Условия страхового договора

Существенные условия

16. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

17. К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

18. При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

19. На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.
Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

20. Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере

При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

21. Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2 статьи 957 ГК РФ).

Глава 67 — Гражданского кодекса

Страхование

Статья 979. Договор страхования

1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить второй стороне (страхователю) или иному лицу определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется платить страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Статья 980. Предмет договора страхования

1. Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:

1. жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
2. владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3. возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Статья 981. Форма договора страхования

1. Договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата).

2. В случае несоблюдения письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Статья 982. Существенные условия договора страхования

1. Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Статья 983. Момент вступления в силу договора страхования

1. Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Статья 984. Стороны в договоре страхования

1. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Требования, которым должны отвечать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.

2. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Статья 985. Заключение договора страхования в пользу третьего лица

1. Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страховщик обязан осуществить страховую выплату в случае достижения им определенного возраста или наступления другого страхового случая.

2. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять его до наступления страхового случая, если иное не установлено договором страхования.

3. Особенности заключения договора страхования в пользу третьего лица устанавливаются законом.

Статья 986. Сострахование

1. С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

2. По согласованию между состраховиками и страхователем один из состраховиков может представлять всех других состраховиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Статья 987. Договор перестрахования

1. По договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страхователем.

2. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Статья 988. Обязанности страховщика

1. Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступления страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственным социальным страхованием, социальным обеспечением, а также от возмещения вреда.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страхователем в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;

4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это установлено договором;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества внести соответствующие изменения в договор страхования;

6) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

2. Договором страхования могут быть установлены и другие обязанности страховщика.

Статья 989. Обязанности страхователя

1. Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;

2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;

3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других договорах страхования, заключенных относительно объекта страхования.

Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;

4) принимать меры по предотвращению убытков, причиненных наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

2. Договором страхования могут быть установлены и другие обязанности страхователя.

Статья 990. Условия и порядок осуществления страховой выплаты

1. Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата).

2. Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, устанавливаемой страховщиком.

Статья 991. Отказ от осуществления страховой выплаты

1. Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

1. умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с выполнением ими гражданского или служебного долга, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;
2. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;
3. предоставление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;
4. получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;
5. несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
6. наличия других оснований, установленных законом.

2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.

3. Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Статья 992. Ответственность страховщика

1. В случае неуплаты страховщиком страхователю или иному лицу страховой выплаты страховщик обязан оплатить неустойку в размере, установленном договором или законом.

Статья 993. Переход к страховщику прав страхователя относительно лица, ответственного за причиненный ущерб

1. К страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки.

Статья 994. Изменение страхователя — физического лица в договоре страхования

1. В случае смерти страхователя, который заключил договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, получившим это имущество по наследству.

В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к третьим лицам только с согласия страховщика, если иное не установлено договором страхования.

2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица.

Статья 995. Последствия прекращения юридического лица — страхователя

1. Если юридическое лицо — страхователь прекращается и устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемникам.

Статья 996. Последствия признания страхователя — физического лица недееспособным или ограничения его гражданской дееспособности

1. Права и обязанности страхователя — физического лица, признанное судом недееспособным, осуществляются его опекуном с момента признании лица недееспособным.

Договор страхования ответственности физического лица, признанное судом недееспособным, прекращается с момента признания лица недееспособной.

2. Страхователь — физическое лицо, гражданская дееспособность которого ограничена судом, осуществляет свои права и обязанности страхователя только с согласия попечителя.

Статья 997. Прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом.

2. Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его в течение десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.

Страхователь или страховщик может отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.

3. Страхователь или страховщик обязан уведомить вторую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за тридцать дней до прекращения договора, если иное не установлено договором.

Страховщик не вправе отказаться от договора личного страхования без согласия страхователя, который не допускает нарушение договора, если иное не установлено договором или законом.

4. Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически произведенных страховщиком страховых выплат.

Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

5. Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат.

Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются законом.

6. Если страхователь или страховщик отказался от договора страхования, договор прекращается.

Статья 998. Недействительность договора страхования

1. Договор страхования является ничтожным или признается недействительным в случаях, установленных настоящим Кодексом.

Договор страхования также признается судом недействительным, если:

1. он заключен после наступления страхового случая;
2. объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

2. Последствия недействительности договора страхования определяются согласно положениям о недействительности сделок, установленных настоящим Кодексом.

Статья 999. Обязательное страхование

1. Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).

2. К отношениям, вытекающим из обязательного страхования, применяются положения настоящего Кодекса, если иное не установлено актами гражданского законодательства.

Форма договора страхования согласно ст. 940 ГК РФ может быть только письменной. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна. Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т. е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. Согласно ст. 930 ГК РФ возможно оформление страховых полисов на предъявителя.

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В науке условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

• характер страхового случая;
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования; имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Порядок заключения договора страхования регулируется в гл. 48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

Важная составная часть договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя.