Статья 388 ГК

Права кредитора могут перейти к другому лицу по сделке или на основании закона. Если это не оговорено в договоре или законе, то согласие должника на переход прав не требуется. Наличие в договоре условий, препятствующих переходу прав, теряет смысл в случае банкротства должника. Такие правила задаёт ст. 382 ГК РФ.

Сущность уступки прав кредитора

Вопреки сложившемуся мнению, уступка прав кредитора может произойти и в силу причин, которые никак не связаны с действиями или бездействием должника. Обычно думают, что продажа права (требования), принадлежащего кредитору на основании обязательства должника, происходит только в случае, если должник выходит за рамки выплат долга по договору. На самом деле кредитор может продать свои права и по другим причинам, к примеру, в силу собственной реорганизации или ухудшения финансового положения. Законодатель исходит из того, что должнику безразлично, кому именно он возвращает долг.

В таком случае, исходя из смысла п. 3 ст. 382 ГК РФ, должник должен быть поставлен о переходе прав в известность в письменной форме. Сведений о том, кем именно обязан это сделать не содержится, что позволят сделать вывод о том, что и прежний и новый кредитор.

Если уведомления не произойдёт, то новый кредитор несёт риск прекращения обязательств по договору их исполнением должником первоначальному кредитору.

Кроме этого п. 4 данной статьи указывает на то, что прежний и новый кредитор несут солидарную ответственность перед должником в случае, если он получит материальный ущерб, связанный с уступкой. К примеру, если права кредитора были переданы третьему лицу, а должник продолжал погашать свой долг перед первым.

Однако ст. 382 ГК РФ не вменяет обязанности участников цессии уведомить должника об уступке требования. Если никаких письменных документов на этот счёт он не получал, то имеет все основания продолжать исполнять свои обязанности перед первым кредитором. Хотя по двусторонним обязательствам, возникшим при смене кредитора, должен произойти и перевод долга, что регламентируется ст. 391 ГК РФ.

Законодатель исходит из того, что возврат долга первоначальному кредитору должником должен повлечь за собой перевод его новому правообладателю, что можно сделать в добровольном порядке.

Некоторые аспекты применения ст. 382 ГК РФ

По своей сути ст. 382 ГК РФ тесно связана с законом, который получил в СМИ название «закон о коллекторах», хотя на самом деле это ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» от 03.07.2016 № 230-ФЗ, а термин «коллекторы» в нём ни разу не упоминается. Необходимость принятия закона была обусловлена ростом криминальной обстановки вокруг деятельности фирм, направленной на истребование долгов на профессиональной основе.

Дело в том, что минимальный процент работы с проблемными должниками доходил до судов. В основном предпринимаемые меры носили и носят характер психологического или физического воздействия на должников. От такой практики страдают не только они, но и третьи лица, включая членов семей должников или их работодателей. Определённые эксцессы встречаются и по прошествии трёх лет с момента принятия закона, но в настоящее время это стало происходить значительно реже.

Прежде всего из-за того, что параллельно с вступлением в силу ФЗ № 230-ФЗ было проведен ряд мероприятий по включению лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, в государственный реестр. В него не попали многие сомнительные компании.

Основной риск должников потребительского кредитования при продаже его долга третьему лицу заключается в том, что новые правообладатели не часто обращаются в судебные инстанции. Они стремятся получить своё путём нажима, который редко остаётся в рамках правового поля. В подавляющем большинстве случаев должников только пугают судом, хотя именно в суде у них и появляются шансы на то, чтобы защитить свои законные интересы.

Типы договоров уступки прав кредитора

Уступка права требования называется цессией. Соглашение такого рода подразумевает, что первоначальный кредитор, именуемый цедентом, выбывает из обязательства, а его права переходят на другого субъекта, который называется цессионарием. Договор уступки прав может быть полным или частичным, а права могут перейти к новому лицу в результате дарения или на возмездной основе. Непременным условием является наличие у кредитора соответствующих прав.

Не очень часто, но возникают ситуации, когда кредитор уступает права более одного раза. В таком случае вторая и следующие за ней сделки об уступке требования являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.

Некоторую путаницу вносит и то, что кредитор может создать определенные права в пользу третьих лиц и его возможность поручить приём исполнение обязательства должника третьему лицу. Примером первой ситуации является договор страхования, который существует параллельно с кредитным, а второй — заключение агентского соглашения. В таких случаях кредитор остаётся стороной по сделке и возвращать долг нужно ему, тогда как в случае заключения договора цессии он перестаёт быть участником отношений.

Отражение ст. 382 в определениях высших судов

Ст. 382 ГК РФ довольно часто упоминает при рассмотрении самых разных дел. Обычно разбирательства затрагивают сложные ситуации, связанные с банкротством или многократной передачей права требования, к примеру, когда происходит уступка по договору цессии, а новый правообладатель заключает агентский договор с третьим лицом. Случается, что договор цессии пытаются маскировать под какие-то другие.

Так, при рассмотрении дела № 307-ЭС16-14185 судьёй ВС РФ было установлено, что стороны заключили договор подряда, который своими условиями запрещал передачу права требовать материальные ценности третьим лицам. Одна из сторон, чтобы обойти это условие, заключала договор факторинга, но суды арбитражной инстанции справедливо его отменили и пришли к единому выводу о том, что он является договором цессии, который заключен сторонами с нарушением требований п. 2 ст. 382 ГК РФ.

В силу этого и других причин, судья ВС РФ постановил отказать истцу в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ.

Расторжение договора цессии

Так как договор цессии является одним из видов гражданско-правовых договоров, к нему применимы общие положения ГК РФ об обязательствах (ст. ст. 307 — 419 ГК РФ) и о договоре (ст. ст. 420 — 453 ГК РФ).

Это означает, в частности, что договор цессии может быть расторгнут по тем же основаниям, что и любой гражданско-правовой договор.

По общему правилу цедент и цессионарий вправе в любой момент расторгнуть договор по соглашению (при этом форма соглашения должна соответствовать форме самого договора, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное).

Кроме того, расторжение договора возможно по решению суда, вынесенному по требованию одной из сторон, при существенном нарушении договора другой стороной, а также по иным основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими федеральными законами или самим договором.

Наконец, договор может быть расторгнут путем одностороннего отказа от него в случаях, когда такой отказ допускается ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Причем договор может предусматривать право его стороны в одностороннем порядке отказаться от исполнения этого договора, когда такое право не предусмотрено законодательством, лишь при условии, что исполнение договора связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности либо право на односторонний отказ от договора предоставляется только той его стороне, которая предпринимательскую деятельность не осуществляет (п. 2 ст. 310, п.п. 1, 2 ст. 450.1, п. 1 ст. 452 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).

Существенным нарушением договора одной из сторон, которое является основанием расторжения договора решением суда по требованию другой стороны, признается такое нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Существенность нарушения оценивается судом в зависимости от конкретных обстоятельств дела и доказательств, представленных сторонами в споре. Например, в спорах о расторжении договора цессии суды рассматривают неоплату цеденту вознаграждения за уступленное право как существенное нарушение договора со стороны цессионария, принимая во внимание также такие обстоятельства, как длительность неисполнения обязанности по оплате и значительность величины задолженности (постановление Пятого ААС от 15.11.2011 N 05АП-7552/11). Принимая решение о расторжении договора цессии, суды могут основываться и на положении ст. 390 ГК РФ, согласно которому первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования. Применяя эту норму во взаимосвязи с п. 2 ст. 450 ГК РФ, судьи в некоторых случаях отмечают, что недействительность хотя бы одного из договоров, по которым новый кредитор может получить удовлетворение своих требований, является существенным нарушением условий договора уступки права требования (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.04.2004 N А10-4007/03-Ф02-1106/04-С2).

Как существенное нарушение договора цессии со стороны цедента арбитражная практика рассматривает неисполнение им обязанностей по передаче цессионарию документов, удостоверяющих право требования, и сообщению сведений, имеющих значение для осуществления требования, предусмотренных п. 2 ст. 385 ГК РФ (постановление Президиума ВАС РФ от 05.04.2011 N 16002/10).

