Публичный депозитный счет

Статья 860.23. Договор публичного депозитного счета

1. Договор публичного депозитного счета заключается для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом.

Договор публичного депозитного счета заключается лицом или органом, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства на депозит, — владельцем счета (нотариус, служба судебных приставов, суд и другие) с банком, если в законе или ином нормативном правовом акте не указано иное.

2. По договору публичного депозитного счета банк не вправе контролировать соответствие операций владельца счета установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом.

3. Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет возникновение прав требований к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар не вправе требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка.

4. Бенефициар вправе потребовать перечисления (выдачи) ему денежных средств с публичного депозитного счета от владельца счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.

Статья 860.24. Операции по публичному депозитному счету, выполняемые банком

1. По публичному депозитному счету на основании поручения владельца счета могут совершаться операции по зачислению депонированных денежных средств на счет, перечислению или выдаче депонированных денежных средств бенефициару и возврату этих денежных средств депоненту или по его указанию другому лицу.

Иные операции по публичному депозитному счету, а также кредитование счета (статья 850) не допускаются.

2. Владелец счета несет ответственность перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету с нарушением правил о депонировании, установленных законом.

3. Банк не несет ответственности перед бенефициаром и депонентом за совершение операций по публичному депозитному счету на основании поручений владельца счета в противоречии с установленными законом правилами о депонировании, за исключением случаев, когда банк не исполнил установленной в соответствии с законом обязанности по контролю использования денежных средств на счете.

4. Плата за услуги банка за совершение операций по публичному депозитному счету не может превышать сумму процентов, предусмотренных статьей 860.25 настоящего Кодекса.

Статья 860.25. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете

1. За пользование денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

2. Проценты, указанные в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются банком в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

3. Выплата депонированных для бенефициара сумм, а также их возврат депоненту осуществляются с учетом уплаченных или подлежащих уплате банком процентов за период с момента поступления депонированной суммы на публичный депозитный счет до ее перечисления (выдачи) бенефициару или возврата депоненту.

Статья 860.26. Основания списания денежных средств с публичного депозитного счета

Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам владельца счета перед его кредиторами, равно как по обязательствам бенефициара или депонента не допускается. В указанных случаях взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их права требования к владельцу счета.

В случае неисполнения предусмотренной законом обязанности владельца счета по выдаче или возврату депонированных денежных средств бенефициар или депонент вправе потребовать от владельца счета совершения соответствующих действий в судебном порядке.

Статья 860.27. Перевод депонированных денежных средств при несостоятельности (банкротстве) банка

В случае признания банка несостоятельным (банкротом) денежные средства, находящиеся на публичном депозитном счете, не включаются в имущество банка (конкурсную массу) и подлежат перечислению по указанию владельца счета на его иной публичный депозитный счет, открытый в другом банке.

Статья 860.28. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора

1. В случае смерти нотариуса (иного уполномоченного на открытие публичного депозитного счета лица) или сложения (прекращения) его полномочий владелец публичного депозитного счета заменяется на другого нотариуса (иное лицо), которому в соответствии с законом, иными правовыми актами передаются дела умершего нотариуса (иного лица).

2. В случае упразднения или преобразования органа, который уполномочен на открытие депозитного счета, владелец публичного депозитного счета заменяется на другой орган, к компетенции которого в соответствии с законом, иными правовыми актами относится открытие публичного депозитного счета для депонирования денежных средств соответствующих депонентов.

3. Договор публичного депозитного счета не может быть прекращен по основаниям, указанным в пунктах 1.1 и 2 статьи 859 настоящего Кодекса.

«БО» снова возвращается к теме эффективности банковской рекламы при продвижении различных финансовых продуктов. На этот раз мы предложили нашим экспертам высказать свое мнение о четырех кейсах, призванных «продвигать» вклады физических лиц. Наш выбор не случайно пал на депозиты: известно, что эта банковская услуга популярна в любое время года, однако пик спроса на нее приходится обычно на осень. Что и неудивительно: к октябрю летние отпуска с заграничными поездками и/или отдыхом на дачах остаются позади, самое время начать откладывать денежки на будущие зимние каникулы или грядущие нужды — образование детей, лечение, покупку автомобиля и т.д. На первый взгляд может показаться, что рекламировать такой финансовый продукт, как депозиты частных лиц, куда проще, чем «продвигать» автокредиты, потребительские займы и ипотеку, не говоря уже о таких «изысках», как ПИФы и ОФБУ. В конце концов россияне неплохо знакомы с рекламой вкладов: примеры таковой они могли наблюдать еще в советские времена, когда привлечением средств частных лиц вполне успешно занимался Сбербанк. Однако, по мнению экспертов, простота «продвижения» вкладов только кажущаяся. Рекламодателей, как считают «оценщики», так и тянет к изображению на стендах счастливых белозубых лиц, впечатляющих пачек купюр различного достоинства, иногда — товаров, которые можно приобрести на отложенные деньги. Впрочем, как показывает проведенная «БО» экспертиза, избитые образы далеко не всегда могут стать препятствием для рекламного «продвижения» депозитных программ. Первое место в нашем очередном опросе занял кейс Абсолют-Банка, «построенный» как раз на изображении счастливой молодой семьи. Простая на первый взгляд реклама Русь-Банка, где потенциальных клиентов привлекают подарком в виде мобильника, получила второй приз экспертных симпатий. Немного отстала от нее реклама Юниаструм Банка, где депозитные программы представлены в виде аппетитных фруктов. Рекламу же Московского индустриального банка с изображением пластилинового кошелька эксперты признали не слишком удачной.

Рейтинг рекламных макетов по результатам экспертного опроса
место идея банк НРАВИТСЯ! НЕ НРАВИТСЯ! НИКАК!
1 Семья Абсолют Банк 3 1
2 Мобильник в подарок Русь-Банк 2 1 1
3 Фрукты Юниаструм Банк 2 2
4 Кошелек Московский индустриальный банк 1 2 1

Реклама Абсолют Банка

Катя Лель
певица

Очень хорошая реклама. Мужчина, женщина, ребенок у них на руках — видно, что люди живут вместе, сплоченно и в согласии, и это оставляет у зрителя приятное впечатление. Правильно сформулированный слоган — «сбережения — дело семейное», с этим невозможно спорить. То, что в дополнение к этому еще и расписаны условия привлечения вкладов — хорошо, но это, на мой взгляд, не важно. Куда важнее общее позитивное ощущение, которое вызывает этот рекламный кейс.

Елена Балашова,
руководитель исследовательских проектов BrandLab

Обычная информационная вывеска, не портит витрину. Воспринимается достаточно стандартным объявлением, не несущим никакой конкретной информации, равная просто сообщению «мы — банк, у нас можно делать вклады». Но, бесспорно, изображение семьи, ребенка во все времена остается беспроигрышным посылом к традиционным человеческим ценностям.

Иван Синицын,
управляющий директор КГ «Модус»

Пример просто качественной рекламы — она однозначно профессиональна. Здесь сочетается, с одной стороны, хорошее визуальное исполнение кейса, а с другой — консервативный и в то же время креативный подход. С ценностью семьи для русского потребителя поспорить сложно. На макете изображена близкая современному потребителю молодая семья, а не набившая оскомину семья «из рекламы», состоящая из неправдоподобных голливудских персонажей со сверкающими зубами. Потребитель может узнать себя. В результате у людей возникает не чувство отторжения, а позитивная реакция на рекламу. И как следствие возникает интерес к предложению банка.

Дмитрий Афонин,
руководитель проектов банковского маркетинга и коммуникаций агентства ИМА-Консалтинг

На мой взгляд, лучшая из представленных рекламных концепций. Банк точно попал в целевую аудиторию пользователей вкладов. Использование образа ребенка — всегда выигрышный ход. Грех было не прибегнуть к нему, обращаясь именно к вкладчикам в возрасте от 24 до 35 лет. Таким образом, во-первых, банк создает имидж стабильной, социально ответственной структуры. Краткое перечисление условий продукта не мешает легкому восприятию сообщения. Стоит отметить и стильный дизайн, черно-белое фото смотрится эффектно и помогает выделить банк на фоне множества других рекламных сообщений.

Реклама Московского индустриального банка

Катя Лель
певица

Данная реклама особого впечатления не оставляет — может, потому, что здесь все внимание потенциального клиента концентрируется на кошельке. Кошелек — ну и что дальше? Он был вчера, есть сегодня, будет завтра: эта реклама не устремлена в будущее и не вызывает лично у меня никаких позитивных эмоций.

Елена Балашова,
руководитель исследовательских проектов BrandLab

Реклама Московского индустриального банка «Кошелек» при всем своем милом внешнем виде оставляет за кадром самое важное – информацию о том, какой процент банк устанавливает по вкладу. «Снимать и пополнять вклад как угодно и когда удобно» можно в любом банке, если речь идет о вкладе «до востребования».

Иван Синицын,
управляющий директор КГ «Модус»

На мой взгляд, хорошая и интересная реклама. При ее оценке надо учесть, что Московский индустриальный банк длительное время воспринимался как консервативный, я бы даже сказал, просоветский банк. Подобная подача рекламы не только четко доносит сообщение о продукте, но и в целом позитивно влияет на имидж банка. То, что за основу визуального решения был взят пластилин, хорошо подчеркивает пластичность и гибкость данной депозитной программы. Потенциальным клиентам становится ясно, что условия открытия и обслуживания вклада максимально удобны для вкладчиков. Об этом же говорит и слоган, расположенный в верхнем углу макета.

Дмитрий Афонин,
руководитель проектов банковского маркетинга и коммуникаций агентства ИМА-Консалтинг

Название вклада в этой рекламе — единственное, что может быть воспринято положительно. Но все остальное оставляет желать лучшего. Изначально банк хотел рассказать о весьма привлекательных условиях по вкладу. Действительно, возможность снятия денег с депозита и последующее его пополнее без уменьшения доходности большой плюс продукта. Сомневаюсь, однако, что эффективно донести это сообщение через наружку в принципе возможно. Фраза «снимай и пополняй как угодно и когда удобно» и оттиск печати, говорящий, что доходность депозита при этом не сократится, понятна только бывалым вкладчикам.

Реклама Русь-Банка

Катя Лель
певица

Этот кейс не произвел на меня впечатление. Может, кому-то предложение банка «вклад открой и мобильник твой» покажется интересным и привлекательным, однако мне оно показалось, скорее, избитым. Вряд ли сейчас, когда мобильник уже давно перестал быть предметом роскоши, кого-то можно подвигнуть открыть вклад с помощью такой рекламы.

Елена Балашова,
руководитель исследовательских проектов BrandLab

Простой способ мотивации в пользу выбора банка — предложение подарка за открытие вклада. Положительным фактором можно признать и то, что в этом кейсе, в отличие от других банковских реклам, подарок обозначен визуально, а не в виде неких коробок, перевязанных ленточками. Мобильный телефон никогда не будет лишним. Модель, конечно, дешевая, но можно подарить родителям, бабушке с дедушкой или ребенку

Иван Синицын,
управляющий директор КГ «Модус»

В принципе с визуальной точки зрения подача неплохая. Хорошо то, что здесь соблюдается принцип: один рекламный макет — одно сообщение. Но это единственный плюс. Выбор банка и конкретного вклада — достаточно длительный процесс и получение бесплатного мобильника не повлияет на решение. Но даже если предположить, что это вклад для богатых тинейджеров и что данный подарок может повлять на решение о выборе банка, предлагаемый мобильный телефон явно стоит не больше 150 долларов, а людям предлагают открыть в банке вклад на сумму не менее 2500 долларов! Таких вкладчиков не сильно порадует сотовый телефон экономкласса.

Дмитрий Афонин,
руководитель проектов банковского маркетинга и коммуникаций агентства ИМА-Консалтинг

Несмотря на то что реклама Русь-Банка проста до безобразия, простота эта кажущаяся. Банк делает ставку на два преимущества — заманивает клиентов, обещая конкретный подарок, и заявляет о высокой доходности депозита. В принципе, имея ставку 11,5% годовых в рублях, можно было бы ничего, кроме нее, и не говорить; в ставках по вкладам большинство рядовых потребителей разбирается. Ну и сам подарок, несмотря на не самый современный вид, выглядит весьма привлекательно. Все понятно, ясно, заманчиво, а именно это и требуется для наружной рекламы.

Реклама Юниаструм Банка

Катя Лель
певица

На мой взгляд, симпатичная реклама — красивые, «вкусные», запоминающиеся картинки. Очевидно, что банк подошел к продвижению своих финансовых «продуктов» креативно, подобрал образы, которые, с одной стороны, близки и понятны людям, а с другой — вызывают у потенциальных клиентов приятные ассоциации.

Елена Балашова,
руководитель исследовательских проектов BrandLab

Реклама «Свежие вклады» выделяется из других реклам, касающихся сбережений. На ней неожиданно изображены фрукты, и волей-неволей за них цепляется глаз. Но, несмотря на то что я дала этой рекламе оценку «нравится», отмечу, что она является малоинформативной и неприятной по цветовому решению, фрукты не очень-то аппетитны.

