Заранее данный акцепт на списание

Не пугайтесь. Все просто, сейчас объясню.

Если сами не сталкивались, то наверняка слышали от знакомых истории, когда банк в случае просрочки платежа по кредиту списывает «самовольно» деньги со счета заемщика. Причем не только со счета, предназначенного для погашения задолженности, а с любых счетов, открытых в этом банке.

Часто бывает так, что заемщик получает зарплату на счет в том же банке, в котором получил кредит. Или же получил перевод, или сам внес деньги на карту, открытую в этом банке. Неважно. Суть в том, что банк может нарушить планы на распределение семейного бюджета.

Например. У тебя все распланировано: эту часть денег туда, эту – сюда, столько за садик, это – возврат долга соседу и т.п. А кредит потом заплачу, в следующем месяце….или еще позже.

И тут ты получаешь смс вроде: «Списана вся Ваша зарплата, бла-бла-бла и все Ваши планы мы пускаем псу под хвост. С любовью, искренне Ваш, «ПромЧесХвостБанк».

Часто бывает, что списывается «под чистую» вся зарплата, пенсия, социальные пособия и т.д.

Информация среди граждан распространяется разная по этому поводу. Большинство убеждены, что это незаконно. Кто-то утверждает, что списывать могут только 50% (путают с исполнительным производством). Другие обращаются в суд, где им отказывают, к сожалению.

Все просто. Когда заемщик подписывает кредитный договор, наряду с договором им подписывается куча всяких приложений, дополнений, ссылок на какие-то «общие условия кредитования», размещенные на сайте банка, дается согласие на всякие страховки, «финансовые защиты» и т.п.

Здесь банк включает в договор или в одно из приложений к нему условие, согласно которому заемщик соглашается на списание с любых счетов, открытых в этом банке, суммы задолженности в том случае, если платеж по кредиту не поступил в назначенный срок.

Это самое Ваше согласие на языке финансистов называется «заранее данный акцепт».

В связи с вышеизложенным все подобные списания правомерны и все с Вашего согласия. Соответственно, все Ваши претензии к банку относительно списания денег будут необоснованны. Не тратьте деньги на юристов.

Есть выход проще.

Исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», заранее данный акцепт представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета (не разово, а на постоянной основе).

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик действует по своей воле и в своем интересе.

Предоставление заранее данного акцепта является правом, а не обязанностью заемщика, при его отсутствии Банк не вправе перечислять денежные средства заемщика со счета, открытого в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Исходя из положений Федерального закона «О национальной платежной системе», а также в соответствии с Положением Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт.

Поэтому если у Вас есть такая необходимость, Вы можете запретить банку самостоятельно списывать деньги с Ваших счетов. Для этого нужно сделать следующее.

Изучите кредитный договор (или общие условия, размещенные на сайте банка) и найдите условие о своем согласии на списание денежных средств в счет погашения кредита со всех Ваших счетов.

Напишите в произвольной форме заявление в банк, в котором укажите, что отзываете заранее данный акцепт, ссылаясь на условия кредитного договора. Также обязательно укажите дату и номер кредитного договора, а также номер одного счета (или карты), с которого Вы разрешаете банку списывать задолженность по кредиту (как правило, этот счет уже указан в договоре). На этом все! Если банк проигнорирует это, тогда можно обращаться в суд.

Если у Вас есть вопросы, напишите мне и я с удовольствием на них отвечу! Или оставьте заявку в сообщении, и я Вам перезвоню.

Контактные телефоны:
8 (861) 991-48-12
8 (927) 528-05-05

г. Краснодар, ул. им. Митрофана Седина,
д. 67, офис 403.
(Бизнес-центр «Апекс», 4 этаж)
Есть бесплатная подземная парковка.

Вопрос:

Заключен кредитный договор с Банком, в котором Заемщик поручил Банку списывать в одностороннем порядке без дополнительных распоряжений Заемщика любые средства с расчетного счета Заемщика в Банке в конце срока кредита.

Является ли списание Банком по банковскому ордеру денег с р/с Заемщика — односторонней сделкой и если нет, то каков статус этой операции?

Ответ:

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

Так, на основании пункта 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, списание денежных средств без распоряжения заемщика некорректно называть односторонней сделкой, ведь банк осуществляет действия по списанию на основании заранее данного акцепта плательщика, то есть исключительно при наличии волеизъявления клиента на такое списание. Списание денежных средств без распоряжения заемщика является действием банка во исполнение ранее достигнутого с клиентом соглашения о списании денежных средств без распоряжения клиента.

Обращаем также внимание, что по смыслу пункта 2.9.1 Положения N 383-П заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета подлежит перечислению.