Основанием расторжения гражданско-правового договора, в том числе цессии, является также существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Факт существенного изменения обстоятельств как основание расторжения договора на практике достаточно труднодоказуем. Для этого заинтересованная сторона должна доказать одновременное наличие условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В связи с этим судебная практика отмечает, что такие обстоятельства как низкая платежеспособность должника, возбуждение в отношении должника процедуры банкротства, обнаружившееся фактическое несоответствие суммы задолженности, причитающейся новому кредитору от должника, цене уступаемого права (по обстоятельствам, не зависящим от цедента, в частности, вследствие изменения экономической ситуации) не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств по смыслу п.п. 1 и 2 ст. 451 ГК РФ. Цедент по общему правилу не отвечает за неисполнение должником уступленного цессионарию требования (ст. 390 ГК РФ); цессионарий как субъект предпринимательской деятельности принимает связанные с ней риски, которые он имеет возможность оценить при заключении договора (см. постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 28.09.2011 N Ф02-3729/11, ФАС Центрального округа от 19.08.2011 N Ф10-3037/11, ФАС Уральского округа от 02.08.2011 N Ф09-4424/11 (определением ВАС РФ от 24.10.2011 N ВАС-13097/11 в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора отказано)).

Необходимо также помнить о том, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Это правило применимо в том числе и к договору цессии (постановление Семнадцатого ААС от 28.12.2006 N 17АП-2069/2006).

При расторжении договора цессии необходимо учитывать следующее. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Однако это правило необходимо применять с учетом закрепленного той же нормой принципа эквивалентности (равноценности) встречных предоставлений по договору (применяемого, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа обязательства): то, что одна из сторон получила от другой стороны во исполнение договора, должно быть эквивалентно тому, что она этой стороне предоставила (см. также п. 4 постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 N 35). Правило абзаца второго п. 4 ст. 453 ГК РФ (в редакции Закона N 42-ФЗ) предусматривает возможность истребовать в качестве неосновательного обогащения имущество (в том числе денежные средства), переданное во исполнение договора до момента его расторжения, если получившая такое имущество сторона не исполнила свое обязательство или предоставила неравноценное исполнение (см. также п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 11.01.2000 N 49). Поэтому, если договор расторгнут по причине нарушения его со стороны цедента (передачи недействительного или несуществующего права, неисполнение обязанности передать документы, удостоверяющие права по обязательству и т.д.), цессионарий вправе потребовать от цедента возврата уплаченной за приобретение права суммы в качестве неосновательного обогащения (ст. 1102, п. 3 ст. 1103 ГК РФ). В свою очередь, цедент, передавший право на основании несуществующего или недействительного обязательства, вправе требовать восстановления прежнего положения, в том числе возвращения ему документов, удостоверяющих переданное право (ст. 1106 ГК РФ). Если договор расторгнут по требованию цедента в связи с неоплатой цессионарием переданного ему права, цедент вправе потребовать от цессионария возмещения доходов, который последний извлек из пользования правом с момента расторжения договора (п. 1 ст. 1107 ГК РФ).

Если основанием для расторжения договора цессии послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Особенности перехода уступленного требования в случае расторжения договора цессии ГК РФ не определяет. Поэтому такой переход должен осуществляться по общим основаниям, установленным для расторжения договоров и с момента наступления этих оснований. В частности, исходя из положений п. 3 ст. 453 ГК РФ, если договор цессии расторгается по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК), то договор считается расторгнутым, соответственно, требование считается возвращенным цеденту с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

В случае расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон договора цессии (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ) обязательства сторон по этой сделке прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Следовательно, моментом возвращения цеденту требования к должнику по неисполненному обязательству в этом случае следует считать момент вступления в законную силу судебного акта о расторжении договора уступки требования.

По смыслу ст. 312, п. 3 ст. 382, п. 1 ст. 385 ГК РФ об обратном переходе к цеденту прав по обязательству также следует уведомить должника, иначе он вправе будет исполнить обязательство цессионарию, о переходе прав к которому он ранее был уведомлен.

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

4. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.

5. Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу с согласия других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

Если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете.

Комментарий к Ст. 388 ГК РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит вполне понятное положение, запрещающее уступку, вступающую в противоречие с договором или требованиями, установленными законом. Так, например, условием действительности уступки залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу выступает уступка тому же лицу прав требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (ст. 355 ГК). Специальные требования к кругу лиц, которым могут быть уступлены права получателя ренты по договору постоянной ренты, устанавливает ст. 589 ГК РФ.