Иван Синицын,
управляющий директор КГ «Модус»

Слабых сторон у этого кейса сразу несколько. Первый недостаток — использованные визуальные образы совершенно не связаны даже с названиями вкладов и никак не отражают суть вкладов. Второй — это «продуктовая реклама», в рамках которой корректно продвигать один продукт, а не несколько. Если уж продвигают несколько, то макет в таком случае должен максимально лаконично доносить информацию о каждом из продуктов. В данном случае это требование не выполняется, в результате мы видим не вклады, а фрукты, а, следовательно, рекламные задачи банка не решаются. Наконец, третий минус: дизайн рекламного макета выполнен не лучшим образом.

Дмитрий Афонин,
руководитель проектов банковского маркетинга и коммуникаций агентства ИМА-Консалтинг

Идея выделиться на фоне конкурентов и привнести новую струю в продвижение вкладов, на мой взгляд, не увенчалась успехом. Идея ассоциировать вклады с фруктами, придать им свежесть, несколько неуместна по отношению к традиционным консервативным банковским продуктам. Во-вторых, для человека, неискушенного в этих продуктах, придание вкладам специфических названий выглядит весьма экзотически.Результаты наших фокус-групп свидетельствуют, что помещение финансового продукта в необычную «оболочку» большинство клиентов воспринимают неоднозначно.

Национальный банк РК внес изменения в свой инструментарий, используемый для проведения денежно-кредитной политики (ДКП). По замыслу регулятора, эти изменения должны повысить эффективность ее реализации. Однако не исключено, что введенные новшества могут быть использованы в первую очередь для снижения волатильности на валютном рынке.

С 18 февраля Национальный банк РК начал проведение депозитных аукционов, в ходе которых регулятор планирует привлекать свободные денежные средства банков на семь дней. Одновременно он отказался от размещения своих семидневных нот и прекратил прием семидневных депозитов в рамках операций постоянного доступа.

В погоне за ликвидностью

В Нацбанке подчеркнули, что депозитный аукцион запущен в качестве операций открытого рынка и станет основным инструментом для изъятия ликвидности. «Депозитный аукцион является одним из инструментов денежно-кредитной политики, посредством которого банки второго уровня размещают тенговую ликвидность на счета Нацбанка за вознаграждение по аукционной ставке в пределах границ коридора процентных ставок Национального банка», – рассказали «Капитал.kz» в Нацбанке.

По замыслу регулятора, введение нового инструмента должно повысить «эффективность процентного канала трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики». При этом депозитные аукционы будут проводиться «в соответствии с правилами проведения Национальным банком Казахстана аукционов в рамках реализации ДКП».

В них, как заверили в Нацбанке, могут принимать участие все банки второго уровня. «Обязательным условием является наличие соответствующего соглашения и сберегательного счета в Национальном банке», – подчеркнули в Нацбанке, обратив внимание на то, что банки не смогут реализовать депозитный портфель.

В то же время в главном банке страны отметили, что депозитные аукционы будут проводиться методом специализированных торгов, закрытым способом, когда сведения о цене и размере встречной заявки доступны только подавшему ее участнику торгов. «В ходе аукциона участники вправе подавать конкурентные (с указанием ставки размещения) и неконкурентные (без указания ставки размещения) заявки. Удовлетворенные по результатам конкурентные заявки участников будут размещены по поданным ставкам, а неконкурентные – по средневзвешенной ставке, сложившейся на аукционе», – добавили в Нацбанке.

Сюрпризы первых торгов

По результатам первого депозитного аукциона видно, что ставка доходности по размещенным депозитам, как и обещал Нацбанк, сложилась в пределах границ коридора процентных ставок НБ РК и составила, согласно информации Ассоциации финансистов Казахстана, 8,83% годовых. Напомним, что базовая ставка регулятора установлена на уровне 9,25% +1% по предоставлению и -1% по изъятию ликвидности.

По опыту первого применения нового инструмента можно сделать вывод: поскольку депозитный аукцион выступает в качестве инструмента по стерилизации свободных денежных средств, то ставка привлечения регулятором семидневных депозитов и впредь будет складываться не выше установленной базовой ставки, но и не ниже минимальной границы ее процентного коридора. Сейчас она находится на отметке 8,25%.

Но если доходность, которая сложилась по итогам первого депозитного аукциона, не преподнесла сюрпризов, то объем размещенных на депозитах НБ РК денег несколько удивил, поскольку, согласно данным АФК, он составил всего 65,5 млрд тенге. Для сравнения: объем привлеченных средств через размещенные в этот же день месячные ноты НБ РК достиг 632,8 млрд тенге по ставке доходности 8,92% годовых, тогда как сумма погашений этих бумаг составила 435,7 млрд тенге. При этом совокупный объем нот в обращении стал еще больше, превысив отметку 4,7 трлн тенге.

