского права: 1) принцип единства финансовой политики и денежной системы. Единство финансовой политики является необходимым условием гарантированного Конституцией РФ единства экономического пространства в РФ, свободного перемещения финансовых средств (ст. 8 Конституции РФ). Применительно к банковскому праву эта норма-принцип устанавливает свободу передвижения капитала и финансовых услуг, равную защиту всех форм собственности.

Положение ч.1 ст. Конституции РФ сформулировано таким образом, что его можно понимать и как согласие на международную экономическую интеграцию, хотя в этом случае свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств потребует специальных актов — как внутренних, так и международно-правовых.

2). Принцип федерализма является основой для единообразного банковского правового регулирования. Это выражается в том, что в соответствии со ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компетенции Российской Федерации.

В таком понимании данный принцип созвучен ЗДИЦцийу взаимного признания Второй директивы ЕС. В тако0 связке сформулирован общий отраслевой принцип регулирования банковской деятельности — единого правового пространства осуществления банковской деятельности (единая лицензия, единый правовой стандарт (техника) осуществления банковских операций).

3). Принцип законности. В соответствии с ним банковская система и образующие ее элементы создаются и действуют на основании норм, закрепленных в Конституции РФ и федеральных законах. Этот принцип вытекает из ст.1 Конституции РФ, определившей Российскую Федерацию в качестве правового государства. Закрепленные в банковском законодательстве и иных актах правовые нормы, регулирующие отношения в денежно-кредитной сфере, должны соответствовать Конституции РФ, быть согласованными друг с другом, исключать неопределенность в их толковании и применении.

4). Отличительным признаком банковского права является субъектный состав участников банковских правоотношений. Поэтому в работе предлагается выделить принцип осуществления банковской деятельности специализированными организациями. Он имеет законодательное закрепление и заключается в том, что право на осуществление банковской деятельности приобретается в силу прямого указания Федерального закона о наличии соответствующих полномочий (Банк России), либо после регистрации Банком России в качестве кредитной организации и получения соответствующей лицензии, в которой указываются виды банковских операций, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. (Гл. II Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»). Юридическим и физическим лицам, не удовлетворяющим изложенным в законе требованиям, в соответствии со ст. 13 указанного Закона, запрещено осуществлять банковские операции. Невыполнение данного требования является основанием для привлечения нарушителя к гражданско-правовой, административной, уголовной ответственности.

5). Закон закрепляет принцип независимости деятельности кредитных организаций. В соответствии с этим принципом органы государственной власти и органы местного самоуправления, юридические и физические лица, за исключением акционеров (учредителей), не вправе в какой-либо форме вмешиваться в деятельность кредитных организаций. В основу данного принципа заложен конституционный принцип экономической свободы. Кредитные организации, являясь субъектами предпринимательской деятельности самостоятельны. Эта деятельность осуществляется за счет своих или привлеченных средств и на свой риск (ст.2 ГК РФ). Никто не вправе вмешиваться в оперативную, административно-хозяйственную деятельность кредитных организаций. Они отвечают по обязательствам своим имуществом, принудительное изъятие которого не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом, и не отвечают по обязательствам государства и Центрального банка Российской Федерации.

Банк России в объеме предоставленных ему законом полномочий также независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации закрепленных ст. 5 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» функций и предоставленных полномочий. Акты органов государственной власти всех уровней, несоответствующее действующему законодательству и нарушающие его независимость, в силу ст. 5 Федерального закона, могут быть по обращению Банка России в судебном порядке признаны недействительными.

6). Принцип юридического равенства организаций, образует банковскую систему Российской Федерации, который предполагает, что, несмотря на существующие различия в полномочиях по осуществлению банковской деятельности, банковских операций, различный уставный капитал и финансовые возможности, все кредитные организации равны перед законом, государственными органами, юридическим и физическими лицами, с которыми они вступают в те или иные правоотношения. Кредитные организации обладают одинаковыми юридическими правами, обязанностями и ответственностью и в этом понимании у них нет друг перед другом каких-либо преимуществ.

7). Принцип банковской тайны присущ только банковскому праву. Он означает закрепление в действующем законодательстве (ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 857 ГК РФ) перечня сведений, составляющих банковскую тайну; право клиента на сохранение в тайне и неразглашение таких сведений; обязанность кредитной организации и Банка России обеспечить неразглашение сведений, составляющих банковскую тайну, а также ответственность за их разглашение.

8). В науке также выделяют специфический принцип регулирования банковской деятельности — резервность. Его содержание связано с резервным обеспечением деятельности кредитных организаций, определяемым Банком России. Этот принцип имеет право на существование, а, кроме того, прочно вошел в мировую практику.

9). Принципом, и целью банковского права является обеспечение функционирования денег, которые в данной связи являются публичным инструментом, инструментом воздействия на экономические и, шире, общественные отношения.

По мнению автора в принципах банковского права отражается совокупность гарантированных государством основных прав и свобод человека и юридических лиц в сфере банковской деятельности. Принципы банковского права находят отражение и закрепление в законодательных и иных правовых актах, регулирующих банковскую деятельность и свое применение в институте банковского кредитования, которому присущи свои принципы, отражающие специфику данного института.

Осуществление банками деятельности по предоставлению кредита строится, несмотря на еще не сформировавшееся банковское законодательство уже на достаточно устойчивых принципах. Каковыми являются: срочность, возмездностъ (платности), возвратность. Они составляют первую группу императивных принципов по признаку законодательного закрепления Вторую группу принципов образовывают принципы-требования, согласованные сторонами банковского кредитования (Договорные). Третью группу принципов составляют индивидуальные правила, которые не входят ни в первую, ни во вторую группы, а являются предшествующими — индивидуально-субъективные.