В соответствии со ст. 18 Закона об унитарных предприятиях государственное или муниципальное предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с уступкой требований. В случае внешнего управления при несостоятельности (банкротстве) внешний управляющий вправе приступить к уступке прав требования должника путем их продажи исключительно с согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) — ст. 112 Закона о банкротстве.

Несоблюдение таких правил, установленных законом или иным нормативным правовым актом, как следует из комментируемой статьи 388 ГК РФ, влечет недействительность уступки.

Соглашением между первоначальным кредитором и должником может быть запрещена последующая уступка права. Однако в ряде случаев такое соглашение не имеет силы. Так, в соответствии со ст. 828 ГК РФ уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Однако кредитор, уступивший право финансовому агенту вопреки названному запрету, продолжает сохранять обязательства или ответственность перед должником в связи с произведенной уступкой.

2. Еще один запрет уступки прав, содержащийся в комментируемой статье 388 ГК, относится к обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Личность кредитора оказывает влияние на исполнение обязательства в целом ряде правоотношений, к которым относятся, например, обязательство банка по выдаче кредита (ст. ст. 819, 821 ГК), обязательство из договора простого товарищества (гл. 55 ГК). Кроме того, личный характер присущ праву кредитора по обязательству из консенсуального договора дарения (ст. 572 ГК).

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 388 ГК РФ. Условия уступки требования

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

4. Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.

Если договором был предусмотрен запрет уступки права на получение неденежного исполнения, соглашение об уступке может быть признано недействительным по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об указанном запрете.

5. Солидарный кредитор вправе уступить требование третьему лицу с согласия других кредиторов, если иное не предусмотрено соглашением между ними.

документа: Гражданский кодекс РФ Часть 1 в действующей редакции

Комментарии к статье 388 ГК РФ, судебная практика применения

Разъяснения Пленума Верховного Суда РФ:

В п. 9, 12, 13, 15-17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» содержатся следующие разъяснения:

Примеры ничтожности уступки права

Уступка права, совершенная в нарушение законодательного запрета, является ничтожной (пункт 2 статьи 168 ГК РФ, пункт 1 статьи 388 ГК РФ). Например, ничтожной является уступка прав бенефициара по независимой гарантии без одновременной уступки тому же лицу прав по основному обязательству (абзац второй пункта 1 статьи 372 ГК РФ). Статья 383 ГК РФ устанавливает запрет на уступку другому лицу прав (требований), если их исполнение предназначено лично для кредитора-гражданина либо иным образом неразрывно связано с его личностью. При этом следует принимать во внимание существо уступаемого права и цель ограничения перемены лиц в обязательстве. Например, исходя из положений пункта 7 статьи 448 ГК РФ запрет уступки прав по договорам, заключение которых возможно только путем проведения торгов, не затрагивает требований по денежным обязательствам.

Отсутствие у цессионария страховой или банковской лицензии — недействительность уступки требования?

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Возражения должника против требований о возмещении убытков, возврате по недействительной сделке, неосновательного обогащения

Допускается, в частности, уступка требований о возмещении убытков, вызванных нарушением обязательства, в том числе которое может случиться в будущем, о возврате полученного по недействительной сделке, о возврате неосновательно приобретенного или сбереженного имущества (пункты 2 и 3 статьи 307.1, пункт 1 статьи 388 ГК РФ).

При этом должник вправе выдвигать те же возражения, которые он имел против первоначального кредитора, в частности, относительно размера причиненных кредитору убытков, и представлять доказательства того, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статьи 386, 404 ГК РФ).

Исполнение обязательства по уступке неденежного требования в случае, когда такое исполнение для должника более обременительно

В случае, когда осуществленная без согласия должника уступка требования неденежного исполнения, в том числе частичная в делимом обязательстве, делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным, должник вправе исполнить обязательство цеденту (пункт 3 статьи 384, пункт 4 статьи 388 ГК РФ).

Если переход названного требования не может быть признан значительно более обременительным для должника, однако требует от должника дополнительных усилий или затрат, цедент и цессионарий обязаны возместить должнику соответствующие расходы. До исполнения цедентом и (или) цессионарием этой обязанности должник, по общему правилу, не считается просрочившим (статьи 405, 406 ГК РФ).