Если же из условий кредитного договора следует, что банк фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять, какие суммы, когда и с каких счетов клиента, в погашение какой задолженности и в каких случаях он вправе списывать, это противоречит пункту 2.9.1 Положения N 383-П. В данном случае, например, из условий вопроса следует право банка на списание любых сумм. В таком случае суд может посчитать, что условия кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств заемщика ущемляют установленные законом права потребителя (Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 12.05.2015 N 02АП-1922/2015 по делу N А28-10546/2014, оставленное без изменения Постановлением Верховного Суда РФ от 09.09.2015 N 301-АД15-10235 по делу N А28-10546/2014).

Лисицкая О.С.,

эксперт по гражданскому, корпоративному и трудовому праву

Прилагаемая форма договора обособленного банковского счета используется при заключении договоров обособленного банковского счета между ОАО «Сбербанк России» и участниками строительства в рамках реализации договоров (контрактов) на оказание услуг по банковскому сопровождению крупных инвестиционных проектов.

Данная форма договора обособленного банковского счета не применяется при заключении договоров обособленного банковского счета между ОАО «Сбербанк России» и участниками строительства объектов электроэнергетики на территории Дальнего Востока, финансирование строительства которых осуществляется ОАО «Федеральная гидрогенерирующая компания – РусГидро» в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 22 ноября 2012 г. № 1564 «О дальнейшем развитии открытого акционерного общества «Федеральная гидрогенерирующая компания – РусГидро».

ГАРАНТ:

Настоящая форма разработана в соответствии с Положением Банка России от 29 июня 2012 г. N 384-П «О платежной системе Банка России»

Дополнительное соглашение
к договору банковского счета о списании денежных средств на условиях заранее данного акцепта

г.

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя(ей) денежных средств Банк осуществляет списание с банковского счета Клиента, открытого в Банке на основании договора на ведение банковского счета от N , денежных средств, имеющихся на указанном счете, с согласия (акцепта) Клиента.

2. Клиент поручает Банку принимать и исполнять без дополнительных распоряжений платежные требования, предъявленные к его счету N следующим(и) получателем(ями) денежных средств в целях исполнения обязательств по договору:

N
п/п

Наименование юридического лица-получателя денежных средств, ИНН, N счета, БИК и наименование банка получателя

Реквизиты договора, являющегося основанием платежа

3. Клиент подтверждает, что установленное п. 2 настоящего дополнительного соглашения поручение Клиента является акцептом Клиента требований на списание денежных средств со счета Клиента в соответствии с договором на ведение банковского счета от N (заранее данный акцепт).

4. Банк принимает данное согласие Клиента на списание денежных средств с его расчетного счета и будет оплачивать платежные требования получателя(ей) денежных средств, выставленные во исполнение договора, в установленном действующим законодательством порядке.

5. Оплата платежных требований получателя(ей) денежных средств будет производиться Банком в соответствии с общими правилами совершения банковских операций, установленными действующим законодательством, в порядке календарной очередности поступления в Банк платежных документов.

6. Платежное требование получателя(ей) денежных средств должно содержать ссылку на дату, номер основного договора и соответствующий пункт договора, предусматривающий право списания, а также на настоящее дополнительное соглашение.

7. Списание производится в сумме, указанной в платежном требовании.

8. Банк при получении платежного требования от получателя(ей) денежных средств, содержащего вышеуказанные реквизиты, а также ссылку на настоящее дополнительное соглашение, списывает указанную в нем сумму со счета Клиента и перечисляет по банковским реквизитам, указанным в платежном требовании в установленном законом порядке. Списание со счета Клиента осуществляется по мере поступления денежных средств.

9. Настоящее дополнительное соглашение заключено в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

10. Настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью договора на ведение банковского счета от N .

11. Настоящее дополнительное соглашение вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до прекращения договора банковского счета от N либо до подписания Сторонами соглашения о его прекращении (расторжении) или изменении.

12. При изменении состава получателей средств и(или) требований, в отношении которых Клиент дает акцепт, Стороны подписывают дополнительное соглашение в новой редакции.

13. С момента подписания настоящего дополнительного соглашения прекращают действие ранее заключенные между Банком и Клиентом соглашения, касающиеся списания Банком денежных средств с расчетного счета Клиента в безакцептном порядке.

14. Банк не несет ответственности за обоснованность требований получателя(ей) денежных средств и не рассматривает по существу возражения Клиента по списанию денежных средств в соответствии с настоящим дополнительным соглашением. Свои возражения против списания денежных средств с его счета Клиент может предъявить только путем непосредственного обращения к получателю(ям) денежных средств.

15. Реквизиты и подписи сторон:

Оставьте комментарий