Свобода установления процентных ставок по кредиту в отношениях с заемщиком закреплена ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Указание на возможность установления процентных ставок и комиссионного вознаграждения по соглашению с клиентом, а также запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, содержит в себе 2 основных принципа гражданского права — свободы договора, состоящий в том, что любой из контрагентов свободен в выборе другой стороны в договоре, если в законе не установлено иное (ст. 1 ГК РФ), и недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства либо его одностороннего изменения, закрепленного в ст. 310 ГК РФ.

В принципах банковского кредитования отражается совокупность требований, предъявляемых обществом к государству по обеспечению деятельности участников банковского кредитования.

7. С правовой точки зрения в диссертации предлагается рассматривать государственное регулирование денежно-кредитных отношений как одну из функций государства, основной смысл и содержание которого заключается в установлении и обеспечении государством общих правил поведения субъектов денежно-кредитных отношений и корректировке их в зависимости от изменяющихся условий. Оно включает в себя контроль за выполнением требований, содержащихся в нормативно-правовых актах, регулирующих денежно-кредитные отношения; координацию деятельности участников этих отношений; защиту их интересов и прав, определение и нормативное закрепление приоритетных направлений в проводимой денежно-кредитной политики; установление порядка регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций и т.п. Основными формами выражения такого регулирования соответственно выступают законы и подзаконные акты.

Государственное регулирование денежно-кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.

8. Важным звеном осуществления государством денежно-кредитного регулирования является разработка и реализация его денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика государства, в системе государственного регулирования денежно-кредитных отношений, определяется автором как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

9. Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.

По мнению автора, категория «банковская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем в диссертации предлагается следующее определение банковской операции — это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность но средствам гражданско-правовых сделок.

10. Особое внимание в диссертации уделено таким банковским операциям как лизинг, факторинг, форфейтинг, учет векселей.

Субъектами лизинга, кроме указанных в законе, могут выступать кредиторы и страховщики, принимающие участие в кредитовании и финансировании приобретения лизингового имущества и в его страховании. Приведенный в Законе «О лизинге» обязательный перечень субъектов лизинга, по мнению автора, является недостаточным, не учитывающим всю сложность лизинговых отношений, для реального исполнения лизинговых сделок. Кроме того, использование в ст. 665-670 ГК РФ понятий «арендодатель» и «арендатор» ведет к несогласованности правоприменительной практике.

Предусмотренные законодательством нормы о льготах и гарантиях развития лизинга в России не должны оставаться декларативными, механизм их реализации должен иметь законодательное закрепление и четкое правовое регулирование.

11. В связи с рассматриваемой проблемой в диссертации анализируется категория дебиторской задолженности и формулируется ее понятие как правоспособность клиента банка на востребование денежного платежа по исполненному обязательству.

12. Приведенный в диссертационной работе анализ свидетельствует о том, что операциям по факторингу присущ, с правовой точки зрения, частноправовой характер отношений. Сложившаяся практика не отвечает требованиям и характеру правоотношений в банковской сфере, а гражданско-правовое регулирование не учитывает всех особенностей правоотношений с участием банка.

Предлагается рассматривать факторинг следует как урегулированную нормами права разновидность профессиональной деятельности банков, осуществляемую на постоянной основе и направленную на приобретение у клиентов права на взыскание долгов.

Тормозит развитие факторинга отсутствие инструктивной базы для данной категории операций.

Форфейтинг как самостоятельная банковская операция в российском законодательстве не нашла своего закрепления, но она практикуется банками во внешнеторговых отношениях. Следовательно, форфейтинг можно рассматривать как однократную форму кредитования экспортеров, продавцов при продаже товаров, применяемую чаще всего во внешнеторговых операциях; финансирование торговли путем учета векселей без права регресса, где покупатель векселя принимает на себя риск неплатежа импортера.

Сделан вывод, что принятие специальных правовых норм, регулирующих отношения по факторингу и форфейтингу в банковской сфере способствовало бы развитию этих экономически выгодных отношений. Именно в этом должна отражаться первостепенная роль государства в регулировании данных правоотношений. Содержание этих норм должно определять:

6) правовое и экономическое содержание правоотношений по факторингу и форфейтингу;

7) круг субъекты данных правоотношений; их права и обязанности;

8) порядок (техника) совершения данных операций;

9) основания и меры ответственности за нарушение законодательства при проведении данных операций

10) права и ответственность контролирующих органов.

13. В диссертации предлагается рассматривать простой вексель как установленной формы письменное обязательство векселедателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег векселедержателю, а учет, или дисконт, векселей — как операцию по приобретению банком векселя до наступления по нему срока платежа с переходом на банк, как прав вексельного кредитора, так и бремени исполнения кредиторских обязанностей (предъявления на акцепт, платеж, к протесту и к взысканию).

Из определения данной операции следует, что она должна носить взаимно-возмездный характер. Со стороны банка возмездность выражается во вручении клиенту определенной денежной суммы, ибо клиент, передавая банку права кредитора по векселю, сам теряет статус такового, что и требует известного вознаграждения. Сумма, выдаваемая банком клиенту, определяется суммой векселя и количеством времени, остающимся до срока платежа по нему.

Со стороны клиента возмездность состоит в согласии получить не всю вексельную сумму, а лишь ее часть, т.к. банк соглашается приобрести вексель до наступления срока платежа. Этим банк связывает свой капитал, принимает на себя риск того, что он может быть не возвращен.

По этим основаниям операция учета векселя представляет собой его куплю-продажу. От форфейтинга учет векселей отличается, прежде всего, по самому характеру векселя, который лишь может быть акцептован банком. Это операция может быть как длящаяся, так и разовая.

Таким образом, при наличии определенного сложившегося в современных условиях механизма государственного регулирования отношений в области банковского кредитования, он нуждается в дальнейшем развитии в связи с чем, потребуется и теоретическая разработка соответствующих проблем.

ВАК 08.00.10 Н.Е. БРОВКИНА

к.э.н., доцент кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финакадемии

ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА

Кредитный рынок представляет собой отношения, отражающие процесс взаимодействия интересов кредиторов и заёмщиков при установлении конкурентного равновесия между спросом и предложением на кредит и услуги кредитного характера. На кредитном рынке проявляются сложные, зачастую весьма противоречивые, интересы различных категорий его участников. Опыт развитых, имеющих вековые традиции, рынков показывает, что, несмотря на значительную долю саморегулирования, рыночный механизм далеко не всегда способен быть эффективным, обеспечивать равные конкурентные возможности всех участников рынка, выполнять социальные функции. Кредитный рынок, имеющий значительную социальную составляющую, более чем какой-либо другой нуждается в регулировании.

Регулирование — это воздействие на объект управления, посредством которого устраняются отклонения в движении к заданной цели. Регулирование кредитного рынка — это корректирующее воздействие на участников рынка с целью поддержания равновесия их интересов, доверия к рынку, обеспечивающее развитие кредитного рынка в соответствии с приоритетными направлениями развития экономики.

Регулирование кредитного рынка целесообразно рассматривать как систему, существующую вне рыночных отношений, однако очень тесно взаимодействующую с ними. Система регулирования кредитного рынка включает цель, принципы, субъекты, объекты и методы регулирования (табл.).

Цель регулирования кредитного рынка,

с одной стороны, состоит в обеспечении доверия к нему участников рынка, с другой — в содействии развитию кредитного рынка в соответствии с приоритетами страны. Обеспечение доверия к рынку

может быть достигнуто выполнением в совокупности следующих требований.

• Принятие законов, способствующих реализации рынком присущих ему функций, защищающих права собственности, интересы производителей и потребителей.

• Создание рыночных институтов. Под институтами в современной теории понимают «правила игры» в обществе или «созданные человеком» ограничительные рамки, которые организуют отношения между людьми, а также система мер, обеспечивающая их выполнение . Институты формируют побудительные мотивы взаимодействия, организуют повседневную жизнь, уменьшают неопределённость. Выделяют формальные и неформальные институты. Под формальными понимаются правила, созданные и поддерживаемые государственными и уполномоченными органами. Под неформальными обычно понимают общепринятые условности и этические нормы поведения людей, рыночный тип мышления, правила поведения, принятые в условиях развитых рынков, готовность соблюдать законодательство.

• Сокращение трансакционных издержек. В буквальном смысле это издержки, связанные со взаимодействием покупателя и продавца. В настоящее время под трансакционными издержками чаще всего понимают операционные издержки сверх основных затрат на производство и обращение, косвенные, сопряжённые затраты, расходы, связанные с организацией дела, получением информации, ведением переговоров, поиском поставщиков, заключением и оформлением контрактов, лицензий, обеспечением получения прав, юридической защиты, преодолением барьеров входа на рынок . Если эти расходы выше предполагаемого дохода, то рынок таких товаров не будет создан, либо может наступить «провал рынка»

Таблица

Система регулирования кредитного рынка

Элементы системы регулирования кредитного рынка Функции элементов системы регулирования кредитного рынка

Цель регулирования кредитного рынка Определение стратегических целей развития кредитного рынка в соответствии с приоритетами развития экономики.

Принципы регулирования кредитного рынка Определяют основы построения системы регулирования кредитного рынка. Закрепляются законами РФ и подзаконными актами.

Субъекты регулирования кредитного рынка Осуществляют непосредственное и косвенное регулирование кредитного рынка. Органы непосредственного регулирования — Банк России; органы косвенного регулирования: Президент РФ, Федеральное собрание РФ (Совет Федерации ФС РФ, Государственная дума ФС РФ), Правительство РФ, Министерство финансов РФ, Министерство экономического развития РФ, Федеральная налоговая служба, Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Министерство юстиции РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба страхового надзора.

Объекты регулирования кредитного рынка Непосредственно участвуют в рыночных отношениях. Объекты непосредственного регулирования — кредитные организации; объекты косвенного регулирования — население, предприятия, организации.

Методы регулирования кредитного рынка Являются способами и средствами непосредственного воздействия Банка России на кредитные организации для достижения поставленной цели.

вследствие высоких трансакционных затрат. Объективно трансакционные издержки имеют тенденцию к росту в результате постоянного увеличения числа трансакций, обусловленного дальнейшей специализацией и разделением труда; общей неопределённостью, характерной для динамично меняющейся экономики; затрат политического характера, которые накладывают дополнительные обременения на экономическую систему.

• Стимулирование научных исследований, внедрение передовых разработок.

• Развитие здоровой конкуренции, основанной на равных стартовых условиях и прозрачных отношениях участников рынка.

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации («Банке России») определены главные цели банковского регулирования: поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Сформулированные в законе цели регулирования банковской системы России являются основополагающими для устойчивого развития кредитного рынка. Вместе с тем, цели регулирования кредитного рынка шире — они включают создание конкурентной среды и определяют вектор развития рынка.