Последствия передачи требований без согласия на уступку должника при условии договора об этом

Если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника либо о запрете уступки требования третьим лицам, передача такого требования, за исключением уступки требований по денежному обязательству, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете (пункт 2 статьи 382, пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Соглашением должника и кредитора могут быть установлены иные последствия отсутствия необходимого в соответствии с договором согласия на уступку, в частности, данное обстоятельство может являться основанием для одностороннего отказа от договора, права (требования) по которому были предметом уступки (статья 310, статья 450.1 ГК РФ).

Общее правило о действительности уступки требований при отсутствии согласия на это должника и исключение из этого правила

Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (статьи 10 и 168 ГК РФ).

Рекомендуемые публикации:

Правопреемство — это … Определение понятия, виды, образцы заявлений

Процессуальное правопреемство в гражданском процессе при уступке права требования (цессии). Образцы договоров цессии

Оспаривание договора уступки права требования. Из судебной практики

Уступка требования банка по кредитному договору

О возможности уступки банками прав кредитора по кредитному договору третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам, а также позиции по данному вопросу ВС РФ, ВАС РФ и Роспотребнадзора см. в статье «Уступка права требования банком по кредитному договору».

В настоящее время получение кредитов физическими лицами стало легкодоступной процедурой, поскольку кредитные организации разрабатывают все новые и новые кредитные продукты с заманчивыми условиями кредитования, тем самым «искушая» граждан входить в новый кредитный опыт, улучшая жилищные условия, делая ремонт, покупая новые автомобили или дорогие телефоны. А ипотечные кредиты на сегодняшний день являются одним из самым желанных кредитных продуктом россиян, так как позволяют, во-первых, решить жилищную проблему, а, во-вторых, из-за длинного срока кредитования (от 10 до 25 лет) имеют посильный ежемесячный платеж, что в сегодняшней непростой ситуации, в условиях все больше сокращающихся рабочих мест и с учетом сложности поиска достойной работы, очень важно.

Статистическая справка

В 2018 году наблюдается заметный рост выданных кредитов. Количество граждан, которые пришли взять кредит в банки в 2018 году, выросло на 22% по сравнению с 2017 годом.

В чем причины роста кредитной активности россиян? Основная причина – снижение процентных ставок. Люди чаще стали брать ссуды на отдых; примерно каждый пятый смартфон куплен на кредитные деньги.

А вот статистические данные по выдачи ипотечных кредитов: в 2018 году зафиксирована выдача ипотечных кредитов почти 1,08 млн. ссуд. Средний размер ипотечных кредитов составляет 1,87 млн. рублей. Почти 32% выданных ипотечных кредитов по статистике приходится на Москву, Московскую область, Санкт-Петербург и Тюменскую область.

Но «длинные» кредиты, начинающиеся радостью, постепенно могут превратиться в тяжкое бремя, которое со временем становится непосильным. Заемщик часто уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства, взятые по кредиту, он уже не в состоянии исполнять, потому что выплаты ежемесячных платежей – это ощутимая нагрузка как на семейный бюджет, так и на бюджет несемейного человека. Причем не каждый заемщик изначально хочет посмотреть «экономику» ипотечного кредита, а эта «экономика» очень даже жесткая – если не осуществлять досрочное погашение кредита и платить согласно аннуитетному платежу, то к окончанию, например, двадцатипятилетнего срока кредитования заемщик выплатит стоимость, как минимум, еще двух квартир.

Если же заемщик будет досрочно гасить хотя бы небольшие суммы по кредиту, при этом не уменьшая ежемесячный платеж, а уменьшая срок кредита, то экономика такого подхода даст свои плоды – соотношение между суммой процентов и суммой основного долга в аннуитетном платеже будет сокращаться, что, безусловно, приведет как к сокращению срока кредитования, так и приведет к экономии денежных средств заемщика в будущем.

Конечно же, взятые обязательства по кредитным договорам, как гласит ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом, нормальным и естественным основанием прекращения обязательства является его исполнение, которое наступает при условии выполнения сторонами определенных требований.

Однако нередко трудности погашения кредита становятся невыносимыми для заемщика. В этом случае необходимо подумать, существуют ли дополнительные способы прекращения обязательств, кроме их надлежащего исполнения?