Впрочем, следует ожидать, что в ближайшее время он постепенно пойдет на убыль, поскольку основную долю в бумагах Национального банка занимают семидневные ноты, которые он отказался размещать после начала проведения депозитных аукционов.

Инструмент – новый, цели – старые

Судя по структуре выпущенных нот и по функциям нового инструмента, который к тому же регулятор намерен сделать основным для изъятия ликвидности, можно предположить, какие цели преследует главный банк страны, заменив свои семидневные бумаги семидневными депозитами, привлекаемыми на аукционной основе.

Своим новшеством Нацбанк, похоже, пытается пополнить арсенал инструментом, который способен в случае высокой волатильности на валютном рынке оказывать существенное влияние на обменный курс. На это указывает то, что размещенные на таких аукционах депозиты обладают куда меньшей ликвидностью, чем ноты, поскольку участники рынка уже не смогут использовать их (депозиты) в качестве залога по сделкам репо в отличие от бумаг регулятора.

Тем самым с помощью нового инструмента Нацбанк способен сделать избыточную ликвидность банков более связанной и менее мобильной. Потенциально это может оказывать куда меньшее влияние на валютный рынок, чем это было при размещении регулятором семидневных бумаг, которые разрешается использовать в качестве залога по сделкам репо, а привлеченными таким образом средствами оперировать на валютном рынке.

Поэтому можно говорить о том, что у Нацбанка появился инструмент, который в отличие от нот он может более эффективно применять для оказания хотя и косвенной, но все же поддержки обменному курсу.

Так что ж такое фидуциарный депозит— дословно это доверительный депозит который открыт вашим банком в другом банке, зачастую и в другой стране, где ставки по депозитам намного привлекательнее.
Такие депозиты открываются по поручительству клиента или другого доверительного лица с целью получить большую доходность на свой вклад. В основном такие операции себе могут позволить клиенты с внушительными суммами вклада минимум от 100 000$ но в основном от 1 млн.$.

Основные преимущества фидуциарного депозита:
1. Большая доходность, которая не присутствует в регионе клиента (К примеру западная Европа, где ставки депозита 1%-2% заинтересована размещать средства там где ставки 8%-10% к примеру в восточной Европе, России, Украины..)
2. Высокий уровень конфиденциальности, имя клиента не фигурирует в итоговой сделке (соответственно не нужно получать разрешительную документацию, лицензии на вывод средств за рубеж, не возникают дополнительные налоговые вопросы и т.д.)
3. Всей сделкой занимается банк-агент, клиенту не нужно никуда ехать, звонить, договариваться.

Комиссия банка посредника зачастую не превышает 1.5%-2% от суммы вклада или 5% от полученной прибыли. Все риски в фидуциарной сделке возложены на клиента, если банк на котором размещен депозит лопнет, то клиент теряет свои деньги.

Примерно сделка по фидуциарному депозиту выглядит так:
1. Клиент из Швейцарии недоволен, что зарабатывает всего 1% со своего депозита 100 000 франков (часто у них ставки по депозиту бывают даже отрицательные, это плата за надежное хранение). Этот клиент обращается к своему инвестиционному-банкиру с советом, где можно заработать на деньгах, может есть депозит с лучшими условиями. Инвест-банкир советует открыть фидуциарный депозит, допустим в Украине под 8% годовых, и кратко описывает риски сделки.
2. После согласия клиента и подписания необходимых документов, швейцарский банк договаривается с зачастую каким ни будь международным банком к примеру с Райффайзенбанком об открытии такого депозита и размещает от своего имени и свои средства в эквиваленте суммы клиента в этом банке в Украине под рыночные условия 8% годовых в евро на договоренный срок 12мес.
3. На протяжении всей сделки швейцарский банк-агент мониторит ситуацию на рынке Украины на предмет каких ни будь форс мажоров и если, что то происходит пытается вовремя вывести деньги.
4. Если все удачно складывается, по окончанию срока деньги с начисленными процентами возвращаются в швейцарский банк клиенту на счет за минусом комиссии 1%.
5. В итоге по результатам фидуциарного депозита клиент заработал 8%-1%= 7% годовых.

Напомним.
Фидуциарный депозит – это депозит, размещенный в одном из международных банков от имени другого банка-посредника по доверенности от клиента.

Оставьте комментарий