Документом, определяющим развитие банковского сектора, являются одобренные Государственной Думой Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий период, включающие, в частности, план мероприятий Банка России по совершенствованию банковской системы Российской Феде-

рации, банковского надзора, финансовых рынков и платёжной системы. Например, в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 г. и период 20112012 гг. подробно проанализировано состояние кредитного рынка в условиях кризиса, характеризующееся снижением доверия участников, высокой стоимостью кредитных ресурсов, сокращением объёмов рынка, но не определены направления преодоления данной ситуации, границы взаимодействия кредитного и национального рынков в решении стратегических экономических задач. В Основных направлениях содержатся конкретные мероприятия по совершенствованию методов регулирования кредитного рынка, однако отсутствуют сформулированные цели, направленные на создание конкурентной среды в банковском секторе и увязку развития кредитного рынка с приоритетами российской экономики.

Регулирование рынка необходимо начинать с определения стратегического направления его развития на основе поддержания стабильности банковской системы Российской Федерации, сохранения доверия к кредитным организациям, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., утверждённой распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р, определены стратегическая цель и целевые ориентиры развития финансовой системы. Эту же цель целесообразно применить к развитию кредитного рынка: создание эффек-

тивного, интегрированного в мировой, кредитного рынка, способствующего повышению уровня инвестиционной активности и инновационной деятельности в стране.

Целевыми ориентирами являются:

• повышение уровня банковского кредитования экономики до 70-75% ВВП в 2015 г. и 8085% — в 2020 г.;

• повышение вклада банковского сектора в финансирование инвестиций в основной капитал до 20-25% в 2020 г., в том числе благодаря развёртыванию деятельности государственных институтов развития и усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Долгосрочные ресурсы для реализации целевых ориентиров предполагается мобилизовать путём:

— стимулирования населения к сбережению денежных средств, в том числе посредством усиления надёжности банков и других финансовых институтов;

— повышения финансовой грамотности населения;

— создания новых кредитных инструментов для населения, развития сферы коллективных инвестиций.

Цели обусловливают принципы (от лат. рппартт — основа, первоначало) регулирования кредитного рынка, то есть основу, на которой строится система регулирования кредитного рынка. Целесообразно выделить следующие принципы:

1. принцип государственного контроля, который означает, что система регулирования кредитного рынка создаётся государством в лице уполномоченных органов, которые формируют нормативно-правовую базу, обеспечивают контроль исполнения и, в необходимых случаях, принуждение к исполнению установленных требований и обязательств;

2. принцип социальной ответственности кредитных организаций, отдающий приоритет защите интересов населения и наиболее слабых участников рынка;

3. принцип равных возможностей, означающий отсутствие преференций для отдельных кредитных организаций, их равенство перед органами регулирования;

4. принцип единства нормативно-правовой базы, методов регулирования;

5. принцип метауправления (управления самой системой управления), обеспечивающий согласованную и эффективную работу подсистем системы управления, чёткое распределение регулирующих функций между уполномоченными органами и постоянное развитие самой системы управления в соответствии с требованиями кредитного рынка;

6. принцип невмешательства органов регулирования рынка в рыночные отношения;

7. принцип преемственности в развитии системы регулирования рынка, который заключается в следовании установленным долгосрочным ориентирам государственной политики, предоставлении возможности адаптации участников рынка к изменению требований регулятора;

8. принцип интеграции российского кредитного рынка в мировой — означает необходимость учитывать тенденции глобализации рынков, использовать международный опыт при формировании нормативно-правовой базы и методов регулирования кредитного рынка.

Регулирующие органы, или субъекты регулирования кредитного рынка можно разделить на органы косвенного (непрямого) регулирования и органы прямого (непосредственного) регулирования. К субъектам регулирования (регулирующим органам) косвенного воздействия относятся Президент РФ, Федеральное собрание РФ (Совет Федерации ФС РФ, Государственная дума ФС РФ), Правительство РФ, Министерство финансов РФ, Министерство экономического развития РФ, Федеральная налоговая служба, Федеральная антимонопольная служба (ФАС), Министерство юстиции РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба страхового надзора. К органам прямого (непосредственного) регулирования кредитного рынка относится Банк России, функции которого, как регулятора, определены действующим законодательством, прежде всего, Федеральными законами «О Центральном банке», «О банках и банковской деятельности».

Объектами прямого регулирования кредитного рынка выступают кредитные организации. Деятельность остальных участников рынка регулируется действующим законодательством и соответствующими органами в случаях его нарушения.

Метод регулирования — совокупность способов и средств воздействия управляющего субъекта на объект управления для достижения определённых целей. Среди методов регулирования, которые применяет Банк России как орган непосредственного регулирования кредитного рынка, можно выделить:

• методы институционального — лицензионного регулирования (прямого ограничения);

• методы нормативно-правового регулирования;

• методы функционального регулирования;

• административные методы регулирования.

Методы институционального — лицензионного

регулирования связаны, прежде всего, с контролем вхождения кредитных организаций на рынок. Организация лицензирования деятельности кре-

дитных организаций обеспечивает предварительный контроль путём выполнения установленных лицензионных требований к профессиональному уровню, компетентности, добросовестности и финансовой состоятельности руководителей и учредителей кредитных организаций. В процессе выдачи лицензий на осуществление определённых видов деятельности устанавливается ответственность за нарушения лицензионной дисциплины, обеспечивается контроль выполнения требований, обусловленных выданной лицензией, и в случае их нарушения, применяются предусмотренные законодательством санкции.

Методы нормативно-правового регулирования — это способ воздействия юридических норм на отношения участников кредитного рынка, который обеспечивается государственным принуждением. Методы правового регулирования подразделяются на императивные и диспозитивные.

Императивный метод правового регулирования — способ властного воздействия на участника общественных отношений, урегулированных нормами права. Диспозитивный метод правового регулирования — способ регулирования отношений между участниками, являющимися равноправными сторонами. Диспозитивный метод предоставляет участникам самим решать вопрос о форме своих взаимоотношений, урегулированных нормами права.