К таким способам можно отнести: отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, прощение долга.

Что делать, когда заемщик не может справиться с кредитными обязательствами?

Гражданский кодекс предусматривает два вида перемены лиц в обязательстве: переход прав кредитора к другому лицу, то есть замена кредитора, и перевод долга – замена должника (гл. 24 ГК РФ).

Каждый заемщик с момента подписания кредитного договора должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных условий по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств, но это также лишит заемщика квартиры, на покупку которой он брал свой кредит, а именно:

  • перевод долга на третье лицо (замена должника), которое оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо, по которому все обязательства по оплате долга заемщика-должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария), при этом обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений;

  • передача ипотечной квартиры, находящейся в залоге у кредитной организации, по договору отступного кредитной организации;

  • договориться с кредитной организацией (подписать соответствующее соглашение) на «вывод» квартиры из-под залога с последующей ее продажей заемщиком и погашением всей суммы задолженности (тело кредита, проценты, штрафы по условиям договора).

Также заемщик должен знать, что в случае неисполнения им договорных условий по кредитному договору, кредитная организация может осуществить перевод прав по кредиту другому лицу, то есть совершить операцию по уступке прав требования долга по кредитному договору, причем уступка может быть осуществлена и специализированным коллекторским агентствам, которые уже профессионально занимаются «выбиванием» долгов.

Конечно же, во всех случаях должны соблюдаться права как новых, так и предыдущих кредиторов и должников. На обеспечение защиты их прав направлено Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки». Наиболее важные разъяснения Суда приведены в статье.

Процедура передачи (перевода) кредитного долга

Что же представляет процедура передачи кредитного долга? Насколько она сложна для заемщика и какие несет риски?

Согласно закону, перевод долга производится (§ 2 гл. 24 ГК РФ) с согласия кредитора по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

В обязательствах, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен также по соглашению между кредитором и новым должником, который принимает на себя обязательства первоначального должника (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

В процедуре передачи кредитного долга принимают участие три стороны: заемщик, кредитор и третье лицо, которому будет передан долг, то есть лицо, которое возьмет обязательства заемщика на себя.

Третье лицо тщательно проверяется банком, так же как и любой другой новый заемщик, а это значит, что в кредитную организацию должен быть предоставлен полный пакет документов, свидетельствующих о том, что лицо, которому будет передан долг заемщика, в состоянии справиться с новыми обязательствами, то есть имеет место работы, имеет официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ, и возраст, позволяющий работать количество лет, обеспечивающих возможность справиться с новыми возложенными на него обязанностями.

При оформленном должным образом переводе долга производится замена должника, и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга. Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом, принимающим обязательства по оплате кредита.

При этом кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора (сумма остатка по кредиту, срок возврата кредита, дата ежемесячного платежа, процентная ставка), а также основание перевода долга (наименование документа, на основании которого переводится долг, номер документа, дата составления документа).

Однако, как показывает практика, выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо – процесс сложный и трудоемкий, имеющий свои особенности и требующий определенных знаний.

Каждый такой случай рассматривается кредитной организацией индивидуально с учетом различных обстоятельств. В настоящей статье детально рассмотрена вся процедура перевода долга третьему лицу.

Получение согласия банка

Для того, чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. При этом единственный случай, когда согласие банка не потребуется – это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.

Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, также законом не определена и форма согласия кредитора. Но кредитные организации относятся к тем организациям, в которых формализованы все внутренние процедуры, разработаны пакеты документов по всем направлениям деятельности кредитной организации, а также работает очень жесткая система внутреннего контроля. Поэтому при обращении должника в банк с заявлением о переводе долга третьему лицу сотрудники банка предложат заполнить установленные в банке бланки заявлений, однако принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Главное, чтобы заявление для банка на перевод долга содержало всю существенную информацию, определенную правилами делового оборота:

  1. Кому – Юридическое наименование кредитной организации, адрес, ФИО должностного лица;

  2. От кого – ФИО заявителя-должника, адрес, паспортные данные, ИНН;

  3. Предмет заявления – Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;

  4. Кому – ФИО третьего лица-нового кредитора, адрес, паспортные данные, ИНН;

  5. Подписи сторон.