Диспозитивный метод включает в себя три способа регулирования общественных отношений:

— дозволение совершить известные действия, имеющие правовой характер;

— предоставление участникам общественных отношений, урегулированных нормами права, определённых прав;

— предоставление лицам, участвующим в определённых взаимоотношениях, возможности выбора варианта своего поведения.

Методы функционального регулирования связаны с необходимостью воздействия на уровень финансового положения кредитных организаций и качества управления ими. Функциональное регулирование, таким образом, направлено на предупреждение финансовой несостоятельности объектов регулирования, и по этой причине охватывает все аспекты деятельности кредитных организаций с точки зрения их влияния на финансовое положение.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Наконец, административные методы регулирования — это прямые указания о необходимости осуществления определённых действий. Административные методы регулирования не являются атрибутом регулирования рынка, в том числе кредитного. Однако, в условиях несформировавшего-ся рынка, отсутствия развитых рыночных инсти-

тутов, использование данных методов оправдано для оперативного регулирования в кризисных ситуациях. Например, в условиях кризиса, в ноябре 2009 г., более 30 банков получили рекомендации о снижении процентных ставок по депозитам. К банкам, которые данные рекомендации не выполнили, были применены различные меры воздействия.

Выполняя закреплённые за ним функции, Банк России использует весь набор методов регулирования кредитного рынка. Так, принимая решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливая действие лицензий, либо отзывая их, Банк России применяет метод институционального — лицензионного регулирования (прямого ограничения) деятельности кредитных организаций. Устанавливая правила проведения банковских операций, осуществления расчётов в стране, правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации, Центральный Банк РФ использует методы нормативно-правового регулирования. При этом отношения между Банком России и кредитными организациями регулируются императивными методами, а отношения кредитных организаций между собой — диспозитивными методами. Осуществляя надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, организуя систему их рефинансирования, регистрируя эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами, Банк России использует методы функционального регулирования. Основными инструментами регулирования кредитного рынка, как известно, являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы, установленные Банком России; условия рефинансирования кредитных организаций; прямые количественные ограничения.

Степень вовлечения государства в регулирование рыночных отношений является предметом глубокого обсуждения экономистов, формирования теорий, которые полностью или частично реализуются в проводимой различными государствами экономической политике.

Наибольшее распространение получили теории, в соответствии с которыми рынку должна быть предоставлена максимальная свобода, а регулирующая роль государства максимально ограничена; государство рассматривается как «ночной сторож» рыночного хозяйства. Оппонентом этих теорий стал немецкий экономист Вальтер Ойкен, исследования которого, в частности, показали, что:

• уже на начальной стадии формирования так называемого «нерегулируемого рынка» были введены строгое право собственности, договорное

право, совокупность правовых норм, касающихся деятельности компаний, патентное право . Таким образом, в экономиках, где рыночные отношения сформировались достаточно давно, процесс регулирования, включая законотворчество, формирование менталитета общества, происходил постепенно в соответствии с развитием рынка, закреплялся и передавался из поколения в поколение;

• развитие рынка неизбежно приводит к созданию монополий. «Повсеместно существует «склонность с созданию монополий» — факт, с которым должна считаться любая экономическая политика. Так обстояло дело и во времена либеральной экономической политики»…

«Известно много случаев, когда монополист не осуществляет капиталовложения, поскольку отсутствие конкуренции не вынуждает его рационализировать производство: железная дорога с полностью устаревшим вагонным парком, химическая фабрика с оборудованием из добрых старых времен, которое давным-давно было бы обновлено, если бы существовало давление конкуренции. В таких случаях инвестируется относительно мало, а комбинация средств производства не является оптимальной и не соответствует достигнутому уровню технических знаний. Это означает, что монополия порождает частичное не-доинвестирование» .

В. Ойкеном были сформулированы государственно-политические принципы экономической политики:

• политика государства должна быть нацелена на то, чтобы распустить экономические властные группировки или ограничить их функции;

• политико-экономическая деятельность государства должна быть направлена на создание форм экономического порядка, а не на регулирование экономического процесса .

Таким образом, государству необходимо, используя соответствующие правовые рамки, задавать форму рынка, то есть те правила игры, по которым ведётся хозяйство. Ключевым вопросом при этом является создание конкурентного рынка.

Исследования В. Ойкена нашли отражение в конституции ФРГ, которой были закреплены принципы социального рыночного хозяйства, главным из которых является следующий: «свободы и конкуренции столько, сколько возможно, регулирования и вмешательства государства столько, сколько необходимо» .

Идеям В. Ойкена в той или иной мере созвучны исследования некоторых других экономистов . Формулируются экономические функции государства в рыночной экономике:

— повышение эффективности, прежде всего, борьба с монополиями;

— обеспечение равноправия с помощью налогов и расходов для перераспределения доходов среди определённых групп;

— поощрение макроэкономической стабильности и роста экономики .

Применительно к кредитному рынку это означает, что используемые методы его регулирования должны соответствовать цели и принципам, обеспечивая условия для поддержания и развития здоровой конкуренции. Неадекватные рыночным отношениям методы регулирования порождают недоверие участников рынка, их оппортунистическое поведение (поведение, не ограниченное соображениями морали, нацеленное на реализацию собственных интересов в ущерб интересам других участников рынка), не позволяют кредитному рынку достичь уровня развития, соответствующего социально-экономическому развитию общества.

ЛИТЕРАТУРА

1. Райзберг Б А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2007.

2. АльберМ. Капитализм против капитализма. — СПб. : Экономическая школа, 1998.

3. ЗайдельХ., Темен Р. Основы учения об экономике / пер. с нем. — М. : «Дело ЛТД», 1994.

4. Норт Д. Институты, институциональные изменения функционирования экономики. — М., 1997.

5. Ойкен В. Основные принципы экономической политики: пер. с нем. / общ. ред. Л.И. Цедилина и К. Херрманн-Пилата. — М. : Прогресс, 1995.

6. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус. Экономика / пер. с анг. — М. : БИНОМ, 1997.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Каширин, Сергей Вячеславович, 2011 год

1. Нормативные акты:

17. Федеральный закон от 22 июня 2007 г. № 115-ФЗ «О признании утратившим силу Федерального закона «О финансово-промышленных группах»» II Собрание законодательства РФ. 2007. — № 26. — Ст. 3088.

18. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Российская газета. 2001. — 9 августа. -№2764.

19. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЭ «О защите конкуренции» // Собрание законодательства РФ. 2006. — № 31 (1 ч.). — Ст. 3434.

20. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 04.07.2011. № 27. ст. 3872

22. Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» // Российская газета. -1997.-30 июля.-№ 145.

24. Постановление Правительства Российской Федерации от 3 декабря 2010 года № 968 «О внесении изменений в общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями» // Российская газета. -2010.-21 декабря. №781.

25. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» // Российская газета. 2009. — 19 мая. — №702.

27. Положение Банка России от 19.06.2009 № 337-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц учредителей (участников) кредитной организации» // Вестник Банка России. — 2009. — 30 июля. — № 45.

28. Положение Банка России от 19.06.2009 № 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц учредителейучастников) кредитной организации» // Вестник Банка России. 2009. — 30 июля. — № 45.

32. Инструкция Банка России от 24.08.1998 № 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства» // Вестник Банка России. 1998. — 2 сентября. — № 63.

33. Инструкция Банка России от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России. 2006. — 27 апреля. — № 25.

34. Письмо Банка России от 23 июня 2004 г. № 70-1 «О типичных банковских рисках» Электронный ресурс. Режим доступа: http://vmw.businesspravo.ru/Docum/DocumShowDocumID91204.html.

35. Использованная литература:

36. Абалкин, Л.И. Избранные труды. В 4-х т / Л.И. Абалкин. М.: Экономика, 2000. — Т. IV. — 655с.

37. Абалкин, Л.И. Российская школа экономической мысли: поиск самоопределения / Л.И. Абалкин. М.: ИЭ РАН, 2000. — 383 с.

39. Алексеев, С.С. Общие дозволения и общие запреты в советском праве / С.С.Алексеев; ред.: Л.А. Плеханова. М.: Юрид. лит., 1989. — 288 с.

40. Алексеева, Д.Г. Банковское право: Учебник / Д.Г. Алексеева, C.B. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. М.: Юристь, 2003. — 480 с.

41. Анохин, B.C. Предпринимательское право: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений / B.C. Анохин. М.: ВЛАДОС, 2003. — 392 с.

43. Брагинский, М.И. Договорное право. Общие положения. Кн. 1 / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2003. — 848 с.

44. Братко, А.Г. Банковское право России / А.Г. Братко. М.: Юридическая литература, 2003. — 848 с.

45. Братко, А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики) / А.Г. Братко. М.: Система Гарант, 2007. — 290 с.

46. Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А.Г. Братко. М.: Спарк, 2001. — 335 с.

47. Бункина, М.К. Макроэкономика (Основы экономической политики) / М.К. Бункина, В.А. Семенов. М.: АО «ДИС», 1997. — 320 с.

50. Гражданское право: Учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. Т.1. М.: Издательство БЕК, 2000. — 816 с.

51. Гражданское право. Часть I. Учебник / под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: ТЕИС, 1996. — 352 с.

54. Грязнова, А.Г. Финансы. Учебник / А.Г. Грязнова, Е.В. Маркина. М.: Финансы и статистика, 2004. — 504 с.

55. Деньги Кредит Банки: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. -448 с.

57. Ершова, И.В. Предпринимательское право: учебник / И.В. Ершова. 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Юриспруденция, 2006. — 560 с.

58. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография / Л.Г. Ефимова. М.: НИМП, 2001. — 654 с.

59. Заменгоф, З.М. Правовой режим имущества хозяйственных органов / З.М. Заменгоф. М.: Юрид. лит., 1972. — 184 с.

60. Кибенко, Е.Р. Корпоративное право: Учебное пособие / Е.Р. Кибенко. Харьков: Эспада, 1999. — 480 с.

63. Корнеев, М.С. Правовой режим имущественных фондов предприятий / М.С. Корнеев. М.: Знание, 1975. — 130 с.

67. Лауте, Е.Б. Рынок банковских услуг: Правовое обеспечение стабильности / Е.Б. Лауте. М.: Волтерс Клувер, 2008. — 269 с.

68. Львов, Ю.И. Банки и финансовый рынок / Ю.И. Львов. СПб.: РИД «КультИнформПресс» 1995. — 528с.

70. Олейник, О.М. Основы банковского права. Курс лекций / О.М. Олейник. М.: Юристъ, 1999. — 416 с.

71. Очерки истории российской экономической мысли / под ред. Л.И. Абалкина. М.: Наука, 2003. — 366 с.

72. Певзнер, А.Г. Правовые основы управления промышленностью / А.Г. Певзнер, Ю.В. Субоцкий. М.: Экономика, 1966. — 63 с.

73. Портной, К. Правовое положение холдингов в России. Научно-пр. пос. / К. Портной. М.: Волтерс Клувер, 2004. — 304с.

74. Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. — 448 с.

76. Пыхтин, C.B. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации / C.B. Пыхтин. М.: ИД «Юриспруденция», 2005. -160 с.

77. Соломин, С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики / С.К. Соломин. М.: Юстицинформ, 2009. — 170 с.

78. Сорос, Дж. Кризис мирового капитализма. Открытое общество в опасности / Дж. Сорос; пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1999. — XXVI, 262 с.

79. Тихомиров, Ю.А. Курс административного права и процесса / Ю.А. Тихомиров. М.: Юринформцентр, 1998. — 795 с.

80. Толковый словарь русского языка / под ред. С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой. 4-е изд. — М.: Азбуковник, 1997. — 943 с.

83. Тотъев, К.Ю. Конкуренция и монополии. Правовые аспекты регулирования / К.Ю. Тотьев. М.: Юристь, 1996. — 261 с.

84. Третьяк, С.Н. Коммерческая деятельность. Часть I. Основы теории и организации / С.Н. Третьяк. Хабаровск: ДВГУПС, 1999. — 199 с.

85. Уткин, Э.А. Инновационный менеджмент. Научно-практическое издание / Э.А. Уткин, Н.И. Морозова, Г.И. Морозова. М.: АКАЛИС, 1996. -208 с.

86. Хозяйственное право. Общие положения / под ред. В.В. Лаптева. -М.: Наука, 1983.-285 с.

87. Центральные банки и банковские системы зарубежных стран: Сборник статей. Ч. 1. М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 1995.

89. Шершеневич,.Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т.1 / Г.Ф. Шершеневич. М.: Статут, 2005. — 461 с.

91. Шиткина, И.С. Холдинги. Правовой и управленческий аспекты / И.С. Шиткина. М.: Городец-издат, 2003. — 368 с.

92. Экономика предприятия: Учебник / под ред. докт. экон. наук, профессора H.A. Сафронова. М.: Юристь, 1998. — 584 с.

93. Энг Максимо, В. Мировые финансы / В. Энг Максимо, А. Ли Фрэнсис, Дж. Мауэр Лоуренс; пер. с англ. М.: ДеКа, 1998. — 768 с.

94. Энциклопедический юридический словарь / под общ. ред. В.Е.Крутских. 2-е изд. М.: ИНФРА-М, 1999. — 368 с.

95. Юридическая энциклопедия / отв. ред. Б.Н. Топорнин. М.: Юристъ, 2001 — 1272 с.

96. Диссертационные исследования:

98. Артеменков, C.B. Права на имущество юридических лиц: Дис. . к.ю.н. (12.00.03)/C.B. Артеменков. М., 2001.-401 с.

106. Елькин, С.К. Правовой режим имущества акционерного общества: Дис. . к.ю.н.: (12.00.04) / С.К. Елькин. М., 1998. 159 с.

111. Мармазова, С.И. Гражданско-правовые проблемы управления холдингом. Дис. к.ю.н. (12.00.03) / С.И. Мармазова. М., 2003. — 181 с.

115. Перова, Л.В. Формирование и развитие банковских холдингов в России: Дис. . к.э.н. (08.00.10) / Л.В. Перова. М., 2008. — 198 с.

125. Шамсумова, Э.Ф. Правовые режимы (Теоретический аспект): Дис. к.ю.н.: (12.00.01) / Э.Ф. Шамсунова. Екатеринбург, 2001.-213 с.

126. Щербак, Н.В. Гражданско-правовое положение кредитных организаций: Дис. . к.ю.н. (специальность: 12.00.03) / Н.В. Щербак. М., 2002.- 198 с.

127. Статьи в периодических и электронных изданиях:

129. Ананьев, Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д.Н. Ананьев // Деньги и кредит. 2009. — № 3. — С.3-8.

132. Антимонопольное регулирование банковской сферы в российской экономике Электронный ресурс. Режим доступа: http://brancheconomy.info/antimonopolnoye-ryegulirovaniye-bankovskoy-sfyeri-v-rossiyskoy-ekonomikye/

135. Антропцева И.О. Кредитование банками предприятий в условиях финансового кризиса // Банковское право. 2009. № 3. 27с.

136. Бабаян, М.Н. Отличия конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на иных финансовых рынках // Проблемы предпринимательства в экономике России. Межвузовский сборник научных трудов Выпуск №8 / М.Н. Бабаян; под. ред. A.B. Бандурина. М., 2005.

137. Бадмаев, Б.Г. Правовое содержание недобросовестной конкуренции / Б.Г. Бадмаев // Юрист. 2004. — №1. — С. 14-17.

138. Бандурина, H.B. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения / Н.В. Бандурина // Проблемы предпринимательства в экономике России: Межвузовский сборник научных трудов. 2005. — Выпуск №8.

139. Богданов, Е. Правовой режим имущества государственной корпорации / Е. Богданов // Хозяйство и право. 2008. — № 5. — С. 111-115.

141. Буркова А. Досрочное прекращение банковского вклада // Банковское право. 2010. № 1,- 39 с.

144. Верников, A.B. Доля государственного участия в банковской системе России / A.B. Верников // Деньги и кредит. 2009. — № 11.- С.4-14.

149. Воронцова C.B., Золотарева А.Ю. Сохранение банковской тайны и новые электронные технологии // Налоги. 2010. № 22

151. Гейвандов, Я.А. Какой Центральный банк нужен Российской Федерации? / Я.А. Гейвандов // Государство и право. 1999. — № 8. — С. 1922.

155. Греф, Г. Российская банковская система в условиях глобального кризиса / Г. Греф // Вопросы экономики. 2009. — № 7. — С.4-14.