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица, на которого должник хочет осуществить перевод долга.

Конечно же, чтобы с наибольшей вероятностью получить согласие на перевод долга, список документов, который требуется предоставить на третье лицо, необходимо уточнить в банке, но, как правило, он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом, принимающим на себя обязательства по кредиту.

Отметим, что до получения положительного решения, заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате кредитных обязательств и регулярно вносить ежемесячные платежи.

Условия, на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору.

После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при неисполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Потому, во избежание неприятных ситуаций, лучше провести полную передачу на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами.

Таким образом, для совершения сделки, заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком.

Это необходимо сделать потому, что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника.

В случае, если согласие поручителей не получено, заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. И только после получения согласия банка на смену поручителей можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Особенности передачи долга с залогом

Сложнее обстоит дело с «длинными» кредитами, которые выдаются кредитными организациями на покупку автомобиля или квартиры. В этих случаях получение кредита не обходится без залога (залогового автомобиля или квартиры).

Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

1) Передача долга по соглашению:

Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика.

После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли-продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть, которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а также процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка, и предоставление нового залога.

2) Оформление нового кредита и закрытие текущего

Заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит, и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика.

Одновременно составляется договор купли-продажи с указанием, на каком основании происходит передача прав собственности.

Однако, при всей простоте, найти покупателя на залоговую собственность очень непросто.

Банк отказал в переводе долга. Что делать?

Если банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, можно попробовать перевести долг на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту.

Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и, если требуется, предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо, в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Конечно, в этой ситуации существуют свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика. В свою очередь, Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем, и свою правоту и одной, и второй стороне придется доказывать через суд.

Поэтому, желательно, все процедуры по передаче долга осуществлять через банк.

Прекращение обязательств по кредиту по договору отступного

Рассмотрим другие способы прекращения обязательства по кредиту в случае невозможности его исполнения.

Если Заемщик не может исполнять взятые на себя кредитные обязательства по договору ипотеки, то банки могут в соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, п.1 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» удовлетворить свои требования к Заемщику по кредиту из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Удовлетворение требования залогодержателя допускается без обращения в суд, но только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя (банка) с залогодателем (Заемщиком), заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (предмет ипотеки).

При этом, такое соглашение может признано судебными органами недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

Заемщику необходимо знать, что действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя (банка). Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (пункт 46 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ»).

Статьей 409 ГК РФ предусмотрено, что по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). При этом размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами.

Смысл отступного состоит в том, что взамен первоначально указанного в обязательстве предмета исполнения предоставляется иной предмет исполнения. Отступное является платой за отказ от исполнения, указанного в первоначальном обязательстве, средством освобождения должника от необходимости совершать первоначальное исполнение.

Соглашение об отступном является непосредственным выражением воли сторон прекратить существующее между ними обязательство, отказаться от исполнения первоначального обязательства.

При неисполнении соглашения об отступном в определенный сторонами срок кредитор вправе потребовать исполнения первоначального обязательства и применения к должнику мер ответственности в связи с его неисполнением (штрафы, пени, неустойки).

Если в соглашении об отступном стороны предусмотрели право должника взамен исполнения обязательства по договору предоставить в определенный срок отступное, то кредитор фактически предоставил должнику отсрочку в исполнении первоначального обязательства. Учитывая изложенное, кредитор не вправе требовать исполнения первоначального обязательства до истечения установленного сторонами срока предоставления отступного.

Хочется отметить, что соглашение об отступном между заемщиком и кредитором, конечно же, решит проблемы заемщика по его кредитному долгу, однако рыночная стоимость квартиры, находящейся в залоге, например, может превышать текущий долг заемщика, неуплаченные пени и штрафы по договору, но заемщик, сбросив с себя текущие обязательства перед кредитором, не сможет воспользоваться этой разницей.

Поэтому можно посоветовать заемщику попробовать договориться с банком о снятии с квартиры, находящейся в залоге у банка, обременения с целью ее последующей продажи и погашения долга по кредиту.

Уступка прав требования долга по кредиту

В случае неисполнения заемщиком договорных условий по кредитному договору, кредитная организация может осуществить перевод прав по кредиту третьему лицу, то есть совершить операцию по уступке прав требования долга по кредитному договору.

Под уступкой требования (§ 1 гл. 24 ГК РФ) понимается переход прав, принадлежащих на основании обязательства первоначальному кредитору (цеденту), к новому кредитору (цессионарию) по договору (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

Итак, переуступка прав требования долга по кредитному договору называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между кредитной организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

На сегодняшний день самым распространенным вариантом уступки прав требования долга по кредитному договору является передача долга коллекторским компаниям. Коллекторские компании работают на проценте от сделки и занимаются взысканием задолженности с заемщика по кредиту самостоятельно.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях кредитные организации это требование легко обходят, изначально включая условия о цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию. А значит, переуступка прав требования долга по кредитному договору будет осуществлена на законных условиях.

Однако при уступке требования долга организациям или физическому лицу без лицензии необходимо получение согласия должника, иначе процедура может быть признана недействительной.

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, кредитная организация не обязана согласовывать с заемщиком передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение можно в суде, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

В случае, когда уступается требование по сделке, требующей государственной регистрации, сам договор об уступке тоже должен быть зарегистрирован (п. 2 ст. 389 ГК РФ). Значит, именно с момента регистрации он считается заключенным для третьих лиц (п. 3 ст. 433 ГК РФ). Однако отсутствие регистрации договора не влечет никаких негативных последствий для должника, который был письменно уведомлен цедентом об уступке требования и на этом основании предоставил исполнение цессионарию (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54).

По общему правилу, новый кредитор может получить меньше прав, чем было у первоначального – в случае уступки права требования в части (п. 2-3 ст. 384 ГК РФ).

Уступить же ему больше прав, чем имеет сам, первоначальный кредитор не вправе. Однако объем прав цессионария все же может увеличиться – в связи с его особым правовым положением, например, если на него распространяются нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»», считает ВС (абз. 2 п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54).

В каких же случаях кредитная организация осуществляет уступку права требования по кредитному договору?

  1. Во-первых, когда исчерпаны все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

  2. Во-вторых, выплачен основной долг по кредиту (тело кредита), но проценты не погашены, и заемщик отказывается их платить.

  3. В-третьих, кредитная организация находится в состоянии банкротства, ликвидации и стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Процедура продажи долга выглядит следующим образом:

  • Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.

  • Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.

  • Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.

  • Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.

  • Если кредитная организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.

  • Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.

  • Должник вносит платежи новому кредитору.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только заемщик и новый кредитор не договорятся об изменении условий возврата задолженности.

Заемщик может требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. Доказательством будет являться печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ кредитной организацией не будет предоставлен, то вносить платежи заемщик не обязан.

При этом, стоит помнить о следующем:

  • новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости, поэтому получение хоть небольшой прибыли для старого кредитора будет являться благоприятным вариантом, а это дает возможность заемщику самостоятельно выкупить свой долг в гораздо меньшей сумме, чем накопившийся долг по задолженности;

  • с новым кредитором можно договориться о наиболее мягких условиях погашения.

А вот последствия для заемщика, который перестал исполнять свои кредитные обязательства, и кредитная организация уступила права требования по его кредитному договору коллекторскому агентству, могут нарушить спокойный уклад жизни заемщика-должника.

Вопросы о законности переуступке кредитных долгов организации, не имеющей банковской лицензии, закрыт, а именно:

  • арбитражными судами установлено, что уступка права требования долга третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству;

  • Верховным судом уточнено, что в соответствии с законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное усло­вие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Верховного суда от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребите­лей»).

Поэтому если в кредитном договоре предусмотрена возможность банка уступить долг лицу, не обладающему статусом кредитной орга­низации, и в кредитном досье нет согласия от заемщика на данную операцию, то суд может признать договор цессии ничтожным (согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ, статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятель­ности»).

В заключении стоит отметить, что в 2016 г. был принят Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03 июня 2016 года, в котором установлены границы для деятельности коллекторских агентств и по пунктам расписаны методы, с помощью которых агентства могут взыскивать долги, в том числе с заемщиков-должников физических лиц.

Источник: Пресс-центр АКГ «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ», финансово-справочная система «Финансовый Директор»

Оставьте комментарий