156. Захаркин, А. Деньги в «проблемном» банке / А. Захаркин // Финансы и закон. 2010. — №24. — С.88-91.

157. Зиновьева, М.Ю. Холдинги, финансово-промышленные и банковские группы / М.Ю. Зиновьева // Право и экономика. 2003. — №4. — С. 10-18.

159. Завода Е.А. Публичный характер имущества агенства по страхованию вкладов // Банковское право. 2009. № 3. 4с.

160. Елкина, Е. Холдинг с точки зрения законодательства / Е. Елкина // Юрист. 2008. — №6. — С. 19-25.

161. Ершова, И.В. Проблемы правового статуса государственных корпораций. / И.В. Ершова // Государство и право. 2001. — № 6. — С. С. 35-41.

163. Иванов, А.Н. Платежные услуги американских банков / А.Н. Иванов // Деньги и кредит. 1997. — № 9. — С. 58-64.

166. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/banksystem/

171. Кашковский, О.П. Правоспособность организаций в сфере выбора видов деятельности / О.П. Кашковский // Юрист. 2001. — №10. — С. 34-41.

172. Кирсанов, Р.Г. Реформирование банковской системы СССР в годы перестройки / Р.Г. Кирсанов // Рос. история. 2010. — № 2. — С.62-72.

173. Коломиец, Д. Недобросовестная конкуренция: обзор практики / Д. Коломиец // Юридический справочник руководителя. 2010. — №5.

175. Конкуренция со стороны иностранного банковского капитала в России // Деньги и кредит. 2007. — № 3.

176. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года//Деньги и кредит. 2010. — № 10. — С.6-11.

181. Кудрин A.J1. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. № 1

182. Лаптев, В.В. Холдинг как субъект предпринимательского права /

183. B.В. Лаптев // Юридический мир. 2002. — № 4. — С. 53-57.

185. Ломидзе, О. Переход обязательственных прав участников юридических лиц / О. Ломидзе // Российская юстиция. 1999. — №10. — С. 1517.

186. Мамаева, Д.С. Об анализе активов коммерческих банков / Д.С. Мамаева // Деньги и кредит. 2011. — № 4. — С.41-44.

187. Матовников, М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? / М.Ю. Матовников // Деньги и кредит. 2010. — № 1. — С.5-15.

188. Матузов, Н.И. Правовые режимы: вопросы теории и практики / Н.И. Матузов, A.B. Малько // Правоведение. 1996. — № 1,2.

193. О заседании комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рисков Ассоциации юристов России // Банковское право. 2010. №1. 44с.

195. Подсосонная, В.В. Обособление имущества / В.В. Подсосонная // Объекты гражданского оборота. Сборник статей. М., 2007. — С. 251-277.

196. Попков, В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере /В.В. Попков // Банковское дело. 2000. — № 2. — С. 14-18.

197. Попондопуло, В.Ф. Банк и предприятие / В.Ф. Попондопуло // Хозяйство и право. 1993.-№9.-С. 114-122, № 10. — С. 125-131.

198. Проект Концепции развития законодательства о юридических лицах Электронный ресурс. Режим доступа: http://privlaw.ru/vsinfo2.html.

200. Петрова Г.В. Влияние документов Базель-3 Базельского комитета по банковскому надзору на совершенствование норм российского права в сфере банковской деятельности // Банковское права. 2011. № 2 25с.

202. Резолюция XI Всероссийского банковского форума «Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития» // Деньги и кредит. 2010. — № 11. — С. 13-17.

204. Ремчуков Н.К. Правовой статус государственных корпораций как юридических лиц публичного права // Банковское право. 2011. № 2,- 29с.

206. Совместная стратегия Банка России и Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора Электронный ресурс. Режим flocTyna:http://www.primetass.ru/documents/documents/20010925/20010925 .asp# 9.

207. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. 2011. — № 5. — С.4-16.

209. Суханов, Е. Приобретение и прекращение права собственности / Е. Суханов // Хозяйство и право. 1998. — № 6. — С. 3-14.

210. Суязов, Е.Е. Юридическая природа корпораций в РФ / Е.Е. Суязов // Юрист. 2002. — №6. — С. 14-17.

211. Тищенко, C.B. Как решить проблемы холдингов? / C.B. Тищенко, К.В. Проничев // Юридический справочник руководителя. 2007. — № 6. — С. 68.

212. Тосунян, Г. Исключительная правоспособность банка / Г. Тосунян, А. Викулин // Хозяйство и право. 1999. — № 5. — С. 58-62.

214. Турбанов, A.B. Российская банковская система на современном этапе / A.B. Турбанов // Деньги и кредит. 2011. — № 2. — С.3-7.

215. Тютюник A.B. как будет выглядеть российская банковская система после кризиса ? // Банковское обозрение. 2009. № 5

216. Тарасенко O.A. Политика Банка России как мера противодействия финансовому кризису // Банковское право. 2009. № 3. 19с.

217. Федчук, В. Холдинг: Эволюция, сущность, понятие / В. Федчук // Хозяйство и право. 1996. — № 11. — С 56-62; № 12. — С.63-70.

219. Фонды как основной компонент собственных средств коммерческого банка Электронный ресурс. Режим доступа: http://dkb-fin.ru/fondykommbanka.html.

225. Швецов, Ю.Г. Капитал банка: его достаточность и функции / Ю.Г.Швецов, В.Г.Корешков // Деньги и кредит. 2009. — № 6. — С.34-36.

227. Экспресс-оценка финансового состояния Электронный ресурс. Режим доступа: www.banks-rate.ru.

Оставьте комментарий